免赔1万的百万医疗,到底是不是辣鸡

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Dora老师的第 456 期分享
作者 l Dora老师来源 l 无趣的Dora（ID：wuqudeDora）转载请联系授权（微信ID：zhuangplus）



大家好，我是Dora老师。

我们每周三的直播，还是挺有意思的。

上次聊的“房产or增额寿”的话题，就是直播时有粉丝问到的。

我们今天再聊一个话题：

免赔1万的百万医疗，到底是不是辣鸡。

是不是光听到标题，拳头就硬了。



怎么回事呢，

有个粉丝是一位保险顾问，他给客户配置了百万医疗，结果今年客户住院了，住院金额在免赔额以下，没有实际发生理赔，客户很不满意。

嗯，很不满意


我本来想，

住院额度如果接近一万，是不是没加上住院前、出院后的门诊，因为这部分费用也在保险责任内，但容易被人忽略。

结果仔细一问，总医疗花费不到6k

——那可以断定，基本没戏了，赔不到。

我还蛮擅长政策解读，理赔异议的案件处理经验也不算少，所以粉丝问我：

Dora老师，有没有什么政策或文件能支持客户诉求，跟保险公司沟通一下的？

实话实说，沟通不太可能，诉讼有机会。不过手段比较激烈，也不值得提倡，我们放在最后说。

由此遇到一个问题，也是百万医疗类产品最受诟病的地方：

这么高的免赔额，一般住院根本用不到，辣鸡


这种情况始终存在，我也多次面临过客户类似的诘问。

好在，我的客户都很通情达理，解释清楚以后都表示理解，或者直接更换了更符合需求产品。

就事论事，如果觉得1万元免赔额高，有两个方式可以考虑：

第一，补充一个小额住院医疗。

市面上此类产品也不少，业内一般叫“住院宝”，比如中华这款产品：



住院报销1万元，不限社保，刚好搭配百万医疗。

这款我经常用，同类产品还有很多，你们可以挑一挑，选一个喜欢的。

不过要提醒的是：

这类产品一般不保证续保（目前我还没见过保证续保的），来年再次投保也需要再次做健康告知。

另外，别看他额度低，但是价格和百万医疗还差不多：



那有人可能就会说，如果我单独买不带免赔的医疗险呢？

也可以，这就是第二种解决方法：

第二，直接选不带免赔额的就可以。

当然，不带免赔额，价格也会相对高一些。

为了计算方便，我们以复星的乐健一生来做测算。

这个产品可以单独买住院，还可以选免赔额。

假设我（30岁，女性）计划四，也就是住院报销100万元，含社保的计划，不同免赔的价格如下：

[img=479px,225px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/r9TKn8V2Ob0Ll2YKTibz9uS6NAcZo16wibvETBmYTTAOpDn06AhbB7OsfZA8ia30M0g8VU8knRxiax6llIA6xtWYqA/640?wx_fmt=png[/img]

再看复星联合自己的百万医疗产品，超越保，含1万元免赔，它价格更便宜，是232元。

如果实在觉得，对有免赔的产品接受无能，那么买无免赔的就可以。

不过，就我个人经验来看，

不过，若真要换成无免赔的产品，付出超过3倍的价格，其实也让很多人无法接受。



纵览过医疗险的产品体系之后，很多人觉得带免赔额产品坑的人，都会释然很多。

人特别是年轻人，很少会生病，更少会生病住院，所以花少一点钱，买一份可以兜底的产品，性价比非常高。

除此之外，百万医疗类产品已经是无可争议的国民医疗，这个品类下内卷严重。

从价格就可以看出来，

同样是复星联合的产品，超越保明明带1万免赔，却比自家带1.5万免赔的产品还便宜。

再者，关于很多人担心的续保问题：

只有百万医疗这个品类，出现了保证续保的产品，其他品类包括昂贵的高端医疗在内，目前还没有出现“保证续保”的产品。

虽然，中高端医疗的情况更复杂、对医疗费变动更敏感，也不太可能出现保证续保的产品，但另一方面，也可以看出百万医疗的努力。

所以，这类产品做到目前的性价比，很优秀了。



而且，你们觉不觉得，住院了但没到百万医疗的免赔额，其实也是一件挺幸运的事？

就好像查出有肿瘤，手术后病理发现为良性——这种情况，没用到重疾险，虚惊一场，便是最好的结局。

我有个朋友就是如此，乳腺结节尺寸超过1cm，形状也不规则，医生怀疑癌变了，建议手术。

她忐忑地做完手术，病理结果发现良性！

你们能想象那种从地狱到天堂的感受吗？原本她都准备写遗书了……



近些年，大家喜欢用“坑”来描述保险，其实是有点遗憾的：

一个产品没赔到就是坑，比其他产品贵了几块钱也是坑，最后就别人说有坑就是坑……看到产品的一点点不如意的地方，避之如蛇蝎。

可是，买一件商品，是为了完美，还是为了解决问题呢？

为了解决问题，要花多少成本呢？

我想，怕被骗的心情可以理解，买保险也的确应该谨慎，但若是抱着“避坑”的心态来买保险，怕是无法称心如意，只会失望告终。

毕竟，有钱如马云，若对保险不满意，大可以去买一家保险公司。

但我们过日子，在合理价格范围内，满足主要需求就可以了。接受产品瑕疵，也是接纳自己。



最后回到开头，这个案子有可能让保险公司理赔吗？

有，可以提起诉讼。什么情况下，人民法院会支持投保人的诉求呢？

常见的有两种情况：

第一种，对于免赔额这种重要事项，保险公司没有进行明示和提醒，涉嫌销售误导。

第二种，证明免赔额设计不合理，是霸王条款，从而使之无效。

如果的确涉嫌销售误导，我支持投保人拿起法律武器，保护自己的合法权益。

但如果没有，只是因为投保之前没有想明白、对结果不满意，这么做可能就有点过了，为了几千块钱也不至于，你说对吗？

ps。

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作者：无趣的Dora