如何看懂一款年金险?

十二音阶囤

这篇推文我们聊聊如何看懂年金保险的计划书。



这是一个29岁男性，年缴费金额3万，持续缴费10年的计划书。保障责任包含了生存金、养老金、分红等等。



概念解释：

红利利率水平：有的是带有分红的，保险公司会设置低中高三个档次的分红水平。

当然，最后的分红是哪一个？

没有人能知道，反正这些都是假设。

万能险结算利率：和上面一样，也是一个不确定的利率，只要不低于保证利率就可以了，那保证利率多少呢？

2.5%。

可以理解为一个活期的银行账户，可以往里面存钱，也可以从里面取钱。

年金险领取的钱，如果消费者不想现在取出来的话，就可以放进去万能险。

也就是代理人所谓的“复利增值”。

IRR：也就是内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），大家可以理解成常说的“复利”。

这里也是一个演示的结果，所以是有选择性的演示结果。

消费者不明白这些专业名词，是很难看得懂年金产品的，往往都是业务员说这个产品收益稳定还很高，就相信了。

很多的业务员也是打着这样的信息差来推销产品。甚至自己也不懂，公司怎么说的他们也就全盘照抄了。

下面开始带大家看看这个产品的收益情况。

便于对比，我们先记住产品计划书的演示收益率是——4.17%。

下面是年金的固定给付情况，为了便于了解，我们会用表格的形式来分析：



34岁到39岁可以每年领取3万块特别金。

40岁到59岁每年可以领取生存金3543元。

60岁到105岁每年可以领取4252元养老金，同样到也是在表格上面列明4252元.

如下所示，篇幅有限我把一些行给隐藏掉了。



这里的话我们再引入一个现金流的概念：现金流=缴费+领取。

前面的时候我们先要缴费，交出去的钱是负数。后面开始领钱，是正数，两个加起来就是我们现金流了。

我们来看看这个年金产品本身的固定收益：



计算内部收益率我们是可以用Excel表格的IRR函数来计算的，所以我们这里也可以看到：

这一款年金的实际固定收益率是只有1.96%的。



和计划书演示的收益率相差甚远。
那为什么会有这么大的差别呢，答案在这里——万能险账户。

万能险的收益是不确定的，那我们找一个比较漂亮的演示收益来计算，整个产品是不是就变的很漂亮了？
一些业务员甚至拿出万能险账户收益6%的来计算！一个万能险账户持续保持这么高的收益可能吗？！
我们来看看中国人寿万能险账户的变化情况









万能险结算利率从2014年的4.3，降低到2018年的4.0，再到了2021年的3.7。

而且，万能账户的利率是远远不能代表年金保险的实际收益。

年金险需要投保很久以后，才会有生存金进去万能账户的。

例如文章的案例，只有到第6年以后才会有钱进去万能账户，也就意味着：前五年万能账户收益再高，也和我们没有关系。

而且这些钱是一点点的进去万能账户的，所以收益再高，也只是对以一小部分资金有作用。

何况万能账户的收益率是可以往下调的。



各国国债收益率与贷款利率下行情况

等现在推的产品不再推了，再把万能账户的结算利率降下来可不可以呢？反正保底利率2.5%只要不超过就可以了。

万能账户一定程度上来说就是一块饼，在吸引客户投保的时候是很有用的。

选择一个很好的演示利率，让消费者相信他们可以获得一个终身的、又很高的收益情况。

至于最后可不可以达成，谁会管呢？反正把产品先卖出去，管他洪水滔天。



还不如选择高现金价值的增额终身寿产品，例如我儿子的教育金，每年的收益情况全部写在合同里面，白纸黑纸，简简单单，还领取灵活。
这个就不安利太多了，下次再好好聊聊怎样的产品才是好产品。
高端的食材，往往只需要简单的烹饪手法。
优秀的方案，往往只需要简单的产品设计。

小编简介

老曾，曾智成，211高校理工男，毕业于中国石油大学（华东），曾立志献身祖国石油事业，最后机缘巧合进入了保险行业。

感兴趣的小伙伴可以加加微信吹吹水～聊聊这个行业有意思的事情。



               
作者：知保社