关于养老年金,大多数人都想错了!

麻辣鸡翅

01前几天我跟一个比较土豪的客户聊养老年金。说她土豪，是因为她住着两千万以上的豪宅，
还不止一套。
家庭每年收入也不低，过百万。这样的家庭，按道理来说，
是不应该缺少养老年金规划的。可是事实并不是这样，她和先生的社保都是按照最低额度来买，老了，每个人也就领三四千块生活费，相比现在的年入百万，
是天壤之别。
这样的家庭难道没有养老意识吗？
她也有。不过，她老是纠结一个问题：就是到底买养老年金划不划算？她说Debbit，根据你的说法，养老年金复利收入也不过是3%-4%，还不如我做基金定投呢。她的想法，
其实存在两个问题：一是把投资想象得太美好了，自带滤镜。没错，
最近两年基金的行情确实很好，别说轻松跑赢3%-4%了，我投了几只基金，
两年的收益率基本都超20%。这么算下来，
定投基金的收益确实很可观。可是你能因此就判断以后基金就一定每年都是赚钱的吗？不能！大家都知道，风险和收益是正相关的。虽然这两个因素不一定会在任何时候都存在正相关的关系，但大部分时候就是这样的。所以，基金收益率会比养老年金高，
但风险也一定要高。有风险，就意味着存在不确定性，可能有时涨，有时跌，
至于什么时候涨什么时候跌，你还无法预测，也无法掌控。所以，如果只靠基金定投来养老，未来你过什么样的生活，
也是不确定的。
还有一个问题，大部分人都忽略了：
当定投在你的本金还比较少的时候，
你可以不用操心，
傻瓜式地操作就好了。这个时候你是最舒服的，也最容易赚钱。但你的本金是越积累越多的，当本金足够高的时候，其实就跟炒股没区别了。每天看到涨几千或几万的时候你会开心，但每天跌几千或几万的时候，你的心里也会流血。这就意味着你无法淡定地继续定投下去，可能你要不时地考虑调整仓位，或者转换基金，这么一来，
就跟炒股差不多了，该操的心一样没少。想想，多少人能靠炒股养老？除非你真的是顶级高手。02第二个她存在的问题，
是不了解养老的特性，以为有财产就能当养老金用了。
没错，很多人都没搞明白，不是有钱就能养老了吗？嘿，
这里的“钱”，大部分人指的是财产，相当于资产+现金。但从专业养老的角度来看，应该指的是现金流。有财产，不一定有现金流。比如房产，它的价值可能每年都在增长，
但如果不变现，
它就只是账目价值，
你无法依靠它来改善你的生活。基金和股票，
赚的再多，如果不套现，也只是浮盈。但养老需要的不是财产，而是一笔现金流，是无论在什么条件下，都能定期定额流入你账户的钱。
可能你会说，我把财产变现了，不是也能带来现金流吗？
没错，你是可以选择变现，但有时候，变现就意味着价值的亏损。比如股票和基金，可能明天还会继续涨，今天选择卖出，不会有亏损吗？有，这种亏损，看似没有发生，
但经济学上的“机会成本”其实已经产生了。再比如房产，
明年可能还会继续涨，
但你今年不得不卖出，机会成本也是很高的。可能这笔损失，就已经够你存一笔养老金了。
嘿，再说了，
一次性变现一大笔钱，接下来怎么管理，也是个问题，你不一定愿意这么干。
所以，如果养老有足够的现金流，你就不用非得惦记你的财产性收入了。03可能还有人跟我杠，
说房产我可以不卖出去，靠收租养老不香吗？
嘿，这么想的人，
自己一定还没当过房东，所以把当房东想的无以伦比的美好。我深圳的房子，
换了家具家电后，整整放了一个月没租出去了。
这个就是空置期。找到合适的租客并没有那么容易，一旦出现空置期，现金流就断了。
再说了，
就算可以一直找到租客，
20年后，你能保证市场上的房子还能这么好租吗？那个时候，
年轻人越来越少了，房子也越来越多，大部分年轻人手里可能都有几套房子，你租给谁呢？
其实，
大多数人都是无法通过出租房子来实现养老的。就比如我这位土豪客户，
她有两套房子，一套自住，一套出租，每个月租金一万多。看起来很多对不对？可是你要知道，她每个月光房贷都要还四五万。房子给她带来的是负的现金流，并不是正的现金流。而且大多数人的房贷，都要还30年。这期间，如果你不提前还贷，等还清都六七十岁了，
到时养老年龄已经过半，七八十岁就算有现金流进来，
也吃嘛嘛不香了呀。
当然，自此至终还清贷款，
只是一种比较极端的情况。事实上，
大多数人都不会持有房产这么长时间。因为我们大部分的房子，超过20年就已经老态龙钟了，
到时再卖出去很难，
或者价值最少都要打折扣。所以，大多数以投资目的的家庭，都会在房子第15年左右就要想着卖出去再重新买新的了。但一般来说，同等地位的房子，新房一般都会比旧的贵。所以，此时你不但得不到正的现金流，可能还要重新负担上一笔贷款。
还有人说，
那我就不要卖了呗，我选择躺平，提前还贷，养老时就吃租金了（假设都能稳定地租出去），
走后老房子留给后代不香吗？你当然可以什么都不管。不过，像我朋友这样，
她可能最终还是无法靠租金来实现养老的。
因为她有两个儿子，到时会不会转给孩子做婚房？谁知道呢。
哈哈...04好啦，
今天讲了这么多理论，其实只是想告诉大家，养老养的不是财产，而是现金流。这点大家一定要想清楚。其实我已经讲过很多次了。一个企业如果光有财产没有现金流，那也是会破产的。家庭也一样道理，只有充裕的现金流，生活品质才会更好。所以，别再杠存养老年金到底划不划算了，你应该考虑的是，等你老了，你的现金流够了吗？
最后，
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作者：debbit在理财