一文看懂:买重疾险需要注意什么?如何避免掉坑!

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对于保险，不少人都存在一个误区，认为自己有了医保就不再需要商业保险，事实上并非如此。医保作为国家的基本福利政策，只能保障部分意外风险和重疾风险，如果配以商业保险，就很好地解决了这一问题。



下面我将以自身购买泰康人寿“爱家之约”保险产品的经历，来对人们对于重疾险所存在的众多误区，特别是以家庭为单位配置保险的方式进行解答，将重疾险在购买过程中可能存在的一些问题进行提示，让大家有针对性的购买适合自己和家庭的重疾险。

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为什么在医保的基础上

还要购买重疾险？

作为一名程序员，我的薪资收入还算不错。但我和妻子都是独生子女，不仅有四个老人要赡养，家里还有一个三岁的小朋友，这让我一度非常焦虑。但在家庭保障方面，我此前一直只有公司所上的社保以及商业医疗保险。直到去年底，因为长期的身体透支我住进了医院，虽然治愈出院，但后续进入了长期的修养阶段，我没办法再像以前那样高强度工作了。那一刻我开始意识到，一旦我发生意外，这对于我的家庭而言绝对是致命打击，于是我开始研究家庭保险计划，希望能未雨绸缪。

为什么有了社保和医疗保险还需要重疾险？我们首先需要明确，在保障功能上，社会医保和商业医疗保险是“专款专用”，不能报销与治疗费用无关的开销，保障更主要的是集中在生病后的治疗期内。但是后续的康复疗养费用，因生病造成的工作收入损失，医疗保险是不管的，而这块往往会给普通家庭造成极大的经济压力。而重疾险是提前给付型的，只要病患确诊的重疾符合保险合同的约定，保险公司会立即将重疾险保单的保额支付给病患，病患可以随意支配这笔赔偿，属于先赔偿，后就医。所以商业重疾险相当于“生病损失补偿”，所能获得的赔付可以用于后续的康复疗养费用，用于弥补工作收入损失。

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重疾险保障哪些疾病？

种类越多越好吗？

重疾险保障的是重大疾病，一般来讲，每个重疾险都会保障25种国家规定的重大疾病，它们基本覆盖了95%以上的常见重大疾病。
以我购买的泰康人寿“爱家之约”为例，其中包含的“惠健康”重疾险，涵盖120种重疾、60种轻症，包含轻症（最多赔5次）、重疾、特定疾病、终末期疾病、高残、身故、轻症豁免七大责任，最多赔7次，最高赔3.5倍保额，在保证范围和赔付方面完全够用。



值得一提的是，“惠健康”重疾险在功能上还兼顾财富管理，能附加“福泰壹号”万能账户，年度保底利率2.5%，相当于在重疾险之外，还可以作为家庭收入的补充，比起市面上的重疾险产品，更有性价比。

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家中顶梁柱购买重疾险就好？

家里的其余人不需要？

虽然给家中顶梁柱购买了保险对于家庭来讲是一个很大的保护。但是妻子也在生活之外担任着家庭支柱的角色。对于孩子和老人来讲，一个年纪小容易发生意外；一个年龄大，患病几率高。尤其是对我这样的“421家庭”，其风险巨大。在这种情况下，为妻子、小孩及老人购买重疾险就很有必要了！
我之所以购买泰康人寿“爱家之约”，就是因为它解决了这个问题。其主打“一张保单保全家”，家庭顶梁柱一人购买“惠健康”保重疾，全家就可投保“健康尊享D”医疗险，作为社保医疗的有效补充。

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买定期还是终身？

定期型和终身型重疾险，在保费上存在较大差异。以1年期的消费型重疾险为例，目前市面上的这类保险比较便宜，因为保障时间短，有的产品保费甚至可以低到100元以下。随着年龄的增大，保费也会持续上涨。其次，其他公司的产品都是合同写了停售了就不续保了。保险公司可以随时停售产品，我们随时可能失去保障。
因此在购买保险时，续保条件一定要明确。我购买泰康人寿“爱家之约”的另一个重要因素就是它的续保条件。其中包含的健康尊享D这款产品明确写明了二次核保后可续保至105周岁，该产品一旦停售将不再接受续保，但如遇不可抗力因素导致该产品停售，泰康人寿将为客户提供与该产品保险责任相似的产品进行转保。二核后，本产品不会因为被保人健康状况变化而终止被保险人续保和理赔。例如2010年得了癌症，2011年往后都可以继续买，每年重新获得150万报销额度，这就解决了无法续保，但年龄大了难以买到合适保险的麻烦。

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特色保障服务怎么选？

一些特色保障服务也是目前整个保险行业的标配，那么怎么选特色保障呢？优质医疗资源是稀缺资源，这个想必大家都知道。因此特色保障服务如果是提供优质医疗资源，选它就没错了。
我投保的泰康人寿“爱家之约”，就有“全家享服务”：在泰康医生APP随时找到医生，小病在线问诊，大病重疾有健康尊享D服务包，三专一复诊（专家门诊、专家病房、专家手术、专家复诊），从日常健康以及疾病治疗方面给予医疗服务与资源。


除了提供医疗服务与保障的健康版，泰康人寿“爱家之约”还推出了财富版和高客版。财富版一个是给孩子提供一生各阶段的规划，父母掌握账户，实现家庭的财富管理，另一个是给自己做养老的规划、传承的规划。高客版提供孩子的终身现金流、全家医疗保障、养老社区确认函，同时实现教育、创业、养老、健康四大功能。所以整体综合对比下来，我购买了泰康人寿“爱家之约”。作为自身经历风险，才开始定制保障计划的人，我还是想在此提醒大家，对于个人而言，家庭只是一个人到两个人再到三个人之间的变化。但是家庭对于个人而言，是一份责任，更是一份爱的承诺。所以，对于大多数人来说，买得起还买得上的保险，还是有必要买的。
风险提示：万能险最低保证利率以上的收益是不确定的。产品具体责任详见《泰康惠健康重大疾病保险条款》《泰康福泰壹号终身寿险（万能型）条款》以及《泰康健康尊享D款医疗保险条款》。
                               
作者：保险夜听