储蓄型年金保单的特点与优势

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储蓄型大额年金保单，顾名思义就是年金类大额保单，是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，其生存保险金的给付方式通常采取按年度周期给付一定金额，因此也称为年金保险。这种保单在国内比较普遍，是国内目前大额保单的主要形式，发展得相对比较成熟。

1．年金类大额保单的典型特点。

第一，缴费期一般较短，趸交、三年、五年、十年比较常见，以三年、五年交期为主。

第二，一般没有风险保险额度，也就是说当被保险人身故时，一般给付本金及已经获得的年金和分红。

第三，现金价值一般较高，交期越短的产品，现金价值越高。趸交类产品的现金价值甚至可以达到本金的90%上。

第四，一般都提供保单贷款，贷款提供方一般是保险公司，贷款比例为现金价值的80％-90％，贷款利息相对不高，可以作为资金融通的工具。

第五，一般都有保底收益，即确定定期给付的年金数额，可以锁定收益，获得确定的现金流。

第六，目前在国内通常会同时组合万能险进行销售。即对于生存金，如果生存金受益人（一般默认为被保险人，个别产品可指定生存金受益人）不领取，则会自动进入万能账户，一般提供保底2.5％的复利滚存收益，复利生息，而这也是年金险的一大卖点。

2.年金类大额保单的三大优势

第一，利率锁定 写入合同 对冲未来低利率时代的风险。

第二，打造持续安全的现金流，对冲未来的养老教育风险。

第三，合理设计保单架构，隔离资金，规避债务风险及税务风险。



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作者：小鹿与你同行