定期寿险?终身寿险?一文告诉你怎么选

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这一讲，我们一起了解寿险。





寿险的种类

寿险，可以理解为身故就赔的一种保险，一般可以分为定期寿险和终身寿险两种。
定期寿险就是指在合同规定的时间之内，如果被保险人死亡或者是全残，保险公司就按照合同约定的保险金进行赔付的这样一种保险。
如果被保险人在保险期间之内没有发生死亡或者是全残，那么保险合同就自然终止了，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保费。
定期寿险的保障期间，短则可以是1年，长则可以是20年、30年。
定期寿险它属于消费型的险种，所以保费相对会比较低一些。
终身寿险，就是提供终身保障的。也就是说，如果被保险人在任何年龄身故或者是全残，保险公司都是要赔付保险金的。
由于人必然会有一死，终身寿险就必然会赔付，所以终身寿险就属于储蓄型的险种，兼有了财富传承的作用，所以保费就相对比较的贵。



如果以30岁的男性为例的话，投保定期寿险与终身寿险的保费差异就在于，如果是投保终身寿险，100万的保额，20年的缴费时长，每年的保费大约是16000元。
而如果选择定期寿险，保至60岁，每年的保费大约只需要2000元左右，差不多是终身寿险的1/8。
那到底该买定期寿险还是终身寿险呢？
由于定期寿险具有保费低、保额高的特点，所以定期寿险就适合上有老、下有小、有房贷、有车贷的中低收入的群体。
它的主要作用就在于避免家庭的经济支柱死亡或者是全残的时候，导致家里的财务状况严重的恶化，甚至是破产。
而由于终身寿险具有保费高、必定赔的特点，所以终身寿险就适合家里收入比较高、储蓄比较足的中高收入群体。
它的主要作用就在于财富的传承。





为什么要购买寿险？

这时候，有的宝妈可能会想，如果购买了定期寿险，却在保障期间内没有出险，那花的钱不就都打水漂吗？从这一点看，还是买终身寿险好一些。可是终身寿险保费又太贵，真的是很纠结，怎么办呢？
是的，从表面上看，定期寿险确实存在这样的风险，但是如果我们能够换一个角度来思考，如果我们能够把省下来的保费用于投资，若干年之后获得的投资收益，可能也不一定少于终身寿险返回的保额哟。
有的宝妈可能还会有另外一个疑惑，那就是之前介绍的意外险、重疾险不也有保身故、保全残的吗？
那买了意外险、重疾险，还需要买寿险吗？
答案是，需要。
这是因为寿险与意外险的区别在于，意外险只保意外事件导致的身故或者是全残，如果是因为身体疾病导致的，意外险则是不赔付的。
寿险的保障范围则更广，除了合同中规定的免责事项，比如故意犯罪、两年内自杀等等，除了这些免责事项之外，其他的所有原因导致的身故或者是全残，寿险都是赔付的。
寿险与重疾险的区别就在于，虽然重疾险也能够保身故，但是，重疾险主要还是用来覆盖重疾的医疗费用和收入损失，而且由于重疾险的保费比较高，许多人投保重疾险的保额通常都是比较低的，所以很有必要用定期寿险来进行补充。





购买寿险的注意事项

那到底该怎么购买寿险呢？
通常有这样一些注意事项：
1、健康的告知
与重疾险、医疗险相比，寿险的健康告知相对是比较宽松的，但是依然不可大意。
尤其是现在许多的寿险产品往往是在线上购买的，所以，投保的时候一定要仔细的核对健康告知，千万不可以一眼扫过去就直接填“否”，然后进入“下一步”，有不确定的时候还要去咨询客服。
现在很多产品都能够智能核保或者是人工预核保，反馈健康问题之后会直接给出核保的结论。
并且，不同的寿险产品，健康告知项目是有区别的，如果某一款产品投不了，或许其他的产品却可以投，所以不要怕麻烦，多比较几种。



2、保额的确定
一般而言，定期寿险的保额要尽可能的做高，最好能达到被保险人年收入的10倍以上。
如果家里的负担还比较多的话，比如有房贷、车贷都还没有还完，那么保额还要尽量高于还没有还完的欠债的总额。
如果预算有限，那就坚持“保额优先”的原则。
比如保额高一些和保障期间长一些之间进行选择，那最好选择保额高一些。



3、保障期间的选择
终身寿险不存在这个问题，主要是定期寿险。
由于定期寿险的作用主要是在于家里的经济支柱倒下的时候，整个家里的经济来源不受损。
所以要保障的重点期间，就是30岁到60岁这个工作的时间段。
当然，如果有需要的话，也可以保至65岁、70岁等等。
但是当预算有限的时候，还是“保额优先”，保障期间可以选择10年、20年也是可以的。
等以后经济条件好了再补充也不迟。





END

好了，这一讲就给大家分享到这里。
在这一讲里面，我们主要了解了寿险的种类、购买的必要性和购买的注意事项等等。
总体来说，寿险是一类保费比较低、保障的内容相对比较简单的一款保险。
各位宝妈，到目前为止，我们就将一个普通的家庭应该购买的4种常见的保障型保险给大家介绍完了。
那么一个家庭从整体规划上到底该怎样配置不同种类的保险呢？下一讲我们就一起聊一聊这个问题。
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我们下一讲再见。




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