百万医疗VS中高端医疗,该怎么选?

胡胡胡美丽_ss

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辣条妈妈说

很多人问我，为什么一直在强调医疗险的重要性！

我举一个不太恰当的例子，我们都知道新车都要买保险，尤其是交强险必须得买，不买不能上路，那么人身险里的“医疗险”就类似于车险里的交强险，关键时刻能救命的！

正文：约2676字

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我一直和大家说医疗险好，那究竟是好在哪呢？

它好在能给你报销医疗费、自费药、进口药、床位费、手术费等等

有了它，我们再也不用担心因病返贫！

01

医疗险有哪些种类呢？

市面上的医疗险分百万医疗、中端医疗、高端医疗三种，保费分别在几百、几千、几万几十万不等，他们有什么区别？

今天就以27周岁的女性小云为例，重点来讲讲百万医疗、中端医疗、高端医疗的区别。



百万医疗险

百万医疗险就是基础医疗的典型代表，性价比非常高的百万医疗险。“平安E生保”就是百万医疗险里的代表之一。

假设小云27周岁，有社保，身体状况良好，标准承保了“平安E生保”，那么她的具体资费如下：

1、保额：200万

2、保费：461元

3、疾病等待期：30天

4、免赔额：1万

5、保费豁免：1次豁免权

6、保障责任：住院医疗＋恶性肿瘤＋住院津贴

7、特权：就医绿通服务1次，国内二诊1次

8、医院范围：中国大陆（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部

9、报销比例：在社保报销之后，除去1万免赔额，100%报销；在社保报销之后，除去1万免赔额，60%报销

10、可投保年龄：28天--50周岁，最高可续保至99周岁

中端医疗险

中端医疗险是指在基础医疗的特点上附加特需、国际部、或者指定私立医院。“复星联合乐健一生”是中端医疗险里的代表之一。

假设小云27周岁，无社保，身体状况良好，标准承保了“复星联合乐健一生套餐八”，那么她的具体资费如下：

1、保额：200万

2、保费：1629.25元

3、疾病等待期：30天

4、免赔额：0元

5、保障责任：住院医疗＋恶性肿瘤＋住院津贴＋护理费

6、特权：门诊专家绿色通道1次，重大疾病住院绿色通道1次，重大疾病知名专家手术安排1次

5、保险公司垫付医药费用：保险责任范围内自付住院医疗费用超过2万元。

6、医院范围：公立医院的外宾部、国际医疗部、VIP部

7、报销比例：无须社保报销，100%报销

8、可投保年龄：30天--54周岁，最高可续保至80周岁

高端医疗险

高端医疗险指的是稀缺优质的医疗资源、，高品质的就医体验及健康管理的升级。 招商信诺醇悦人生是高端医疗险里的代表之一

假设小云27周岁，无社保，身体状况良好，标准承保了“招商信诺醇悦人生”，那么她的具体资费如下：

1、保额：1000万

2、保费：19726.8元

3、疾病等待期：30天

4、免赔额：0

5、保障责任：住院医疗＋恶性肿瘤＋住院津贴＋护理费＋康复费＋姑息治疗费

6、特权：康复费、护理费等均可报销

7、医药费用保险直付：出示直付卡，就诊费用由保险公司与医院进行结算，全程无需客户自掏腰包进行报销流程

8、医院范围：国内、亚洲、全球（含美国）、公立特需/国际部、私立医院、昂贵医院

9、报销比例：100%（美国部分地区非网络医院自付20%）

10、可投保年龄：30天--60周岁，最高可续保至99周岁

02

哪种最适合我呢？

对于普通家庭：每个家庭成员都可以配置个百万医疗险，转嫁大病医疗费用的风险。每年人均几百元能够转嫁掉大病住院的高额花费，承担能承担的一部分（1万元免赔的部分）。

对于小康和中产家庭：建议优先选择中高端医疗，价格比百万医疗贵一丢丢，每年人均千元，但就医体验会好太多。

对于中高产家庭和高净值人群：整个家庭2-10万元有限的医疗花费，却选择高端医疗享受最好的就医资源和条件，是非常有必要的。

03

需要注意的几点保险小常识

什么是保额？

保额就是保险公司赔付的最高限额。

假设小明购买的医疗险保额是100万，她实际上住院花费了110万，那么保险公司最高赔付100万，剩余10万需要小明自掏腰包。

什么是免赔额？

免赔额是指免赔的额度，在规定数额内保险公司不赔偿，需被保险人自己承担。

1、假设小明购买了“平安e生保”，免赔额为1万元，那他实际住院费用花费3.3万，经国家医保报销了1万，剩余2.3万，自己需要自费1万，保险公司报销1.3万。

2、假设小明购买了“复星联合乐健一生”，免赔额为0万元，那他实际住院费用花费3.3万，经国家医保报销了1万，剩余2.3万，自己无需出钱，保险公司报销2.3万。

什么是健康告知？

健康告知是指被保险人在购买保险前对自己的身体健康状况做的一个说明。

假设小明想买医疗险，那么她必须如实告知自己的身体情况，是否有结节、息肉、甲状腺、部大三阳、小三阳等等？是否有过住院记录？如有则必须出示出院小结或者复查报告，上传至保险公司的核保部门，看看是正常承保还是除外承保，或者是不承保！

如果谎报瞒报健康告知，后期的理赔会产生纠纷，保险公司很有可能拒赔！

什么是正常承保和除外承保？

1、正常承保是指被保险人身体状况良好，无结节、息肉、甲状腺、大三阳、小三阳等会不良状况，保险公司通过核保，决定承保被保险人身体里所有疾病。

2、除外承保是指对某些特定疾病或死亡责任，保险公司不予承保。

假设小明在购买医疗险之前就被检查出有大三阳，保险公司经过核保，决定对小明的肝部疾病做除外承保，以后肝的疾病引起的疾病和死亡保险公司是不赔付的！

什么是产品的稳定性？

医疗险作为一个保费低保额高的保险，保险公司所承担的风险极高，又因为它是年交的方式，很多人担心万一今年出险了，明年能不能续保？

所以这里产品稳定性就特别重要了，在购买医疗险之前一定要挑选稳定性比较好的，最大程度上保证你今年出险后下一年也能够续保。

什么人不能投保？

1、高危职业人员不能投保，比如从事潜水、赛车、杂技表演等高危职业人群。

2、部分医疗险规定孕妇产前一个月和产后一个月不可投保

什么情况下保险公司免责？

每款医疗险的免责条款不一样，但出现以下情形之一，大部分保险公司都不赔！！！

1、故意自伤、自残、自杀

2、殴斗、醉酒、吸毒

3、酒驾、无证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车

4、特定疾病外的遗传性疾病

04

产品相差很多，一切看条款！

所有的保险最终都要落实到合同上，保什么不保什么，怎么赔赔多少，都是要看条款的，而不是听保险业务员的口头保证！

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作者：李李小美女