家庭经济之柱的必备保障品 -定期寿险

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这是我的第12篇原创文。很高兴可以与您分享保险相关知识，希望可以帮助到有需要的小伙伴。

古人言“人固有一死”，区别在于是寿终正寝还是英年早逝，前者大家或许可以坦然接受，可后者则是每一个人都不希望发生的。

英年早逝，对于死者，死则死矣；对于生者，家人的离去不仅仅会带来情感上的伤痛，还有家庭财务上的重大损失，最终可能导致家庭生活质量下降，甚至让生活陷入困境，一家老小生计没着落。

有什么办法可以降低英年早逝对家庭账务损失的影响程度呢？

有两种可以并行采用的方法：

一是，多创富、多攒钱，积累财富，自担风险。

储蓄是我们自然而然都会想到的一个老方法，但是，它作为应对风险的手段有一个严重缺点或者可以说是风险，那就是钱还没攒够，人就没了，怎么办？

二是“买保险”，将风险转移出去。这对于风险管理更为有效，也可以弥补储蓄短板。

保险险种那么多，哪款更合适解决“英年早逝”这个大风险呢？非定期保险莫属！

下面我们就来详细聊一聊定期寿险吧。

1、什么是定期寿险

定期寿险，是以人的身故为赔付条件且保障期限 为固定年限的一种人寿保险。

在保障期内，无论是疾病身故（猝死属于此类）或是意外身故，甚至投保两年后自杀（不包含吸毒/醉驾致死等造成的死亡），它都能一次性赔付保额。

如果被保人在合同到期结束时仍然生存，那么合同自然终止。

2、定期寿险的特点

1、保障责任纯粹

定期寿险最主要的保障责任是身故。为了迎合市场需求，有的产品会把全残/高残（等级最高的伤残）纳入到保障范围，甚至还有附加交通意外身故/全残加倍赔付保额的服务。

2、定期寿险的现金价值不高，甚至合同保障到期时为0，因此，定期寿险又称为“消费型寿险”或“纯风险保障型寿险”。

其实，就像车险里的交强险一样，保障期内有事赔钱，没事就相当于花钱请了一个保镖，24小时长年保护自己，岁岁平安。

也许你会说，这样直接消费掉了很亏。我们来算一笔账：



算完之后，你会发现，买定期寿险就像买彩票一样，都是在“以小博大”，不同的是，买保险的最终目的不是为了“中奖”，而是未雨绸缪，以防万一。风险真的存在，在我们身边，没有人能左右。

3、保额高，保费实在，杠杆比非常高。

下面是同一款产品，不同年龄段、不同保额条件下的保费。

假设保障到65岁，交30年：

30岁女性，保额100万，保费仅需865元/年；

30岁男性，保额100万，保费仅需1529元/年。

保费真的很实在，而且女性的保费比男性的要便宜很多。



3、定期寿险适合哪些人士

如前面所说，定期寿险是用来解决英年早逝给家庭带来的财务损失这个问题的。

那么，家里谁发生风险了，对家庭的财务影响最大？肯定是负责赚钱的那个人，对吧？

试想一下：

如果身背债务(如房贷、车贷、企业大额债务等），人突然撒手走了，债务还在，家人怎么还债？

为人父母，我们都希望子女可以衣食无忧，接受最好的教育，这也是我们对子女的抚养义务，如果不幸离世，无法陪伴子女成长，怎么延续对子女的这份责任？

为人子女，我们有父母需要赡养，万一自己哪一天突然不在了，日益年迈的父母怎么办？

为人夫/为人妻，我们都希望大家可以轻松过日子，有更多的时间和精力放在家庭上，如果不幸先离世了，配偶一人可以支撑起整个家，照顾好子女人和父母吗？

可以想象，作为家里经济之柱的我们，身上的担子有多沉。担子越沉，家人越需要我们，我们就越需要定期寿险。

4、怎么规划定期寿险

买定期寿险之前，需要想清楚以下几点，这样规划后买的保险会更适合自己。

1、如何选择保险期间？-保多久

这个主要是看风险对家庭带来的最大的经济影响是在什么时候。

基本原则是：要覆盖到家庭经济责任最大的人生阶段，比如抚养子女、供房贷、赡养父母等关键时期。

具体要保多久，这个因人而异。

比如，自己50岁时，子女已大学毕业，且房贷已还清，那就根据自己的年龄选择保20年/30年；如果是晚婚晚育的，自己60岁时子女才大学毕业或者年龄尚小的，可以选择保到60/65/70岁。

又或者，崇尚自由的不婚主义者想留一笔钱给父母安享晚年，可以根据父母的实际情况来选择保到什么时候。

2、如何选择缴费期间？-交多久

一般来说，缴费期越长，年保费越少，杠杆也越高。

当然，也要看个人的经济实力和偏好。比如自己35岁，选择保到65岁，那是选交20年还是30年呢？有的人觉得交30年划算，谁知道后面10年会不会有风险，直接赔了也少交几年保费。有的人觉得60岁退休了还在交保费，压力大，宁愿选择交20年。

3、如何选择保额？-保多少？

这个就涉及到你的家庭生活目标和经济责任的担子有多重了。

基本原则是：要覆盖到刚需支出，不影响当下，还能确保未来。

一般会涉及到4个方面：

房车贷等大额债务

子女教育费用

希望送子女去读公立学校还是私立学校？是否参加各种艺术培训班，或者出国留学？这样到大学毕业估算需要花多少钱？

父母赡养费用

万一明天不幸离世了，希望留多少钱给父母养老？

刚性生活支出

希望预留多少年的生活费？一般建议预留10年，当然也看配偶/家人的实力，能力强不愁工作和收入的，可以预留少点。不过换个角度想，能赚钱，花多点保费撬动杠杆也不是难事，日后还可以更轻松一 些，何乐而不为呢？

5、如何选购定期寿险

选购定期寿险时，需要关注以下几点：

1、保费

定期寿险责任简单，一般同保额、保障期间条件下，性价比越高越好。

2、免责条款

免责越少越好，目前最好的产品是只有3条免责条款。



3、健康告知要求

相对于重疾险、医疗险、寿险的核保要宽松很多，但还是不能掉以轻心，要认真确认健康告知问卷，确保是符合购买条件的。

比如下图，左边这款产品有问到“肺结节、肝炎、多发性硬化症”，而右边这款产品没问到，有肺结节的人士就可以买。



4、职业、收入限制

不同产品对职业类别的要求不一样，有的限制1-6类，有的限1-4类，有的没有分类，需要打开具体的职业分别表确认。



另外，有的会要求按照年收入的多少倍来限制保额额度，购买时可以注意喽。

5、结合个人偏好

比如，定期寿险的等待期一般是90天，个别产品是没有等待期，投保支付成功后次日即生效，价格可能稍微贵一点点，不喜欢有等待期的人士可以考虑这类产品。

最后，定期寿险责任虽然简单，选购也比较容易，但健康告知把关到位是重点，也是难点，要注意喽。

THE END

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作者：我要稳稳的幸福