年金险和增额终身寿的区别,主要是这4点!

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伴随互联网保险又一新规的诞生，增额终身寿险更火了，与此同时，各主体保险公司开门红也在如火如荼进行，主推产品却是年金险。
那问题来了：年金险和增额终身寿的区别是什么？该选择哪个？
这个问题其实跟看病差不多，讲究对症下药，选年金险还是增额终身寿，关键在自己的实际需求。
相比投资股票、基金、银行储蓄、国债这些，年金险和增额终身寿既能保证安全性，又可锁定较高利率复利增值。
在不确定的未来，不仅可抵御通货膨胀和利率下行的风险，也能在追求稳健的同时兼顾收益。
然而，这两类产品确实有不少相似之处，致使普通人在选择时犯难，并不清楚自己更适合买哪类产品。
本篇，就来聊聊年金险和增额终身寿的区别，希望对你有所帮助。


01

定义不同

年金险和增额终身寿的区别首先体现在定义。
1.年金险
每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定时间，保险公司再每年给你一笔钱（年金）。
年金险主要差别在保障期限、领钱时间，但其实原理差不多，一般可分为3大类：
（1）纯年金险
收益确定，领多少、领多久、何时领都是确定的
（2）快返型年金险+万能账户
年金险收益确定+万能账户收益浮动，一般5年后开始返还年金，不领取则默认进入万能账户累计生息。
（3）纯万能账户
收益浮动，但有保底利率，一般存取都有限制，比如手续费、限额等。
2.增额终身寿
有效保额以合同约定利率每年复利递增，但这个增长利率并非产品真实收益率。
正是因为有效保额可递增，增额终身寿属于轻保障、重储蓄的一类产品，可以把它理解为一张在保险公司开户的银行卡。
随着保障年限拉长，身故保险金跟保单现金价值相等，就是此时银行卡里有多少钱，身故就赔多少钱。


02

年金险和增额终身寿的区别

清楚定义后，接下来看看年金险和增额终身寿的区别。
1. 领取灵活度
年金险按照合同约定领取，什么时间领、领多少、领多久，投保时会提前约定好。
比如纯年金险里的教育金，一般从18岁开始领取，能领多久和每年领多少都是确定的。
增额终身寿险没有领取一说，但因为保单现金价值确定，就可以实现灵活支配。
比如通过“减保”（部分退保）方式支取，支取时间限制较少，最快可在犹豫期后。
2. 现金价值增长速度
现金价值，可以简单理解为退保时可以从保险公司拿到的钱。
当现金价值≥已交保费时，即代表回本，往后便开始“钱生钱”了。
年金险回本慢，获得现金流时间有限且前期现金价值较低，减保或退保损失较大。
增额终身寿险一般在交费期满后即可回本，保单现金价值按年复利持续增长，如果前期不取出，越往后现金价值越高。
3.现金流稳定性
从现金流规划的灵活性来说，增额终身寿险可通过“减保”方式实现自由支配，而年金险则只能在约定时间开始返还。
从养老规划角度来说，纯年金险里的养老年金提供的现金流更稳定，可以应对长寿风险。
可约定终身领取，防止人活者钱没了的风险，确保在养老阶段每年都能定期拥有一笔可观的养老金，实现与生命等长的现金流。
当然，增额终身寿险由于现金价值每年复利递增，当累积至养老阶段时已非常可观，此时也可以通过“减保”这种方式实现养老金补充。
但规划不合理或频繁过多减保，很可能会出现现金价值取空的情况。
除以上3点外，年金险和增额终身寿的区别更是体现在法律属性，也就是保单所有权。
4. 保单所有权
年金险资产归属投保人和被保险人，现金价值所有权归投保人，而生存金所有权归被保险人。
换句话说，投保人能退保、减保、申请保单贷款，被保险人能领生存金。
增额终身寿险没有生存责任，投保人能操作退保、减保、申请保单贷款，但“减保”后的钱是打到投保人账户，归投保人所有。
当被保险人身故时，身故保险金则属于保单受益人。
换句话说，投保人对增额终身寿有绝对控制权，不管给谁买，在被保险人身故前，保单的处置权一直是自己。



可以看到，年金险和增额终身寿的区别其实挺大的，所以根本谈不上谁比谁好，两者有各自的侧重点。
所以，一定要先想好自己的实际需求。
如果你非常明确要存钱养老，又不想自己操作，纯养老年金险更合适，活多久领多久。
如果你自控力比较强，善于管理自己的钱财，增额终身寿险更适合，想怎么规划完全由自己决定。
最后，提醒一下大家，每个人需求不同，选择产品也会不同。
比如你只看重收益，然而就算是同一款产品，不同缴费年限、领取期限下，对收益也有很大影响。
因此，建议大家先理清楚这类产品买来做什么，然后再认真想想到底有多少钱可以用来支配。
关于年金险和增额终身寿的区别，如有更多疑问，可添加微信（hmbx222）或扫码联系我~



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作者：张女士有料