一文读懂近期火热的年金险是否值得买

执着等待等wc

相信各位的朋友圈中保险从业人员最近都在分享年金险的内容，各位不要大惊小怪，因为保险行业一年一度的开门红马上就要来了。在当前投资渠道和投资收益日益收紧的大环境下，年金险很是火热，今天就跟大家聊一聊年金险。

年金险跟健康险不同，健康险是规避疾病、意外等风险，而年金险则是规避经济风险的重要手段。

大多数人对年金险一知半解，只停留在表层，今天就带大家来深度分析下年金险的具体含义以及年金险的五大功能。

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年金险是什么？

年金险是指以被保人生存为给付保险金条件，并按照约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
生存金的给付通常是采取按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。年金险通常会附加一个高收益账户，不急着领的钱可以直接进入账户进行复利，也可以追加一部分钱进入账户，享受账户收益。
简单来说就是你现在给一笔钱给保险公司，一定时间过后，保险公司会返还你一定金额。
给大家举个例子，让大家更好的理解：
将一枚鸡蛋当做本金，成功的孵出小鸡就叫做投资；等小鸡长大成为一只会下蛋的成年母鸡，这就是产生利息。
你有一只作息规律，饮食良好，心情愉悦能按时按量下单母鸡，这些鸡蛋就是“年金”了。
鸡蛋你可以选择吃了，也可以拿去孵小鸡，也就是年金可以花，也可以继续做投资。



如果你给一个“鸡蛋”交给一个叫做保险公司的“孵化场”，那么这个鸡生蛋、蛋生鸡的过程就是年金保险。
这样就帮大家解决了“年金险是什么”这个最基础的问题了。
很多人认为年金险并不属于保险。
其实年金险区别于健康险的最大不同就是，健康险保险公司提供的是身体健康的保障；而年金险就是保险公司为投保人提供一定的收益保障。
而这个收益保障的内容如何就取决于你选择的年金险的类型了。

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年金险有什么功能

讲了什么是年金险，下面我们就来看看年金险有什么功能：
1.养老功能

对于现在大多数人来说，如果只是依靠社保来养老的话，舒适、安逸的老年生活可以说是离我们远去了。这不是危言耸听，世界银行组织公认的要想退休后生活品质不受影响，要靠近替代率至少要达到70%，养老金替代率国际警戒线为55%，而中国社科院披露的数据显示我国2018年的养老金替代率不到50%。随着中国老龄化的日益加深，未来国家养老金压力将进一步加大。
都说不怕一万只怕万一，疾病跟意外都属于“万一”的风险，只有养老是“一万”风险，是我们必须面对的。



而养老的风险的可怕之处就是我们对自己寿命的长短是未知的，而中国也逐步进入了老龄化社会，而且随着医学技术的发展人们长寿已经是常态了。
这也进一步加大了养老的风险，要想过上安逸的老年生活，我们就需要提前进行规划。
一般是有两种方法：一种是储蓄，另外一种就是理财。购买年金险就属于理财的方式之一。
购买年金险可以给被保人一笔与生命等长的、源源不断的、终身领取的、安全稳定的现金流。
这也是年金险最核心的功能。
2.保障子女教育费用的功能

子女的教育费用可以说是刚需的，并不像我们的养老生活一样，差点也还是可以过下去。
而子女的教育费用是不能省的，特别是到了大学，如果是在国内读大学的话，每年最起码要3万左右；
如果是出过留学的话，每年的学费/生活费需要50-80万。
作为父母的面对孩子的教育费用，是不可能说“不”的。



所以作为父母的会更加辛苦的赚钱，希望给孩子更好的教育，但仅仅是通过储蓄是很难满足这些需求的。
给孩子购买教育金可以专款专用，而且利用教育金的强制储蓄的的特点，每年存入一笔钱，孩子的教育费用就不用担心了。
3.财富传承功能

对于高收入人群来说，他们的经济情况都是收大于支的，这时就涉及到会给后代留下财产，财富的传承也是个很大的麻烦。
如果是选择房产、股票等资产，在继承的过程中手续会非常繁琐，但通过购买高额的终身寿险或者是年金险就可以合理、方便的解决传承的问题了。



年金险主要是负责身前传承的问题；终身寿险则是解决身后传承问题，他们都是可以指定受益人的。
4.强制储蓄功能

有多少人是发完工资第一件事就是还花呗呢？现在赚一万花两万，应该是我们这代人的常态了，生活开销大，又不愿意降低质量，透支消费是必然的事。
存不住钱，是大家普遍存在的问题了。
但是如果购买一份年金险，定时定期缴费，可能每年存的钱不多，但是时间线拉长再加上复利的情况下，在要“花大钱”的时候，就不会说没钱可用了。
要知道这些钱就算不去买年金险，也不见得能存下来。
5.实现资产隔离

现在国家倡导大众创业，万众创新，身为创业者，一心扑在事业上是非常常见的。
很多创业者就算是熬过了最艰难的时候，家里的人也是很难看到盈利的，因为很多时候事业处于快速发展期，更加需要大量资金的投入。
而创业本身的风险是巨大的，更多的创业者都是失败的，这时候我们在创业前保全家庭的资产就显得十分重要了。
在资金充足的时候，拿出一小部分来规划年金险，一方面可以保障自己和家人后续的现金流；
另外一方面就算创业失败，面临诉讼风险、经济风险等危机的时候，受到法律保障的保单可以最大限度的保全这部分资产。
就算其他资金都被冻结了。这笔年金险也是可以让受益人自由分配。

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什么人适合购买年金险

作为一款理财型的人身保险，年金险横向对比市场上其他理财产品，毋庸置疑，是存在一定优势的，但是每个人都适合购买年金险吗？答案是否定的。
所以在投保年金险之前，需要先配置完善人身保险。先保障，再理财！健康才是生活的第一位，各方面保障充足了，理财才有意义。
有了充足保障之后，建议以下人群配置一份年金险：
1.有强制储蓄需求的人群：

当下消费主义盛行，许多朋友手上的现金流是有多少就花多少，购买年金险，可以克制一些冲动消费的同时，也能为未来不确定的经济状况准备一份保障。
2.有理财需求的人群：

目前年金险现行3%-5%的利率虽然不高，但是胜在稳定，加上有保险合同保底利率1.75%-3%的保障，我认为胜过银行持续下降的利率。下图是两种不同的投资渠道十年间的投资收益率，如果让你选的话你会选择哪一种？





很多人可能会选择第一种，十年只有3年是赔钱的，而且利率很高，但是实际的情况是第二种方式的投资收益更高，这就是复利的力量。

3.有养老和子女教育规划的人群：

养老和教育是人这辈子一定会面对的两件大事，如果现在除了日常开支之外有一部分多余的钱，可以选择买一份年金险。给自己的孩子或未来生活一个稳稳的保障。

4.想财富传承的人群：


手上可支配的财产不在少数，也有为后代留下财富的需求。可以通过给子女购买年金险，在子女成年后持续获得一笔财富。

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结语

购买年金险产品是一个中长期的投资，通常是需要一段时间的积累才可以看到收益的，而一旦超过一定年限，收益还是非常可观的，甚至会获得呈指数级的收益。是有超前规划意识的人的不二之选。各位在投保之前一定要判断自己是否有这样一笔闲钱以及时间，如果没有建议先配置足额的健康险，毕竟身体才是革命的本钱。
               
作者：建言新语