如何挑选百万医疗

银鲜目江探

世上没有最好的产品，只有最适合自己的产品。

（适合您的健康状况，适合您的财务情况）

保险产品如同家电产品，品类繁多。我们今天就说说如何挑选百万医疗。

第一步
审视自己的健康状况


如果有过就医行为或者健康体检的，请整理自己的就医记录以及体检报告，如果住过院的请调出住院记录。这一步很麻烦，但必须要做，记住，是必须。只有做好了这一步才能做好如实告知，才能确保未来能够理赔。拒赔案例中，95%的拒赔都是因为没有做好如实告知。另外，请大家保管好自己的医保卡，坚决不外借。

第二步

看您的健康状况是否满足产品的健康告知


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我们先来看看健康告知长什么样：



不同的百万医疗健康告知的内容会不一样，请看明白健康告知里面的每一个字，它问到的这些情况，你只要有的，都要告知。

我在这里简单的梳理一下健康告知的内容：
1、职业类别：保费试算时会出现查询表，按自己职业查询即可。



2、过去1年的体检情况以及过去2年的住院情况
3、过去2年内在其他公司购买的保险情况
4、曾经和现在的疾病史
这一点是最容易产生信息偏差的。经常有客户说，我身体很好，没什么问题，我们再继续追问时客户就会有不耐烦的情绪。其实，谁不希望三言两语就能成交呢？但我们必须要问，这是我们的职责，也是对您负责任的表现。
因为保险医学与临床医学是不一样的：临床医学的目的是对患者现有症状的减轻与治疗。对于体检异常结果，只要患者目前没有不适，就不需要治疗，医生就会说没事；而保险医学它考察的是异常的体检结果在今后几年甚至几十年的演变过程中对您健康的长期影响，是“有事”的。
比如：甲状腺结节、乳腺结节、体重过重、无症状的乙肝携带者等等，尽管目前您都没有不适感觉，但是保险公司要根据您的情况计算您未来患病的风险概率，从而决定是否承保，以什么条件承保。
对于曾经患过，但现在已经好了的疾病，只要健康告知里面有的，也是需要告知的。
5、2岁以下儿童需要额外告知的情况
健康告知是耗时最久的一个程序，也是决定理赔是否成功的关键性因素，所以请大家一定要诚实告知。
不过，大家也不要因此而害怕，告知并不等于拒保。如实告知后还是有机会以标体承保的，次之加费承保，再次之除外承保。
看到这里，聪明的小伙伴就会说了，干嘛这么麻烦，我直接把所有资料提交给保险公司不就好了么？如果真这样，您就吃大亏了。
我国保险业的告知属于询问告知，如果问到了，就需要告知，没问到，就不需要告知。所以，您得整理自己的健康资料，筛选出需要告知的情况。
健康告知是很专业的一个工作，如果没把握，请交给专业的保险代理人/保险经纪人。
保险产品里，对健康要求最严格的险种就是百万医疗。

第三步
  对比产品



市面上有很多的测评文章，它们的本质是合同条款的对比。所以，买保险，一定要看合同！看合同！看合同！合同条款很专业，很复杂，看不懂怎么办？没关系，接下来我帮大家梳理。

投保年龄

上面这款产品，投保年龄是28天-55岁。

犹豫期

犹豫期内退保没损失，过了犹豫期后退保会有一定损失。

等待期

a、疾病住院等待期：不同的产品等待期不同。同一个产品，一般疾病与重大疾病的等待期也可能不一样。这一点的设立是保险公司防止逆选择，防止带病投保。
b、意外住院等待期：无等待期，所有产品都一样。
等待期越短越有利。

保障期限

一般都是1年。

是否保证续保

市面上的产品大致是三种：保证20年续保，保证6年续保，不保证续保。
保证续保是什么意思？

举‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍个例子：小王在2020年1月买了保证续保6年的百万医疗，2020年8月得了肺癌，那么小王从2020年8月-2026年1月，这5年多时间里治病所需的费用都能报销，如果小王买的是不保证续保的百万医疗，那么他只能报销从2020年8月-2021年1月这段时间的治病费用。
如果您选择的是保证续保的产品，那么请一起看下一条。

