为什么我要买“不划算”的年金险

风吹吹蛋蛋疼风w

分享@火眼金睛悟空结界对年金险理解的转变

1，

余额宝收益只剩下2%左右了，银行理财产品净值化后账户也是亏着大几百，房价涨幅虽然放缓但依然买不起，A股则继续稳定的虐待着我脆弱的小心脏。

和朋友聊起现在的投资环境，简直不要太谨慎小心，毕竟经历过去年市场残酷教育的人，就伤未愈，哪敢轻举妄动

我也买理财，也炒股，也在基金定投，前两年也搞过一波P2P，不幸中的万幸是，都按期回款了，但我的朋友直接被卷走了大几十万

如今，我把现在的流动资金都清算了遍，这念头想找到一个收益还行，有安全稳定的投资渠道，别提多困难。

其实我的目的也是很简单，就是不被花掉，得守住才行，被市场虐过N多次后，先不追求所谓的高回报，稳健安全第一。

因为我并不想成为韭菜，被反复收割。

（我的想法：大家都是韭菜，就看有没有溜得快）

思来想去，除了国债和银行存款产品，也只是年金险和增额终身寿险，敢说自己可以保证本金的安全了。

这里的安全不是指短期的安全，而是指不论在什么经济周期内，都能够保持稳定、持续、长期收益

2，

不瞒各位，早几年，我打死也不会想到把钱“存”到保险里，这种保险又没有保障功能，收益率又一般，买少了没意义，买多了又占用大量的资金，流动性又差，简直是反人性的产品。

没想到，这么快，我就被打脸

但人的需求是会改变的，不同人生阶段，需要考虑的问题不一样，立场也会随着改变。很多东西在过去是一种理解模式，到了未来各种变数加入，理解模式一定会改变。

年金险和增额终身寿险没有我们想象的那么好，也没有我们想象的那么坏

他们都是一种安全、稳定、且有纪律性的投资，是解决长期现金流无法替代的金融工具。

首先，保险公司的安全性甚至要高于银行。

它的钱可都是国民的储蓄和养老钱，如果这笔钱“没了”，到后果可想而知

而且国内保险业监管非常严格，有保险法，保险保障基金，保险公司等多重保障，即使公司经营不下去，所有投保人的利益也不会受损

其次，稳定

年金险和其他的金融产品最大的不同在于拥有“预定利率”。

它是精算师再设计产品和定价时，假设的一个保单的年收益率；是固定的，且长期不受外部利率影响，因为所有利益都是白纸黑字写进了合同。（我补充：现主流的年金险利率有2个利率结合，1个是固定，另外一个是浮动。但大部分公司的浮动很少）

90年代初期，国内寿险公司的预定利率普遍很高，最高能到8.8%，这个水平现在高得惊人，但当时是被老百姓唾弃

殊不知接下来的几年，银行存款利率出现滑铁卢，一路10%跌倒1.5%，各种理财产品的收益暴跌，而唯独8%复利的年金保险收益坚挺。

当年鬼使神差买了这类很“亏”的保险，现在真的半夜会笑醒

然而，现在年金险的固定预定利率最高也就3.5%。不过按照利率的趋势，现在的利率恶也肯定比以后高，早点上车占坑，说不定以后偷着乐的是自己

最后，纪律性

一方面你的按时缴费，强制有序地进行出许，每年买多少有规划的；另一方面是领取方式是，到时钱给睡，什么时候给，给多少，也都有数。

总之，我可以赚到的钱，稳定存下来，留着未来的自己或者子女

如果说出许拥有最好的流动，投资有最高的收益，那保险最大的优点就是它的确定性。

在确定的时间，把确定的钱，给确定的人

金融市场种收益和风险永远成正比，鱼与熊掌不可兼得，年金和股票在收益上当然没有可比性。

但当有部分资金分配到年金中，会发现股票会更有底气了、更拿得住了，因为无论股票是亏是盈，未来每年都会确定的现金流，生活也有以条很安全的底线

3，

不过买年金险之前有两个前提，一个是基础保障（人寿、重疾、意外、医疗等）得有，不说齐全吧，但总的有点儿真正提供保障得保险兜底；二是，用短期不会用到的闲钱定期投入

如果有宝宝了，想提前规划给孩子存钱，可以适当买些教育金，这笔钱可以陪孩子的一生，而且有源源不断的现金流

（这里她的例子就不举了）

最后，如果不会理财，战胜不了追涨杀跌的任性，年金险是最笨且最性价比最高的方式。

               
作者：伍瑞麟