重疾险投保案例分享:尿潜血++、尿红细胞增多

落败的青春阳落s

2021 · 11 · 02

客户女性，90后，公司内勤，之前分别找过百年人寿和阳光人寿的代理人，回复体况太差，不接受投保，然后在知乎搜索到我写的文章，加微信沟通。

投保插曲

客户有桥本氏甲状腺炎，也是居于此，才关注到我写的甲状腺疾病文章，但是沟通过程中，我发现最近三年的体检报告有个更为突出的问题，就是尿潜血，而客户却从没有留意，事实也说明这才是客户后续买重疾险的最大障碍。



这个事情充分说明两个问题。

第一，客户不会像我们一样，全面分析自己的既往检查，而往往忽视一些重要的点，这些细节在投保时一旦忘了告知，将来大概率有理赔纠纷。
第二，客户先找了阳光人寿的保险代理人，但是保险代理人从未主动看客户最近几年的体检，也未引导客户去关注体检异常结果。
作为一名专业的保险经纪人，我给客户带来的价值，不仅仅是提供多家保险公司的产品供客户选择，更是给与专业的指导与分析，按照合规合法的流程投保。我们只有这样买保险，才能买的踏实放心，买的明白清楚，万一将来用到，才能顺利理赔拿到钱。

投保过程

客户的身体异常情况，我总结几点突出的，如下：
最近3年体检都是尿潜血++、尿红细胞增多（高出不少），且投保前一个月的门诊复查，仍然如此；
桥本氏甲状腺炎（甲功异常），甲状腺超声回声欠均匀及颈部淋巴结探及；
乳腺超声低回声结节及腋下淋巴结探及；
一开始看到这个体况，我觉得投保难度很大，提醒客户预期不要太高，跟客户沟通分析后，我选择了6家保险公司，同时投保，投保结果如下：
同方全球人寿：持续尿检异常，本单延期；
昆仑健康保险：长期尿隐血阳性、乳腺结节3级，本单拒保；
富德生命人寿：持续尿潜血，本单延期；
爱心人寿：尿常规异常、颈部淋巴结和腋下淋巴结，本单延期；
信泰人寿：既往持续尿潜血、近期颈部和腋下淋巴结肿大，本单拒保；
利安人寿：尿隐血加费承保，乳腺除外；
投了6家，5家拒保或延期，只有利安人寿愿意接受投保。



显然，利安人寿的核保结果是一个惊喜，对于客户来说，这个结果足够幸运了。

另外利安人寿投保30万保额（出于价格的考虑），客户觉得偏低，想再加一份防癌重疾险。我推荐了昆仑健康的防癌重疾险【昆仑康爱保】，提交核保后，最终除外乳腺承保。
这样客户的重疾险配置框架就非常清楚了，利安人寿重疾险(保110种重大疾病)30万保额，昆仑防癌重疾险(只保恶性肿瘤)30万保额，既能保障各种常见的重大疾病，又能拥有60万的恶性肿瘤保障，总保费8000元，也在预算范围内。

我的思考

这个投保案例，我感受颇深，有两点思考。
1，传统的保险公司运营模式，传统的保险代理人销售模式，已经不适应如今的保险市场与客户需求。
客户找我之前，分别找了百年人寿和阳光人寿，均回复不能投保，最后找到我，买到合适产品。
为什么会出现这样的局面？像客户一样的消费者还有多少？
究其根源，传统保险公司只能卖自己的一两款重疾险，传统保险代理人也只能卖自己公司的重疾险，至于其它产品，他们给不了客户。
而像我这样的保险经纪人，可以为客户推荐几十家保险公司的产品，根据客户情况选取合适的产品，并帮助客户投保，负责后续所有的保单服务和理赔服务。



2，同一异常，医生诊断与保险核保的差异，这个案例凸显的淋漓尽致。
客户门诊复查时，专家说不用管它，没啥问题，有很多人20多年都是尿潜血，没有不舒服，对身体健康也没啥影响，不用吃药，不用治疗。
但是客户买保险，却各种拒保、延期，仅有一家承保，还是加费承保的，好不容易才买上。
这就是之前很多客户给我聊的，医生都说我没事了，为啥到你这就买不了保险呢？你是不是难为我呢？
其实我也想客户买上，但是我没有这神力呀，我不是上帝。那为什么会有这样的差异呢？给大家看张图，就明白了。



所以，我们买保险一定要趁早。身体好的时候，是我们挑保险公司，可以买到让我们诚心如意的产品。身体不好了，再去买，就是保险公司挑我们，想买上很难，更不要说买性价比高的。
最后说一点，保险是一个专业的金融工具，保险合同具有法律属性，买保险也不是过家家，闭眼就能买的，这里面有一套合规合法的流程需要我们做到位，每一个环节也是为了保护客户的权益，避免将来产生纠纷。如同做事，前期越偷懒，后期越被坑，咱们只需稍微想想，保险这么复杂专业的金融工具，怎么可能一两句话就买了呢？
保险不会骗人，只有【卖保险的人】才会骗人。

持续招募保险经纪人，全国范围，行业不限，全职或兼职均可，其它要求如下：
1，学历要求本科及以上；2，年龄要求25~45周岁；3，认同保险行业，对保险经纪人的身份认可；4，每天至少有半个小时，用于学习或获客。

               
作者：值付保