美国保险-疫情下各个保险公司线上保险申请条件

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新冠病情的发生和蔓延，让越来越多的人意识到了生命的脆弱和短暂，大家对人寿保险的关注也越来越高。据Google Trends的统计，关于“人寿保险和新冠状病毒”在网上的搜索量上升了250%。看来大家对于自己是否还能申请到保单这件事情非常关注。如果您已经购买了人寿保险，恭喜您，可以高枕无忧了，但是如果您还没有购买人寿保险，并且正在考虑购买人寿保险，近期保险公司对于某些产品的保费以及核保变化需要您密切关注了。



保费和核保变化背后的原因

【经济不稳定和低利率环境的影响】

从刚开始只是收紧了一些风险较高地区和国家的核保，到现在全行业方面的调整，充分的体现了疫情对于人寿保险行业的影响。像COVID-19这种高死亡率和不确定性的“黑天鹅”事件，引起了全球的金融危机，美国股市动荡不已，市场信心低迷，整体低利率的环境，使得很多保险公司的投资资产收益降低，从而影响到准备金的计算，进而使保险公司的利润空间缩水。為了維持保險公司的竞争力和经济效益，保险公司纷纷采取行动，比如著名的保德信公司在今年六月份之前停止销售30每年定期保險，降低最高利率（cap）和收益率，将保证性寿险的保费提高8-12%。

【“居家令”隔离的影响】

除此之外，为了减缓COVID-19的传播，政府颁布了一系列防控措施，包括“保持社交距离”, “居家令”等。这样就给一向具有经纪人必须和客户面对面交流传统的寿险行业，无疑带来了挑战。为了方便客户，为更多的客户提供便捷的申请条件，很多保险公司也相继推出了“无需体检，足不出户”的保险申请方式（每个公司的具体方式不同）。其实在疫情前，很多保险公司就已经推出了“快速核保通道”（EZ Underwriting）, 但是由于疫情的影响，很多保险公司提高了可申请的保额，通过各种方式来尽量让客户用其他的体检健康信息或者采用大数据的分析方法，来判定客户的健康状况等。

【保险成本的提高】

另外，COVID-19加大了承担的生命风险，因而为了保证保险公司的财务状况良好，很多保险公司都提高了保险成本（Cost of Insurance）。此外再保险公司（Reinsurance）也提高了保险公司的分保手续费，从而提高自身抵抗风险的能力以及与保险公司一同承担风险的能力。再加上在低利率和全球性新冠疫情的环境下，保险公司需要提高储备金，从而提高抵抗风险的能力。总体而言，保险成本（Cost of Insurance）的增加，迫使保险公司采取一系列的举措。比如说，纽约人寿针对“不体检”的分红型万能寿险（whole life）的年龄限制在70岁或者以下，最高保额可以申请到三百万美元。

【会增加COVID-19相关的核保条款】

很多保险公司都增加了与COVID-19相关核保限制。比如环大西洋保险公司就规定，过去30天内到过美国境外的区域或者未来有到美国境外的永久居民的申请将被推迟；对于接触过COVID-19或者已经测试COVID-19呈阳性的个人的核保将被推迟30天并且必须有充足的证据可以证明其已经完全康复后才会被重新考虑申请资格。对于经过住院治疗并且已经康复的COVID-19的个人的核保将会被推迟于其治疗并且被认为有充足的证据来证明其已经完全康复之后的6个月。



各大保险公司有哪些具体变化呢？

总体来说，目前已有一些保险公司考虑到疫情传播的问题，在此期间特别推出了免体检，不见面的寿险产品。有的公司甚至将免体检的额度设置为500万美元。虽然每一家免上限额度各有不同，为了减少出门感染的可能性，在申请人寿保险时，允许申请的客人通过视讯，电话，和Email来确认是本人，从而达到足不出户购买人寿保险的目的。

