定期寿险 | 家庭顶梁柱必备

知足常乐77

小侠的第70篇原创
全文约2000字，阅读约3分钟

大家好，我是小侠。

写这篇文章，是因为早上A女士的保险咨询。
和A女士聊到先生的意外险，她告诉小侠，前几天先生单位的同事上班猝死了。中年男子，家里两个老人，一个在化疗，一个在肾透析，孩子也在上学。


心头一惊，上有老下有小，家里的顶梁柱，说没就没了，家里人该怎么办呢？老人的治疗费还有着落吗？孩子的教育、生活费从哪里来？所有这些，老婆一个人能担起来吗？家属正在闹着找单位赔偿，也不知道能赔多少钱。
A女士想给先生买意外险，转移猝死风险，小侠告诉她，意外险不保猝死。意外的定义需要四个条件同时满足：非疾病的、外来的、突发的、非主观的。猝死属于疾病，意外险不赔。
有的意外险扩充了猝死责任，但保额普遍不高，且理赔条件严格，投保前有相关的病症，或没在规定的时间内死亡都不能赔。靠意外险的猝死责任转移猝死风险，很多情况赔不到。
转移猝死风险，得靠寿险。上有老下有小的成年人，首选定期寿险，每年几百块、上千块，就可以有几十万、上百万的身故保障，花小钱转移大风险。

-01-
什么是定期寿险？

本文所讲的寿险，是指人不在了能赔钱的保险。按保障期限长短，可以分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险，是指保到指定年龄，比如保到60岁，60岁前身故了，可以赔钱，60岁及以后身故，合同结束，就赔不了钱了。终身寿险，是指保一辈子，什么时候身故，都可以赔钱，一定会发生理赔，所以保费也比较贵。
定期寿险，保费便宜，杠杆高，更适合转移家庭责任风险。终身寿险，保费较贵，转移身故风险的同时，更多的是传承功能。

上有老下有小的成年人，转移身故风险，首选定期寿险，打工人都能买得起。

-02-
定期寿险保什么？

目前市场上的定期寿险，基本都是保身故或全残，疾病和意外导致的身故/全残都可以赔，通俗讲，就是不管怎么挂了都可以赔，免责条款约定的情形除外。

身故和全残是并列责任，二者只赔其一，赔了全残，合同就结束了，身故就不能赔了。定期寿险，可灵活选择保障期限，保10/20/30年，或者保到60/65/70/80岁，保的时间越长保费越贵。
王先生35岁，上班族，家里上有老下有小，孩子5岁。家庭房贷80万，主要靠他的收入还房贷。

2019年5月，王先生不幸确诊白血病，老婆辞职，全身心照顾他。好的是王先生给自己做了全面保险规划，医疗险可以负担绝大部分的治疗费用，重疾险理赔了50万，可以补偿自己生病期间，她和妻子不工作的收入损失，家人的生活品质不会受很大影响。另外，王先生还给自己买了200万定期寿险，保到60岁。
遗憾的是，王先生移植手术后，没过几个月又复发了，治疗无效2020年3月去世。他买的定期寿险，理赔了200万，受益人是妻子和父母。这笔钱，老婆可以去还房贷，供孩子上学，她和孩子的日常生活是有保障的。父母受益的部分，二老可以做养老补充，经济上不至于老无所依。


人不在了，留笔钱给家人，留爱不留债。
如果王先生没买定期寿险，人不在了，没有啥保险可以再赔了。家里的房贷怎么办？孩子的教育怎么办？父母的养老怎么办？一家人的生活费从哪里来？
一直认为，定期寿险就是家庭责任保险，给家里的顶梁柱买，受益的是整个家庭。小侠自己也买了200万定期寿险，万一挂了，不能白挂，可以留笔钱给父母和弟弟，尽自己未尽的责任。以后成家了，也会牵挂着自己的小家庭，还要为他们做打算。

-03-定期寿险不保什么？

合同免责条款约定的情形，不保。不同的定期寿险，免责条款不一样。有的免责少，战争、暴乱等不可抗力因素造成的身故/全残，也能赔，有的则不能。


（免责条款1）


（免责条款2）
定期寿险，如果保费差不多的情况，选免责条款少的产品。

-04-定期寿险多少钱？

定期寿险很便宜，同样的保额，同样的年龄，同样的保障期限，男性保费是女性的约2倍，精算数据，男性挂的风险更大。
大致保费可参考下表：


（不同公司的产品保费有差异）
定期寿险一般都是消费型，到期未发生理赔，合同结束，保费也不返还。

-05-
定期寿险应该买多少保额？

定期寿险的保额，根据自己承担的家庭责任定，至少要覆盖家庭负债金额。
张先生38岁，女儿10岁，房贷50万。父母退休，养老金充足。他想，万一有一天不得不离开，留的钱，够还房贷，女儿18岁前的生活费、教育费要有，每年计划10万。给父母留50万医疗备用金，给老婆留50万。
张先生的定期寿险，应该配置的保额是：50万+10万*8+50万+50万=230万。


当然，保额越高保费也越贵，预算不够，可以先买一部分，随着收入和家庭责任的变化，再陆续调整保额。



小侠总结

有的人说，挂都挂了，还管别人做什么；也有人说了，人都不在了，要钱干啥。前者可能没有牵挂，也可能是没有责任心；后者要么是视金钱为粪土，要么是幼稚。

定期寿险，家庭责任险，上有老下有小的成年人都应该买，尤其是身体不咋好、压力大、应酬多，或者高风险工作人群。



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作者：寻保侠