随手买的年金险,让我赚了50万

我的苦恼冉

我有个90后的朋友，在他还很小的时候，他爸曾经一时兴起花了10万块给他买了一份年金险；

结果他前两年把这份年金险退保了，竟然拿了五十几万出来，他非常惊讶为什么收益会这么高，足足翻了4倍；



他仔细看了看保单，才发现当年这份保单的锁定利率竟然是8.8%，而且还是复利增涨。
看看现在，无论是年金险还是银行理财等都做不到这么高的收益率；

其实这就是当年保险业内非常著名的利差损事件，当年老牌保险公司们所造成的亏损直到现在都还影响着他们的运营发展；
今天想跟大家聊聊这件事，以及告诉大家，年金险为什么要趁早买。

1
高利率时代的狂欢
九十年代末的时候，有些90后刚学会走路，有些80后还在穿街走巷和孩子们玩耍；

那时候国内正在经历下岗大潮，银行理财成为了热词，那会基本上手上有点存款的朋友们，都会拿去银行存着；
大家习惯用银行存款，就是从那个时候开始的。
为什么那会儿大家那么热衷银行存款理财？因为那时候的银行利率最高能达到14.98%那么高；
而那时候国内的保险公司们也在效仿着国外，推出各种年金险，平安人寿当年就首当其冲，大力推销各种高利率年金险；


（来源于《中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择》）

由于那时候银行存款利率还很高，年金险预定利率虽然也能达到10%，但是相对于银行来说，灵活性还是太低了；
所以当时并没有很多人愿意买年金险，直到96年央行开始降息；
保险业从业者都开始狂欢，然而他们却没有看到更深层的危机......

2
后知后觉的保险业
九十年代的时候，国家对于保险业并不怎么监管，那时候保险业也正处于自我摸索，自我成长的年代；

央行从96年开始，到99年，期间8次降息，银行一年期存款利率从9.18%一直降到了1.98%；



然而这些变化都没有引起保险从业者的重视，甚至他们都认为，央行降息更有利于他们推销年金险。
只有部分有远见的人知道，再这样继续卖下去，卖的越多，以后的亏损会越大。
因为当时保险公司对于年金险的预定利率实在太高了，而这个利率是锁定在保单里的；
且保险公司不能单方面销毁保单，无论以后发生什么事情，都要硬着头皮为这些保单负责；



然而因为利率的下降，投保回报率也逐渐降低，即使是2000年-2005年保险资金整体投资回报率最高的那几年，也才4.30%而已。
当时的保险业从业者大部分都没考虑到这么久远，也没意识到外界发出的信号，那时候掀起的年金险疯抢风潮，成了老牌保险公司们的噩梦。
像是我们熟知的太平人寿，利差损将近800亿；



而在2050年，这批上世纪90年代的年金险保单给保险公司们造成的亏损将会达到峰值。

3
  4.025%的消失是注定的

由于上面所说的利差损事件，所以保监局对于保险公司，以及寿险业务的预定利率定价都有着很严格的监管；

对于我们这些想买年金险的人来说，的确不是什么好消息；
毕竟再也很难捡到像90年代那时候的“大便宜”了，当年拥有年金险保单的人，如今真的拿着保单做梦都能笑出来；



你们想想，现在哪里还有理财产品能给你8.8%~10%的预定利率，而且还终身锁定，什么都不用做，等着收钱就好了。
去年年末4.025%的预定利率取消的时候，也掀起了一阵抢购潮；
看这日渐下降的利率，还有全球低息化的现象，保险公司的投资回报率必然是会有所下降的；
为了防止保险公司们再次出现九十年代的利损差事件，降低年金险的预定利率成了必然。

4
趁早买才是正道

对于保险业来说，预定利率高，是好事也是坏事；
好事是能更好地销售自家的年金险产品，坏事是如果定的太高就会发生像上面的利差损事件；
只能默默自己吃哑巴亏，硬着头皮去履行保单义务，给该给的钱，无论公司亏损如何；
即使真的因为亏损导致倒闭，保监局也会把保单转到指定的保险公司接手；



可以说购买年金险对于我们来说是百益而无一害的。
安全性高，利率锁定，即使再过几十年，外面如何变化，利率都不变，这样的稳定性只有年金险才做得到。

所以我建议想要买年金险的朋友一定趁早，预定利率再提高的几率非常小，降低的可能性却很大。
关于全球利率下降，之前我也有写过一篇文章，想详细了解的朋友可以看一下；
点击查看文章→《低利率时代，年金险成了救命稻草？》

最近招商信诺这一款大火的自在人生A也要退出市场了，也是难得的高收益产品，有兴趣的可以了解一下。



现在封顶的预定利率已经是3.5%了，很多人看着那些一年期、半年期的基金，都觉得年金险的利率很低；
但是一年后、五年后、十年后，到底谁赢，我想大家都知道答案。
希望大家看完这篇文章，会对年金险产生不一样的看法和理解，也希望大家能挑选到符合自己预期的年金险。

如果想了解更多关于年金险产品的信息，可以加我微信沟通~
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希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。



·  我  ·  是  ·  谁  ·



我是哆啦，前阿里产品专家，保险测评人。

2016年清明，一个发小，肺癌晚期挂了；2017年底，一个亲戚确诊肺癌晚期，目前在广州、用试验药免费治疗，一贫如洗...两个都没保险，都不了解保险...

找到两个小伙伴：徐老师（10年保险从业）和宋老师（5年保险从业），一起死磕保险，用你听得懂的话，测评保险，帮你花最少的钱，买最好的保险。

愿：天下没有难买的保险！
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作者：年金险对比