要买便宜的百万医疗,还是性价比高的中端医疗?

戏做顿

大家好，我是孙宣。

Part.1
生病才知道好的医疗资源有多难前段时间，和一久未见面的同学一起吃饭。菜还没上，就让我给她推荐医疗险。
原因是她妈妈查出乳腺癌，好不容易抢到协和的专家号看病，结果却在一家不知名的医院做的手术，就医体验很不好，想让我帮忙配置能去特需部看病的医疗险，解决就医资源的问题。她妈妈的乳腺癌是在今年体检查出来的，考虑到协和的医疗实力比较好，想去协和看病。一家人天天下午4点蹲守手机旁抢号。最终，号是抢上了，医生也见了，确诊乳腺癌无疑。但是医生却建议尽快到其他医院手术，为啥呢？当时医生的原话是：协和的普通病房已经排到2个月以后了，你们这个病情等不起。同时，医生给同学推荐了北京某三级医院，还是由他主刀，病人不多，可以尽快手术。考虑到癌症发展比较快，她们一家接受了医生的意见，选择到该就医。虽然有些不甘心，但是一样是自己信赖的大夫，做个手术能有啥大区别？没成想，糟心事儿一件接一件。


（图文无关，来源于网络，侵删）这家医院的前身是北京某区辖老年病医院，虽然由二级医院晋级成了三级医院，但是医护人员、医院设施没有大的变化。同学妈妈入住的是医联体病房。手术前晚，家属还无法得知麻醉方式是全麻还是局麻。一家人对麻醉没啥概念，也不知道两种麻醉方式的区别，患者能不能选择？有没有适应症？忐忑不安的等到了第二天。手术当天，又发现该医院限于场地条件，癌症切除和胃镜检查共用一块儿区域，因此手术区外面的家属等候区乱哄哄的，本来就焦躁的心情，更是一言难尽。上面都是细节问题，只要手术效果好，忍忍也就过去了。结果同学又后知后觉的了解到，除了主刀大夫是协和医生，麻醉医生、主刀助手和手术护士全部来自该医院，所有的术前检查和术中检查也均是在该进行。而癌症的治疗可不仅仅是切一刀完事儿。医生切多少很大程度上要依赖组织病理学结果，切不干净很麻烦。更何况，还要涉及刀口缝合是否美观、术后抗感染治疗等等。她说，她特别担心病理质量和手术质量，和预期的协和水平感觉差距太远了。但是协和没床位啊。同学后期了解到协和除了普通部，还有特需部和国际部，医生专业，配套好，医疗资源也没有那么紧张，缺点就是全自费，医保基本一分钱也不报销。
Part.2
如何不花钱去协和特需、国际部看诊？听明白她的需求之后，我索要了她家之前购买的保单。整理既往保单有两个作用：

一是防止推荐的产品保障重合；二是需要控制整体保费在家庭资产中的比例不要过高。

我这个同学本身风险意识挺好的，之前有配置过某安的重疾险，自己还购买了北京惠民保，实话说，看个小病，应对一般就医风险没啥问题。她的保单缺陷最主要的就是不能满足她希望去特需部就医的需求。惠民保不说了，医保不能报销的医院它也不行。重疾险则虽然可以灵活运用,但一是保额不够，只有20万。如果想拿20万在特需部或者国际部治疗重疾，钱有点儿少。另一点就是重疾险只能赔付重大疾病，如果是阑尾炎之类的小手术，重疾险是没法赔付的，去特需和国际部看病依然还得自己花钱。综合考量，我给她推荐了中端医疗，保费适中，不会给生活造成很大压力和困扰，同时，还能享受到高品质的医疗服务。中端医疗产品不多，保费每年从千元到万元不等。考虑到医疗险的费用会随着年龄增长，她自己选择了中端医疗的入门产品——安盛卓越馨选，如果未来收入增长，再继续升级产品。安盛卓越馨选有几个特点：

保费便宜，性价比高

目前，市场上主流还在售的5款中端医疗险：MSH欣享人生D款、安盛智选or臻选计划、安盛的卓越馨选计划、招商信诺的智惠人生和复星联合乐健一生。宏悦万家感恩版和平安医保+已暂停新单投保。


