为什么都在喜欢“年金险”和“增额终身寿”(一)

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     平时是不是觉得自己没心思研究这类“保钱”的保险，觉得有钱的话还不如去买个银行理财或者搞个大额存单，或者投资个股票、基金或朋友一起投资，每年来个10%-100%波动也不错嘛，或者就买个基金定投呗，都比买保险划算。



      当你真正了解“年金险”和“增额终身寿”的本质后，就会清楚那么多人喜欢买“年金险”和“增额终身寿”这些储蓄类保险，是有原因的。

      保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是“年金险”和“增额终身寿”独特的优势所在。

      这两种保险，不会像保障类保险一样有很大的杠杆赔付功能，但它们主要的核心功能是储蓄+保值增值，简单说就是：确定时间交费多少给保险公司，保险公司在确定时间以确定的钱给我们确定的人（含指定收益）。
      这两种保险都具有安全性、稳健性、确定性、储蓄性，共同点在于：      1、储蓄性质，复利增长，时间越长，折合单利越高，钱越多。      2、收益安全稳健递增，国家信用背书，白纸黑字，保单只要生效，就有国家保险法的保护，不怕暴雷和跑路。      3、适合长期保本升值，抵御部分通货膨胀，不适合短期投资，前期流动性稍差，太早退保会有保费损失可能（因为保险公司需锁定资金做长期优质投资，如高铁等普通老百姓投资不了的基础建设项目，这样才有能力给到我们长期的回报）。      下面我们分别说说“年金险”和“增额终身寿”：
一、增额终身寿（具年金险功能）
      增额终身寿保险是用来解决“不确定性”的，如：健康、寿命的不确定性（长寿需要更多资金）      1、投资的不确定性（安全、刚兑）；      2、婚姻的不确定性（保护个人资产）；      3、财产的不确定性（合理债务隔离）；      4、遗产继承的不确定性（指定受益人功能）；      5、税负的不确定性（保险赔款免征个税）。


      01，合同有效保额会长大，现金价值高，稳健增长，锁定未来
      增额终身寿独一无二的优势在于它的基本保额随着时间的推移会慢慢长大。一般第一保单年度的年度有效保额为基本保险金额；第二个保单年度起，有效保险金额每年按照3.5%复利增长至终身。      现金价值高顾名思义是保单对应年度的价值高，现金价值的作用体现在保单贷款及退保时候拿到的钱。例如25岁女性分到了公司的一笔奖金10万，年交2万，分20年交，在34岁时候保单价值已经有177740元，35岁时有204560万，也就是刚交第9年保单价值已经接近所交保费，第10年就大于已交的总保费，到65岁时就达到1118980元，现金价值高。      02，终身保障，高额航意，潇洒出行      不管被保人年龄多大，交费时间多久，长达终身的身故保障与生命等长，为生命安全和财富传承保驾护航。          03，现金价值可贷款，利率低，资金有效利用      从保费交后的第二年开始，如急需现金，一般保单现金价值的80%可以用来贷款。并且相较于银行及其他渠道，利率较低，现在一般产品是4.85%，贷了款后，保单本身现金价值还是在按3.5%的复利在增值。      04，灵活规划，资产可控       具有“年金险”功能，可以减额取现实现规划，投保人对保单掌握绝对控制权，两年后，按自己的规划，可以适当减少保额领取现金价值来用，做教育金、婚嫁金、创业金及养老金、传承金的合理安排。      05，固定收益，安全保障，资金安全      集保险法、税法、公司法与合同法等法律效应于一身，保险金资产非常安全并且有身价保障
      不管是现金价值还是有效保额，都会以固定的数字体现在合同里，稳定增长，抵御通胀风险，保障资金稳定增值。      06，身故保险金免交个税投保时指定受益人，被保人身故时受益人领取的保险金是一笔免个税的财产。
      07，婚前投保属于专属财产      单身人士婚前投保，保险是不用公证的婚前专属财产      08，放大杠杆，豁免功能，关爱万家
      投保人在18岁~60岁，缴费期间内，投保人因意外引起身故或身体全残，免交后续未交保险费，视为保险公司代交，被保险人及受益人的利益不发生改变。      09，对接保险金信托，安全传承
      大额保单可以对接保险金信托，对未来受益人的领取时间，领取金额，受益人比例等做一个更全面更长远的安排，避免后辈挥霍，确保财富有效传承更顺畅。
      10，投保规则宽，范围广
     出生满28天－75周岁都可以投保，保障终身，交费期间可以趸交，3年，5年，10年、15年、20年；      11，受益人指定更多样化      受益人不受血缘限制（需要关系证明和利益诉求），可以是未出生的孩子。 案例一


案例二



       安全现金流是人寿保险在税务筹划中的重要属性。高净值客户利用人寿保险的法律特征，通过配置的时点、保单架构设计和大额保单贷款等，打造风险准备金。      配置终身寿险的目的不是为赚取高收益、追逐利润最大化，而是用法律契约平衡财富和时间与生命的关系。用法律手段保证及时、稳定和源源不断的现金流，直到百年。      无论准备与否，风险依然存在；做好风险管理，求人不如求己。      人不一定会生病，但一定会老；      人老了不一定会赚钱，但一定会花钱；      人老时花的钱，一定是年轻时储蓄下来的。养老的钱一定要做到：专款专用，不被挪用，安全可靠，保本增值。      养老不只是老年人关注的焦点，也是年轻人逐渐开始担忧和思考的现实问题，现在有钱，并不代表未来的晚年生活就一定有保障。年金保险能把你确定已经赚到的钱，安安稳稳的保值增值到未来。并且在退休后，能够稳定地领取一定金额的现金作为养老金补充，为安稳幸福的晚年生活提供保障。

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作者：企业家庭风险管理