以下是几个重要的保险公司针对疫情制定的“足不出户，免体检，免见面” 的“特殊时期”的核保简介：

   LSW

18-50岁申请保额小于或等于$ 3,000,000

18-50岁申请保额小于或等于$ 2,000,000的定期保险

51-60岁申请保额小于或等$ 1,000,000

61-65岁申请保额为$ 250,000

对于住在美国，但是曾经或者正在Level 4 旅游禁令的国家或地区的投保人的申请将被推迟30天（从他们返回美国日算起）

对于居住在Level4 旅游禁令的国家或地区的投保人的申请将会被拒绝

Allianz

25-60 岁申请保额最高可到$3,000,000

身体等级最高可达到Preferred Nontobacco or Preferred Plus Nontobacco

一些乙型/丙型肺炎发病率较高的国家和地区暂不可参与该计划

Global Atlantic

18-50岁免体检额度为$1,000,000

51-55岁免体检额度为$500,000

56-60岁免体检额度为$250,000

从其他保险公司转到GA 的固定寿险（Term）,18-65岁免体检额度为$1,000,000

70岁或以上的所有申请将会被推迟

69岁或以下的投保人如果身体等级在Table 4 的申请将被推迟

对于有慢性病而更容易感染COVID19的投保人（比如肥胖，心血管疾病，糖尿病，肺部疾病，癌症等）的审核会更加严格

曾接触过COVID-19或经检测呈COVID-19阳性的个人将被推迟30天并将在有充分证据表明已完全恢复之前重新考虑

具有住院治疗后恢复COVID-19的治疗将推迟至治疗后6个月

目前已开放外国人申请的eApp通道

Lincoln

18-60岁免体检额度为$1,000,000

80-85岁的投保人无论身体等级，均需延期

66-79岁的投保人身体等级3或以上者将延期申请

65岁及以下的投保人，身体等级5或以上者将延期申请

MassMutual

17-65岁免体检额度为$1,000,000

特殊情况免体检额度为$3,000,000

New York Life

小于（包括）50岁，可申请固定寿险（Term）最高$3,000,000

小于（包括）70岁，可申请分红型终身寿险（Whole Life）最高达到$3,000,000

小于（包括）50岁，可申请万能寿险最高达到$3,000,000

身体等级最高可达到Non-Smoker

拒绝任何居住在或者即将前往CDC认定的LEVEL3 的国家和地区的客户申请

在疫情收到控制之前，不接受80岁以上的客户的申请；已经申请并且等待批复的申请案件，将被拒绝

除非曾经罹患COVID-19的客户已经完全康复，否则保单申请将不予受理或拒保。

Prudential

暂时暂停部分30年定期保险的销售

18-60岁免体检额度为$3,000,000, 仅限于E-APP申请

80岁即以上的新申请或预付款的案件将暂时停止

身体等级为表D或更高等级的65岁以上的任何申请将推迟

任何COVID-19检测呈阳性的投保人暂时无法申请

AIG

50岁及以下免体检额度最高位为$500,000 （适用于IUL & VUL）暂时限制80岁及上的新的申请，直到有新的通知

70-80岁的客人的申请将延期，70岁以下的将依据身体和年龄情况酌情考虑是否延期。

身体等级为表D或者更高等级的65岁及以上的任何申请被推迟

Transamerica

75岁以上的暂停受理，65-75岁之间的将依据身体情况而定

75岁以上所有寿险产品的客户，无法提供Long-Term Care

56-75岁年有部分附加条款无法提供

Pacific Life

60岁及以下免体检额度为$5,000,000

所有新的申请年龄将限制在70岁

Nationwide

18-50岁免体检额度为$2,000,000

51-60岁免体检额度为$1,000,000

对于Long –term care 的产品，将不受理69岁以上的申请

以上额度要求身体等级为standard或更好

Symetra

18-50岁免体检额度为$2,000,000

51-60岁免体检额度为$1,000,000

以上额度要求身体等级为standard至super preferred

80岁或以上的申请：被推迟45天

70-79岁的申请（在身体等级Standard Non-Nicotine或以上的级别）：被推迟45天

66-69岁的申请（在身体等级Table 2 Non-Nicotine或以上的级别）：被推迟45天

60-65岁的申请（在身体等级Table 4 Non-Nicotine或以上的级别）：被推迟45天

对于吸烟的客户，身体等级必须是Preferred 或者更好，否则会被推迟；

将拒绝任何60岁以上并且有吸电子烟（Vape）的客户

对于60岁以上并且有心血管，糖尿病，肥胖症等病史的客户，申请将被推迟45天

Penn Mutual

70岁及以上的客人的申请延期，70岁以下额度和申请也随身体状况酌情考虑。

任何身体等级4或更差的投保人的申请，目前将全部延期。


注：所有核保变化截至为2020年4月15日下午4点。

来源：美国奥淇宏盛

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作者：美国iul咨询