*考虑因素：①均为0免赔额计划；②年龄=30岁；③各家产品总保额有区别，除卓越馨选和乐健一生选择最高保额计划外，其余产品均选择基础计划。可以看到，安盛的卓越馨选性价比还是很高的。

可附加门诊责任

除了北上广深的医保，我国大陆其他地方的医保都是不涵盖门诊责任的。常见的百万医疗、城市普惠保也是不涵盖门诊责任的。而卓越馨选可以附加门诊责任。可附加门诊责任不仅是卓越馨选的优势，也是中端医疗险的优势。

免赔额可调节

免赔额可以很好的用来调节保费。在整体的家庭保障配置中，费用有限的情况下，可以通过增加免赔额的方法来提高保额。同样，相对百万医疗的强制1万免赔额，中端医疗险也可以做到无免赔额，住院即赔。

额外服务还不错

安盛卓越馨选的TPA服务商是英仕健康。相比类似市场定位的复星联合乐健一生，除去可以提供常规的门诊挂号及住院安排服务（仅限重疾）外，还可以额外提供一次MDT多学科会诊服务、一次基因检测服务、三次术后护理服务。

Part.3
中端医疗和百万医疗哪里不一样？在我国，医疗体系是这样子的：可以简单区分为公立医院和民营医院。医保可以报销公立医院普通部的就医费用，也可以报销部分民营医院的就医费用。但是，对于公立医院的特需部、国际部、普通部里面的特需病房，医保是不予报销的。不论是诊疗费还是床位费、检查费，特需部和国际部都要比普通部高出不少。因此，在一份医疗险合同中，保险责任首要约定的就是就医医院。


一般，医疗险中的就医医院分为四类：

第一类：中国大陆二级以上公立医疗机构普通部 第二类：中国大陆二级以上公立医疗机构普通部、特需部、国际医疗部第三类：中国大陆二级以上医保定点医疗机构第四类：保障区域内合法医疗机构

在百万医疗、企业补充医疗保险中，一般约定的都是第一类医院和第三类医院，基本不会包括公立医院的特需部和国际部，也不会包括非医保定点私立医院，比如和睦家。这类商业保险的特点最主要就是作为医保的补充，可以覆盖医保无法覆盖的医疗费用风险。比如同学妈妈罹患的乳腺癌，如果医生推荐使用赫塞莱（赫赛汀的升级版）进行治疗，这款药物因为2020年刚刚被NMPA批准，还没有进入医保药品目录，则只能通过商业保险报销。这类保险常见产品：好医保、平安e生保等。保额100万以上，费用大概在几百元不等，可以涵盖普通部的住院费用，对于收入不高的朋友，是一个非常好的选择。在百万医疗之上，就是中端医疗，可就诊医院进一步扩大为特需部和国际部。中端医疗解决的不仅是费用问题，最主要的是给被保险人提供了更好的医疗资源。3年前微信朋友圈流行过一篇长文《流感下的北京中年》，作者求医问药的艰辛至今记忆尤新，因为没有床位，作者岳父在多家医院被推来推去，即使是通过找熟人安排，依然没有得到理想的医疗资源。


（图片来源于网络，侵删）
有时候，不是医生不想管，确实是僧多粥少，尤其是顶尖的医疗资源，大家都在争抢。对于大多数人而言，如果没有好的医疗途径，通过保险公司解决是个不错的选择。相比百万医疗，在中端医疗中，绿通服务会更进一步。比如不少健康险公司会在协和国际部派驻员工，专门帮助客户协调解决各类问题，挂号、住院，不仅限于此。这个级别的医疗险还开始提供直付业务，如果被保险人确诊需要住院，保险公司直接掏钱，免去了客户的资金压力。中端医疗的常见产品：安盛卓越馨选、MSH欣享人生等。费用大概在千元至万元左右，保费依据不同年龄、不同免赔额、是否附加门诊责任而有所不同。百万医疗是很好的产品，能帮生病的人解决大额的医疗费用，但当所有生病的人一起涌进知名医院，医院是忙不过来的，只能排队。选择中端医疗不仅是解决医疗费用的问题，更主要的是可以解决医疗资源的问题。求医不难，难的是如何在金钱和治疗中选择一个更好的方案。
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作者：孙宣说