年金保险 | 你养它一阵子,它养你一辈子

王俊杰2017

全文约1850字，需阅读5分钟左右。

年金保险（后简称年金险）本质是【用资金的短期控制权，换取对资金的长期控制权】。

从形态上来说，就是一次性或分期存一笔固定的钱，从未来某个固定的时点开始，可以稳定领取生存金的保险。当领取期是终身时，就是标题所说的“你养它一阵子，它养你一辈子”，典型用途是作为养老金的有力补充。

然而不同群体的担忧和需求不尽相同，若想了解年金险究竟能如何为己所用，需要明白年金险更多的特点和功能：

关键法律特性是什么？

通常分类有哪些？

主要特点是什么？

能用来干嘛？（后面会举例说明）

下图对这些问题做了简答汇总。



一、扩充聊聊  年金“三权”

投保人的权利最大，大多数情况下，保险公司只认投保人的签字。如果想退保、改变受益人等，都需要投保人同意。

但是，出保费的人，不一定是投保人。比如爷爷奶奶出钱，父母做投保人，给孩子买教育金。其实投保这个过程，就是在把爷爷奶奶的资金的【所有权和控制权】转移给父母，【使用权】转移给孩子。

二、扩充聊聊  年金特点

关于确定性，我没统计过多少人很在乎这一点，但我知道我们父母这一辈人，很多人都喜欢“编制”，并希望子女也进体制内。这是因为他们经历过匮乏，对稳定的渴望会强过我们这一辈年轻人，为了稳定，哪怕钱少一点也愿意。而年金的确定性正好满足了这种稳定性，即从某个时点开始，每月都能领取到合同约定的生存金，活多久，领多久。

关于他律性，就是可以避免自己随便动用保单里的钱，体现了保单既明确了控制权、也限制了控制权这一点。因为一方面年金险不能随便退保，不是不能退，而是退了有损失，自己也心疼；另一方面年金险不能随便领取，不是不给你领，而是领取金额是合同定好的，多一分不给，也不会少你一分，若用完了，也只能等下一次领取了。

关于抵抗认知能力不足这个事儿。我们常听人说，一个贫穷的人，即便突然中了彩票，也大概率会失去这笔横财，因为当一个人的财富认知水平与财富拥有水平不匹配时，会很难驾驭这笔财富。这跟年金有什么关系呢？也许我们现在认知能力很不错，资金管理能力很强，能让手里的钱快速增值还安全，但随着年龄的增大，生理变化会导致认知能力下降，这个时候，问题就会出现了，而年金的好处就凸显了，它能帮你稳定管钱，刚性兑付，你的这笔财富永远都跟着你。

三、扩充聊聊  年金功能

这个扩充部分以举例为主。

1、关于教育金

妈妈做投保人和身故受益人，孩子做被保险人。妈妈可以随时退保，只要不退，钱不会被挪用；孩子18岁后可以固定领钱，钱一定是打到孩子账户上的，别人领不走。

2、关于养老金

自己做投保人和被保险人，孩子做身故受益人。自己只要生存，就有源源不断的现金流，有点像行走的印钞机、提款机。未来自己有体面的老年生活，不会发生“人还在，钱没了”的风险，不会拖累孩子，甚至还能给孩子留一笔钱~此外，每月拿养老金和一次性拿一大笔钱的效果完全不同，每月拿钱的家庭更和美，也会更有动力活更久，可以多赚点儿保险公司的钱嘛~

此外还可以给父母买养老金！自己做投保人和身故受益人，父母做被保险人。有时候不是没钱赡养父母，而是父母花孩子的钱舍不得。若通过保单的形式给父母钱，源源不断，父母不会舍不得花，且钱直接打到父母账户，不用问孩子要钱，父母自主权高了，花钱有底气也踏实~

3、关于资产保全

关于婚姻资产保全，情况比较多样了，以后可以另写一篇多聊聊。这里就说个最简单的情况吧，婚前购买的保单，属于个人财产，即便离婚也不会被分割。

关于家庭资产保全，比如家里有常借钱但不还的亲戚，但因为种种原因又不能不借，这个时候可以固化一部分财富在保单里，没钱就借不出去了。

看过《欢乐颂》的朋友，对樊胜美一定不陌生，她的遭遇令人心疼。她为人心软，一次次地把自己的积蓄拿去接济哥哥那家无底洞。假如她能买一份现价比较低、退保损失比较大的年金（若是退保损失低，保不齐又心软退保接济她哥了），情况一定会好很多。

4、关于资产隔离

这对于有企业的家庭就很有用了，因为债务和税务是跟人走的，只要把资产的所有权转移出去，即便企业未来发生债务问题，也不能强行用这笔钱去弥补，企业债务不会波及家庭，相当于保住了这笔钱。形式上可以是自己赠与父母一笔钱，父母作为投保人，自己作为被保险人，未来通过生存金的形式慢慢回到自己手里。

5、关于资产传承

企业主做投保人和身故受益人，儿子做被保险人，即期年金，儿子每年到手几十万。一方面满足儿子的基本生活费，每年几十万托底；另一方面也解除了对儿子婚姻可能存在的问题的担忧，即便离婚，这张保单属于婚前资产，与儿媳妇无关。

话聊至此，希望看完的你，能有所收获~



               
作者：探险进化