年金险基础概念(一)

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年金险，我个人的认知是，为了相对很久的以后，有一笔固定的钱可以用，现在就开始着手准备的储蓄。手段是强制储蓄，目的是为了未来有钱花。把现在的钱强制转移一部分到未来去使用。比如，未来的养老，是一笔一定要花的钱，除非走的早了。

所以整个过程是：你交钱给保险公司，有可能是一次性缴费，也有可能是分期给保险公司。保险公司拿着你的钱去投资。到了约定的给付时间，开始给返钱。给钱到挂了或者给到约定的时间为止。

一、即期年金和延期年金

即期年金：合同签发日起一个年金间隔期后就开始给钱

延期年金：超过一个年金间隔期后才给钱

即期年金现在已经被监管干掉了，所以大陆市场能买到的都是延期年金险。因为延期年金险才更能体现年金的价值，把现在的钱拿出一部分做未来之用。保险公司也得拿着你的保费去做了投资且积累了时间，才能在未来给的更多。像即期年金，举个例子：中了500万彩票，那我一次性供款买一份即期年金，买了就可以领钱爽歪歪。而绝大部分群体的都是选择分期付保费给保险公司，然后让保险公司去投资，积累本金和收益，到了未来才开始领取。

二、定额年金和变额年金

定额年金：约定最低利率和年金最低给付金额；一般每期的年金数额是固定不变的；

变额年金：领取的年金是不确定的。所交的保费在不同子账户里面，也可以切换。

大陆目前的年金以定额年金的为主，也不大需要客户去关注到底我的（年金）账户里面有多少钱。（未来）每年领取的钱从投保的时候就是确定的。这里面其实是中国的保险公司在做了中间背书的角色。

三、年金给付选择权

到了拿年金的时候，可以选择：一次性拿完、拿固定期间（比如拿满20年，20年当中挂了，顺位受款人来继续拿）、拿固定金额（拿满累计价值的总额为止）、终身拿，领一辈子。

终身年金当中，有一种叫做纯粹终身年金，只要被保险人挂了，拿啥都没有了。所以被保险人死的早，会比较亏。这种年金是就是死的早给死亡晚的“买单”，是所谓的真年金。但大部分被保险人都不确定自己是否能活得过人家。

另外，终身年金还有联合及最后生存者终身年金（两个或以上的人接力领年金，一个挂了，另外一个人继续领，领到全部挂了为止）、固定期间终身年金（比如保证领取20年，20年内挂了补上差额，20年后继续可领取到挂了为止）、偿还式终身年金（比如累计缴了20万总保费，领回了10万就挂了，那么补足10万）等

四、影响未来每年领年金多少的因素

本金多少：保费多了，自然领取的多；

本金积累的时间长度：积累的时间越长，收益越多；

本金积累利率的高低：投资的收益如何，越高，收益越多；

年金给付次数和期间：考虑到预期寿命增长，终身领取的，每年领取的就少一些；

好在大陆的保险公司不需要我们考虑那么多，每年领取多少都是固定的，大部分的可以领取一辈子，基本保证领取20年。至于领多了还是领少了，不知道！

                               
作者：蚂蚁保保