浅谈重疾险

芊芊551

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重疾险的起源
讲到重疾险的起源，我们不得不提到一个人，这个人就是重疾险的发明者马利尤斯·伯纳德博士，英文名Dr Marus Bamard.一位南非心脏外科医生。伯纳德大夫成功进行了世界上第一例心脏移植手术！

关于重疾险诞生有一个广为流传的故事，下图照片中的妇女就是故事中的女主角。


故事的女主角和伯纳德大夫

伯纳德大夫一次成功的给一个中年妇女做了一个肺部手术，这名妇女当时年仅34岁，离异，有份工作独自带着两个孩子过日子，经检查妇女患上了肺癌，手术后，伯纳德大夫原本认为她会康复，因为手术已经成功的为她切除了癌细胞。可是，没想到两年后当这名妇女再次出现在伯纳德大夫面前时，她已经呼吸急促，而且没多久这名妇女就去世了。这位妇女的去世给了伯纳德大夫很大的触动，医生可以挽留一个人的肉体生命，却无法挽救一个家庭的经济生命——许多人术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严！

这名妇女为了两个孩子的汽油费，房租，生活费不得不带病工作，因为生活的压力，很多患重疾的病人因为后期没能得到很好的护理以致旧病复发身亡。

伯纳德大夫找到保险公司，在他的大力倡导下，1983年，第一份重疾险终于诞生。 最初的重疾险只涉及四种重大疾病:突发性心脏病(急性心肌梗塞),癌症,脑中风和冠状动脉搭桥术。据统计，当时80%的医疗费产生于这四种疾病。1986年，重大疾病保险首次传入英国,加拿大，澳大利亚,东南亚等国家各地区，并迅速发展，病种已发展到20多种。1995年我国正式引入重疾险，并很快得到普及和快速发展，重疾种类已经发展到100多种，而且引入轻症,中症病种。

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重疾险的作用



这张图是著名的“冰山理论”在保险行业的应用。冰山理论是由一位美国最具影响力的心理治疗大师提出来的，它指一个人的“自我”就像一座冰山一样，我们能看到的只是表面很少的一部分——行为，而更大一部分的内在世界却藏在更深层次，不为人所见。这个理论在阐明“得了重疾会产生哪些损失”时，同样适用。

看得见的部分/直接损失：

因治疗重大疾病而产生的检查费、住院费、手术费、药品费、人工器材费（心脏瓣膜、人工关节、假肢等）、治疗费（放化疗、免疫疗法、激光治疗等）、护理费等。

这部分是显而易见需要花费的项目，但是，这张图所要揭示的，是更隐蔽、占比更大、更不应该忽略的，冰山之下的部分。

更隐蔽的部分/间接损失：

1、收入损失。

一旦罹患重疾，想要继续原来的工作，几乎是不可能的，大部分情况是请长期病假甚至与公司解除劳动合同。

根据劳动部《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》，企业职工因患病或非因工负伤，需要停止工作医疗时，根据本人实际参加工作年限和在本单位工作年限，给予三个月到二十四个月的医疗期。

医疗期内单位发放病假工资；在规定的医疗期满后不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，用人单位提前三十日以书面形式通知劳动者本人或者额外支付劳动者一个月工资后，可以解除劳动合同。

这个时间内的主动收入一定是下降的。如果家庭经济支柱的收入减少甚至没有了，对家庭的日常开销、偿还贷款、子女教育、父母赡养也一定会有重大影响。

2、出院后的疗养开支。

重疾住院治疗后，实际还需要一段时间的居家康复期。在这个可能长则数年的康复期内，要对患者的机体功能、身体状态进行最大程度的调整，甚至还要进行心理疏导以及对社会、家庭、周围环境的再适应。

这段时间内的开支主要有营养费、药品费、治疗/理疗费、护理费等，每一项都不是很大的费用，但时间一长，就是笔不容小觑的开支了。

3、动用存款/变卖资产的损失

我的团队长亲身经历过母亲罹患重疾后的种种心酸，按照他的描述“家里的储蓄在瞬间就蒸发了，就像一滴水沾上了热锅，一瞬间就花完了。”

如果家里已有的储蓄能够支撑重疾患者的整个治疗与康复支出，那是一种幸运。如果不能呢？那就只能，真的是很被动吧，只能变卖资产或借钱了。

这些存款、资产，很可能是留着养老的，也可能是为子女出国准备的，如果提前花光了，那么孩子出国深造的愿望、自己安然养老的期待，是不是瞬间就破灭了呢？

4、配偶因照顾患者而放弃工作的收入损失

老实说，这部分损失并不是必然。如果有能力请护工，如果父母情况允许还能来照顾患者，如果患者恢复情况非常良好，很快就能回归工作与生活，那么患者的配偶真的不用因此而丢掉工作。

又或者，患者的配偶深知重疾恢复之路漫漫，需要家庭长期稳定的经济支持，而更不能影响已有的工作，甚至更加拼命得去赚钱，打2份工，极大压缩睡眠时间，透支健康。

对不起，以上这些都不是故事，而是每天发生在医院里真实的事情，剧情的发展，也许远超你的想象。

以上就是得了重疾会产生哪些损失，因此重疾险的作用其实是弥补因大病而无法工作造成的收入损失。

               
作者：光荣保