投保前必看的10条重疾险配置攻略

海田1

对于刚刚接触保险的很多朋友，选重疾险无疑是一件很头疼的事情，其实重疾险不仅对于客户难以选择，对于保险经纪人来说，同样是一项很大的考验，所有常见的人寿险种中重疾险的合同条款是最多的，因此也需要我们有条理，分清主次的去选择一款合适重疾险。



在选择重疾险之前我们首先要确认重疾险的保额，保额一定要充足，重疾险保额到底应该买多少呢，其实就等于重疾医疗费+康复费+收入损失费。这个算法其实比较复杂，还有一个更简单的公式，就是客户保额至少等于客户年收入的3-5倍，这样才能基本覆盖客户重疾期间的收入损失和家庭支出。如果保额不够用，其实是杯水车薪，一旦发生风险不能有效的转移家庭的损失。

有的客户预算有限，选择产品时会问我，是把单次重疾的保额提高呢？还是牺牲保额买多次赔付的比较好？这个其实不用想，一定是把保额做高好，如果第一次发生重疾都没有足够的现金应付过去，谈什么多次赔付还有什么意义？

                          

选择好了保额后，我们就可以按照以下10个标准挑选适合自己的，性价比高的重疾险了。

1.是否有四种高发轻症

重疾险为什么不说重疾而说轻症呢，因为重疾险的前 25 种病是【中国保险行业协会】和

【中国医师协会】联合制定的统一标准，统一条款，统一释义，各家公司基本都是一模一样的，所以不用看。而前25种重疾占了高发疾病的95%，95%，95%（重要的事情说三遍）。95%都是一样的，其他的疾病哪怕增加到 100种、300种、500种，也只占5%而已，所以重疾的病种不用细看，大多都是一样的。



重疾虽然行业有规定，但是轻症种类银保监会并没有做相应的规定，各家公司也规定的五花八门，所以选择重疾险一定要看没有四种高发轻症。

举例说明：A公司20种轻症，四种高发轻症齐全，B公司50种轻症，四种高发轻症缺三个，哪个好？很多客户认为轻症数量多的B公司好。其实不是，病种种类虽多但如果都是罕见疾病的话，一辈子都得不了一次，没有任何意义，一定要选择四种高发轻症齐全的产品。



那么四种高发轻症是什么呢，它们分别是：

A.极早期恶性肿瘤或恶性病变

例如原位癌 / 何杰金氏病 / 皮肤癌 / 前列腺癌 / 慢性淋巴细胞白血病这些都属于极早期恶性病变，都是轻症的范畴。恶性肿瘤分为早、中、晚三个阶段，原位癌比恶性肿瘤的早期还要早。这个时期治愈率非常高，而且花费极少。

B.冠状动脉介入

就是通常所说的心脏支架。冠心病或者心梗患者，通常要用支架来治疗，这是非常重要且高发常见的治疗手段，所以要看有没有这个轻症。

C.不典型的心梗

典型的心梗属于重疾，按照重疾赔付。不典型的心梗就属于轻症，需要按照轻症来赔付。如何确定是典型心梗还是不典型心梗，为了避免引起纠纷，由中国医师协会出具条款统一释义。一般医生在确诊心梗时，需要符合四个条件。

① 典型的临床表现，例如急性胸痛等。

② 心电图显示心梗迹象， 心电图有损伤性的 ST 段改变但未出现病理 Q 波。

③ 心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高。

④ 发病 90 天后，左心室的射血分数低于 50%。

如果符合3个就是典型急性心梗，按照重疾赔付；符合2个就是不典型急性心梗，按轻症赔付。释义很清楚很明确，没有什么争议。

D.轻微脑中风

如果是脑中风后遗症，按照重疾赔付；若是轻微脑中风，则会按照轻症赔付。什么叫脑中风后遗症呢？就是脑血管的拴塞引起了 180 天以后，依然留下

① 一肢或一肢以上，肢体机能完全丧失。

② 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失。

③ 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本活动中的三项及以上。(进食/穿衣/移动/行动/如厕/洗澡)如果没有留下后遗症，比如说有些可能过段时间就能恢复，叫轻微脑中风。不能完成6项基本活动中的3项，就达到了脑中风后遗症。不能完成6项基本活动中的2项，就可以按照轻微脑中风来赔付。

总结一下四种高发轻症，就是极早期癌症和心脑血管疾病，属于人类的三大杀手。所以一定要看高发疾病有没有，因为很多公司可能会去掉1个、2 个，甚至是 3 个。

2.是否有被保险人轻症豁免

现在豁免责任各种产品基本都有，但豁免分为4个：轻症/中症豁免、重疾豁免、身故豁免、全残豁免，

很多公司豁免是不全的，对消费者来说最重要的就是轻症豁免。因为轻症更容易发生，一旦发生就不用再交保费，但保险合同继续有效。这对于消费者来说非常有利，所以要看有没有轻症豁免。



