2021年冬季重疾险避坑指南

向往草原403

授人以鱼不如授人以渔。

叶老师真心希望大家能从更深层的角度去了解保险，学会自己挑一款真正适合自己的产品，不踩坑懂避雷。


地表最强重疾险挑选攻略

下面，我会从这几个方面，跟大家讨论如何购买到一款适合的产品，帮你理清买重疾险的底层逻辑。

1、配置-买重疾险，责任是关键

就像大家买手机的时候，最关注的无非是手机性能，比如CPU、运行内存、手机存储、屏幕素质、像素、外观、续航等等。

对应到重疾险，就是各种保障责任。

重疾险责任繁多，如果把主流的责任根据重要程度用星级标注出来，是这样的：



下面只简单介绍表格里重要责任：

保额（★★★★★）

重疾险保额有个说法叫「30万起步，50万凑合，100万小康」

保障期限（★★★★★）

保障期限通常建议保70岁，家庭预算充裕的可以选择保终身。

保费（★★★★★）

保费即每年要交得钱，同等责任，当然选便宜的那个。

健康告知（★或★★★★★）

对于健康人来说，无所谓，但对于有些小毛病的人，牵扯到能不能买的问题，很重要。

重疾

重疾险，保的就是重疾。

建议重疾单次赔付产品，得2次3次重疾的概率不高，意义不大。

特定重疾多次赔付里最重要的是癌症多次赔，考虑到癌症作为最高发的一类重疾，但成本最好不超过保费的20%。

预算充足的，就加上。

重疾额外赔付也是比较重要的责任，相当于做高了年轻时的保额，可以注意下。

轻症/中症

轻症/中症责任建议一定要加上。

最重要的是疾病种类，这些高发轻症最好有：



至于赔付比例/次数各家相差不大，不重要。

身故责任

优选身故赔现金价值。

也就是“不投保”身故责任，但身故后会赔付保单本身的现金价值。

身故赔保费/保额责任都要另加钱。

身故赔保费不贵，可加可不加。

身故赔保额保费至少要高出30%以上，甚至高出50%也正常，不建议附加，分开买寿险会划算很多。

保费豁免

附加投保人豁免需要另加钱，它对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

被保人豁免通常是产品自带。

其它责任都不重要，尤其是分红或返还责任，建议直接无视掉。

清楚了上面这些，就相当于知道买手机该买哪些配件，有了挑选方向。

详细内容可以去知乎看。

2、品牌-买重疾险要挑保险公司吗？

买手机要看品牌，有人钟爱X为，就有人非苹X不选，可买保险要选品牌吗？

答案不需要。

首先安全性不要我们操心，为了监管我们的保单，银保监为我们提供了八重保障全面保驾护航：



保险公司成立门槛高，股东必须干干净净，注册资本不少于2个亿。成立后，资金运用受到严格监管，而且偿付能力不能低于监管要求。

你保险公司自己想破产都难。

破产了，还有保险保障基金在后面撑腰。

其次理赔各家保司大同小异，我们看2020年部分公司的理赔数据：



可以看到，绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大公司小公司也好，并不存在明显的差异。

最后服务各家也没什么不同的，不会因为你是大保险公司，投诉比例就会明显下降，我们看2020年第三季度保险公司的“投诉率”情况：



3、购买时机——什么时候买重疾险最划算？

大家买手机，要么是因为以前的坏了必须要买，要么就为了省钱，等到打折活动再去购买，比如某宝双11、618等等。

那买重疾险有没有什么最佳购买时机？

赶在生日前买保险是最划算的。

说白了就是，越年轻，保费越便宜。


什么才是高性价比重疾险？

现在但凡是款保险，业务员在做宣传的时候都会吹一句，我们的这款保险，性价比极高！

可什么是高性价比，却没人说得清楚。

所谓性价比，是商品的性能值与价格值比，反映物品的可买程度的一种量化的计量方式。性价比全称是性能价格比，是一个性能与价格之间的比例关系。

具体公式：性价比=性能/价格

第一步：保险的性能无非就是指保障责任，所以首先将各项责任做个归类：



第二步：确定好要对比的各项责任后，我统计了市面上37款主流重疾险：



第三步：将所有产品的必选责任和可选责任进行拆分组合，每个组合属于一个类型，然后对每个组合对应的保费整理后，得到这张表：



这样大家就可以根据这张表，清晰地找到每款产品在不同形态下对应的保费。


增额重疾组合（最佳重疾方案）

1. 设计思路

增额重疾险从根本上解决问题，要点有二。

一、增额部分跑赢银行定存利率；

二、重疾险身故保障二者兼备。

这就让1+1>2，而不是产生负面作用。

这不只是“有病治病，没病返钱”，甚至是“有病治病也有钱，没病返钱钱更多。”

以30岁女为例，祢豆子购买50万保额的瑞泰人寿欣康保重疾险保至70岁，搭配横琴人寿传世壹号增额终身寿险，每年交费14,600元。



<增额重疾组合收益保障表>

从该表就可以看出，除了重疾险在前15年加码50%保额外，增额保障逐年增加，当70岁重疾险满期时，如果身体健康，整体还有将近60万的保障，不仅超过所交保费，更是超过重疾保额，更重要的是后续每年保额还在逐渐递增，80岁保额已经83万，100岁相比80岁已经翻倍超过166万。



<重疾保额增长图>

理赔的话等于撬动杠杆，保额相比保费真的高了非常多。

不理赔的话，现金价值在50岁后开始高于已交保费，65岁已经超过保额

，70岁之前最高赔双倍保额，完胜所有传统返还型保险，

不仅跑赢通货膨胀，也不用担心年纪大无法加保的困扰。


增额部分收益有多高

        

增额部分为目前预定利率为3.5%的顶配增额终身寿险

通过复利实现跑赢通胀增加保额。




增额部分随时可退保

        

可随时减保的、退还现金价值的增额终身寿险。





PK多次赔付不分组重疾险



<重疾险多次赔付概率统计>

大家都知道重疾险理赔还是有各种条件必须满足，尤其是多次不分组重疾赔付，赔付概率几率极低如果遇到下面的条款那就微乎其微了。



条款的繁琐加上等待期等条件，对于70岁以上高龄的客户，还要申请理赔确实有点复杂，而此重疾组合在70岁之后只要需要线上申请减保取现或退保即可把现金价值取出，无需医院报告和单据申请理赔，更加放心。



另外还有一点就是所有带身故责任的重疾险的赔付条件，如果赔付了重疾责任合同就终止了，身故责任就结束了，说人话就是重疾和身故两种赔一个就结束了，并不能两者都赔。

但是叶老师的重疾组合在70岁前还作为家里顶梁柱时，提供了双份的保障。

按前面投保例子，祢豆子如果65岁罹患重疾赔付50万，而后面80岁离开人世，还能得到84万另外的身故保险金，这样的组合大概只有叶老师为了的利益最大化才会挖空心思规划出来。

买定期重疾险搭配预定利率3.5%的固定收益的账户，不但化身成终身的重疾险，而且保额会不断增长，排除担心重疾险通货膨胀的问题，你心动了吗？赶快扫描二维码预约【1v1叶老师保险规划服务】吧！

温馨提示：本产品适合那些“我全都要”，重疾额度不充足的客户，绝对是一举两得的完美产品。

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作者：乐活爱相随