5000元药品抵扣权益搅局百万医疗江湖,平安产险引领医疗险服务新赛道

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持续数年高速发展之后，2020年新冠疫情的发生，再度催化了健康险的销售，真正的属于健康险的大时代已经到来。

产寿险公司均已杀入其中，各类渠道亦不断探索，健康险保费增速持续大幅跑赢行业的同时，市场竞争也显著加剧，拼市场细分、拼保障疾病种类、拼价格也逐渐成为行业常态。

2016年百万医疗险这一创新型产品的横空出世，为国内险企发展健康险打开了一扇全新的窗户，然而数年之后，同类产品已经比比皆是。

在真正属于健康险的大时代，险企应如何再度实现突围？答案依然老套：在增值服务上建立真正的差异化竞争壁垒。话虽简单，真正做到却很难，不过五一假期，平安产险新推的一款“安诊无忧·百万医疗险”，恰恰践行了这一点。

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平安产险新推百万医疗险，业内首次附加“5000元线上问诊抵扣权益”

自2016年首度上线以来，“百万医疗险”一度引领行业风潮，各家险企竞相效仿，没有一款百万医疗险都不好意思出去展业。为在日趋白热化的竞争中凸显自身优势，围绕百万医疗险的创新纷至沓来，但总体来看，无外乎拼免赔额、拼保额、拼价格，以及一些附加值服务，并未实质性升级百万医疗险形态。

五一期间，平安产险“E生平安系列旗舰产品”推出的新品——安诊无忧·百万医疗险，彻底打破了这一局面——这是一款百万医疗险，又不仅仅是一款百万医疗险。

原因在于，“安诊无忧”具备百万医疗险的所有特征，同时又创造性地提出“大病、小病、健康”三种场景，为不同场景用户提供不同类型的健康管理权益。

针对大病场景，“安诊无忧”与其他类型的百万医疗产品类似，针对100种特定重疾医疗，提供最高达600万的保额，覆盖社保以外部分，附加服务方面涵盖常见的重疾绿通（包含住院安排、手术安排、专家二诊、专人陪诊、医后随访等），以及质子重离子医疗等，责任内费用100%赔付。



针对大病的百万医疗险是近年来的热门产品，大多数公司均有涉猎，几乎是销售人员必备的“敲门砖产品”，不过大病发病率虽然节节升高，但对于大多数人而言，尤其是年轻人而言，罹患大病归根结底依然是小概率事件，对于大多数身体健康、亚健康的人来说，“百万医疗险”更多是一种心理上的慰藉，使用的可能性相当之低。

如何让更多没有罹患大病，身体健康、亚健康的人也能享受到健康管理服务，并与险企发生更多关联？这正是“安诊无忧”的突破之处：

针对小病场景，则提供”全年小病线上诊”服务，专业医生7*24小时在线，提供不限次数的一对一问诊，如果需要买药，则全年可享受10次药费抵扣，抵扣比例80%，最高可抵扣5000元。



同时针对健康场景，“安诊无忧” 则提供了价值5000元的健康礼包，精选热门的健康产品礼券，全家都能使用，帮用户买得对，买的值。

“小病少花钱，大病保百万”，安诊无忧突破了一般百万医疗险中有关大病的实际限制，向涵盖门诊责任的补充型医疗险迈出一大步，线上问诊也没有次数限制，相对于一般的百万医疗险已经是重大突破。

由于在医保付费环节缺乏话语权，长期以来，国内险企怠于发展中低端个人医疗险，2016年，百万医疗险横空出世，通过聚焦大病、设置较高的免赔额，将医疗险费率大为降低，中端个人医疗险就此进入高速发展期，但也因为其聚焦大病，大多数被保险人难以体会其中服务，而“安诊无忧”则是对该类产品的一次真正的全面升级。

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平安产险利用集团内生态优势，深度挖掘产品服务潜能

附加值服务的概念并不新颖，事实上，自健康险大发展以来，拼服务，而非拼价格就已经成为业界共识，只是由于专业健康管理服务往往需要借助专业第三方机构来完成，而专业第三方机构往往可以对接多家险企，久而久之，服务创新也已经难以产生竞争优势。

或许也正是看到了这其中存在的问题，以平安、国寿、泰康等为首的大型保险集团近年来都开展了大健康生态的建设，通过设立、入股、并购等方式，以资本广泛链接线上线下医疗健康资源，构建真正的属于自身的大健康服务生态，以更高效率、更优体验满足用户实际所需。

平安产险联合集团内的医疗健康生态平台平安好医生，将线上问诊和药品抵扣权益纳入保险服务范围，提供专业医生7*24小时在线诊疗、10次药费抵扣等服务，实现了保费收入和增值服务创新的双重突破。

多年来，持续深耕综合金融、互联网科技后，中国平安的”综合金融+健康生态”闭环威力初显。安诊无忧，无疑正是“保险+医疗健康生态”的一次试水之作。

值得注意的是，这些平台不仅提供是保险产品附加服务提供商，同时也是销售服务平台，以安诊无忧为例，投保人登陆好生活、好车主APP，在首页—查保单或在我的—我的保单，选择已购买的安诊无忧·百万医疗险，点击“安诊无忧”按钮，即可体验健康服务。







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健康险大时代已至，多样化高科技服务成竞争杀手锏

说到近年各险种发展情况，健康险无疑是“当红辣子鸡“之一，产寿险公司均发力，各个渠道不断探索适应自身特点的产品类型，保费增速持续大幅跑赢行业。

按照银保监会牵头13部委联合制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，到2025年，健康险市场规模应超过2万亿元——上有政策明确力挺，下有需求嗷嗷待哺，健康险大时代已经到来。

2020年新冠疫情的爆发被视为国内健康险又一次爆发的节点，这种论断已经逐渐得以证实，疫情淡化，健康险正强势反弹。2020年一季度，国内保险业原保险保费收入1.67万亿，同比仅增2.29%，就人身险业务而言，大多更在负增长，例如，一季度寿险业务同比下降0.6%，意外险更是下降11.68%，唯独健康险逆势上扬，一季度实现同比增长21.59%，成为整个保险行业为数不多的亮点之一。

而根据多方调研，进入4月，疫情负面影响更加淡化，国内生活生产逐步恢复常态，健康险或将迎来更大反弹，天风证券新近的一份逾万名代理人参与调研显示，近半代理人都表示近期主动咨询保险产品的客户数量有所增加；超过7成的代理人都认为疫情过后健康险的销售难度跟“疫情前”比会下降。

而瑞士再保险新近进行的一项调研也显示，至少 75% 的中国受访者表示，他们已和保险公司接洽过，或已研究过附加险或新保单。在这些人群之中，约有 55% 决定在现有保单的基础上追加额外保障。

对于市场主体而言，需要考虑的不再是做不做的问题，而是如何在蓬勃发展的大时代站稳脚跟，并切下一块属于自己的蛋糕。

健康险大时代，如何再破局？业界其实早有共识：拼的是服务效率，比的是解决方案，但在激烈的市场竞争之下，要想构建差异化服务壁垒又谈何容易。所以从目前的健康险市场竞争来看，无一不落入细分市场、保障疾病名义数量、价格的同质化竞争之中。

可以说，健康险大时代，是机遇，但也是对于险企自身实力的重大考验，考验的是险企真正的服务水平。平安产险安诊无忧·百万医疗险向健康人群，向罹患小病人群提供保障和服务，所展示的，正是一家在重金布局健康生态多年后，险企的竞争壁垒优势。

百万医疗险的搅局者来了！

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作者：慧保天下