3.是否有投保人豁免

投保人豁免主要在选择少儿重疾险时需要额外注意。如果成人给儿童购买重疾险时，附加投保人豁免，那么在缴费期间一旦成人发生风险罹患重疾，儿童的保费以后就不需要缴纳了，但合同依然继续有效，这样可以保证孩子的一生。从保护未成年人的角度来看，这是一个非常人性化的设计。

4.重疾和轻症是否共用保额

重疾和轻症/中症共用保额，也就是轻症和重疾赔付的钱不能超过购买的保额，举例说明购买100万保额，轻症赔付20万，发生重疾赔付需减去轻症赔付的20万，剩余的80万赔付重疾。香港重疾险属于共用保额，保障功能就降低很多，所以一定要选择非共用保额的重疾险，轻症赔完不影响重疾的保额，这也是大陆重疾险的一个特点，保证功能非常强。目前国内的产品这一条基本都可以放心选择，轻症和重症不会共用保额。

5.轻症、中症、重疾赔付次数(最好2 次以上)

轻症赔付最好3次以上，中症最好2次以上，重疾最少2次以上比较好。之前我们都认为重疾赔1

次赔付就够了，但随着目前我国重疾发病年龄的提前及医疗水平的不断提升，单次重疾在很多客户的实际理赔案例中显得捉襟见肘。

明亚有一位女性客户就在30多岁突发心梗，送到医院做完支架后获得了轻症的赔付；3年后这位客户不幸又得了甲状腺癌，做完手术后几乎痊愈，获得重疾赔付，可惜这位客户选择的是单次重疾赔付的产品，甲状腺癌手术做完后，重疾获得赔付后保险合同责任也随之结束。而这位客户还不到40岁，非常年轻，未来几十年如果再发生重疾怎么办，由于发生过心梗和癌症，她从此再也没有保险了，而且再也买不了任何健康保险了。所以在身体健康时，买多次赔付的重疾险非常重要。



6.轻症、中症、重疾赔付比例、种类

每家保险公司的产品赔付比例是不一样，比如轻症有的赔付20%，有的赔付30%、有的赔付 45%，中症有的是50%，有的是60%。当然比例高一些比较好一点。

前25种重疾都一样，高发轻症齐全，价格差不多，甚至更低的情况下，病种种类肯定还是越多越好。

7.等待期

等待期有的公司是90天，有的是180天，当然选择等待期越短越好，一般成人重疾险，优选90天等待期的产品。



8.重疾病种分组、不分组

一般多次赔付的重疾险大多数产品是分组的。比如100种重疾赔5次，可能是分5组，每1

组赔付1次。当然市面上也有不分组赔付2次、3次的优秀产品，保费要比分组的贵大概 20%-30% 之间。如果能接受价格，其实不分组的重疾是最好的，当然保费也是最贵的。

如果保费没有太多预算，选择重疾分组也没有问题，但是分组的重疾险要看6种高发重大疾病是否在不同组。比如说恶性肿瘤、心梗、脑中风，尿毒症等，这些如果分在不同的组，例如恶性肿瘤单独一组，心脏类疾病分在一组，神经类疾病单独一组，这样就完全可以放心购买。



9.恶性肿瘤（癌症）二次赔付

大家都知道所有重疾险最高发的就是癌症——恶性肿瘤，癌症在所有理赔数据里面占第一位，大约占 60%-70%左右。再加上心梗、脑中风，三个疾病占了高发疾病的80%左右。

其次是尿毒症、重大器官移植，冠状动脉搭桥，这6种疾病占了高发疾病的90%左右。再往后延展，就是前25种重疾占了95%。大家知道癌症很容易转移，甚至复发。前几年确诊乳腺癌，后来又转移肝癌或肺癌完全是有可能的，有没有癌症2次赔付、3次赔付是非常有必要的。当然保险公司针对癌症二次赔付间隔期是有要求的，有的是间隔3年，有的是5年，有的是根据癌症复发、新增、转移、持续，都可以赔；有的只赔付新增和转移，要看条款的具体要求，当然第一种更宽松，更值得选择。

10.早

最后一点，非常重要，只有一个字——早。就是要早投保。一般客户会说，早投保的保费 会便宜，客户回答的没错，但这不是最重要的，最重要的是早投保时客户身体健康，才才有投保资格，如果晚投保很可能由于身体健康条件改变而失去投保资格。成年人年龄每增加一岁，体检的异常项可能会增加一些，投保时保险公司核保时就可能会出现加费投保、除外部分疾病投保，甚至拒保的结论。



通常买健康类的保险产品，早买比买什么更重要。所以我从来不建议我的客户退保，即使他买的是最烂的产品，那么他拥有保障总比没有好，即便要退保，也要等买更好的产品并且过了等待期才可以考虑退保。所以早买比买什么更重要，早投保保费便宜；早投保身体更健康，很容易以标准体承保。



                       引自-冠华风险管理与保险规划中心

                               
作者：Hanson说