保证续保期内的总额度

某些产品对保证续保期间的报销费用总额度是有限制的。


这是一款保证20年续保的产品，特定重疾每年可报销400万，20年内的总限额是800万。如果小王在治病的前2年就花了800万，那么第三年也不能续保了。
保证续保与不保证续保哪个更好？
因人而异，我个人是倾向保证续保的产品。

年免赔额

一般是1万，免赔额以内的费用不能报销。
有些产品是一般疾病免赔额一万，重疾无免赔额；有些产品是一般疾病与重疾共享1万免赔额。
关于这一点，不同的产品，差异性还是挺大的。
哪一种更好呢？
我的建议是这一点不用去纠结，先看其他保障，毕竟，我们也不知道自己第一次得的病是一般疾病还是重大疾病。
免赔额以内的费用也想报销怎么办呢？
没问题！很多公司都有附加险，特别便宜，能报销这个免赔额以内的费用，与百万医疗形成互补。只不过附加险一般都不能单独购买，得与主险一起购买。

报销的医院范围

普通的百万医疗都是二级及二级以上公立医院普通部，中高端百万医疗会延伸至特需部、vip部，私立医院等等。
当然两者的价格也相差很多，按需求选择即可。

一般医疗保险金

一般疾病住院能够报销的额度，300万、200万、100万、50万的都有，费率也不一样，同等费率下额度越高越好。

重大疾病医疗保险金

某些产品又叫特定疾病医疗保险金，这是重大疾病住院能够报销的额度。600万、400万、200万、100万的都有，费率不同，同等费率下额度越高越好。

住院门急诊

住院前看了门诊，急诊，或者出院后又因同一疾病看了门急诊，可以报销。不同的产品不同，有些产品是报销前7天后30天，有些产品是报销前30天后30天，有些产品没有这一条保障。

特殊门诊

大多数产品都有，个别的产品对于特殊门诊的类别会不一样。接下来，咱们“找茬”。




截图中的两个产品大家看出区别了么？对，后者有质子重离子治疗费用，前者没有。质子重离子技术是全球公认的最尖端放疗技术，有比没有要好。

质子重离子保险金

一、看是否含有这条保障；二、看质子重离子保险金的额度有没有限制。有些产品会限制它的额度。大多数的产品都不限制，共享重大疾病医疗保险金额度。

门诊手术

有些手术不需要住院，挂个号在门诊就做完了，有这条保障的就能够报销，没有这条保障的，请住院后再做手术。

“恶性肿瘤-重度”院外特定药品费用保险金

有些产品叫“癌症院外特定药品费”，这一条请看清楚是否限定报销年度，另外看一下详细的药品清单（如果有），清单内的药品才可报销。
建议大家都拥有这条保障。
如果您中意的那款百万医疗没有这一条保障也不用担心，可以单独去买一个特药险，不过请看清楚投保年龄。

重症监护室（ICU）住院津贴

入住ICU能得到额外的津贴，有些产品只有因重大疾病入住ICU才可以领，有些产品是只要入住ICU，不论什么疾病，都可以领。后者更nice。
当然，也不是所有产品都有这一条保障。

提前给付医疗保险金

初次确诊重大疾病，保险公司会提前给你一笔钱，报销时少补，多不用退。对于家庭经济条件不是很好的小伙伴还是挺有用的，当然，不是所有产品都有这个保障。

增值服务

这一条不同的保险公司都不同，如果费率相同，增值服务越多越好。否则，请选择最有用的服务。
比如：重大疾病门诊、住院绿色通道。
大家都明白，在医疗资源紧张的时代，去一个好医院看病挂号是有多难，如果有人帮你去解决这个事，是不是很nice？对的，所以建议大家都拥有这一服务。

看懂了第三步，您自己也可以测评产品了。



相信大家现在都能选出适合自己的产品了，如果不能，请回看文章第一句话。
当然，对于一个保险代理人/保险经纪人而言，我们要做的事情远远不止这些。
写在最后：购买/咨询保险前请先了解保险的基本知识，有利于节省彼此时间，更高效。

  END

               
作者：静保保