养老规划为什么要选 年金/增额寿?

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日渐衰老，是每一个人都无法逆向的选择，不知不觉中，最早的一批90后，已迈出30岁。

       据《国人养老准备报告》显示：超七成90后已经在开始考虑养老；但令人焦灼的是，从2014年起，我国的社保基金就已连续在亏空，社科院发布的《中国养老精算报告2019~2050》显示，我国养老金在2035年将耗尽，也就是说，80后很有可能将成为没有养老金可领的第一代人。

       人社部发表的文章《如何看待我国的就业形势》数据估算，到2050年，我国早已进入深度老龄化，到那时不到2个劳动力就要养1个老人，所以国人的养老日益严峻。

        中国式的养老，困住了无数老人，也难住了子女，大部分421的家庭结构上有双方老人需要赡养，下有子女需要抚养，如果自己再扛着房贷、车贷……你说难吗？可这就是现实。

​       养老要准备多少钱？ 以北京为例，请保姆照顾老人的价格一个月最少也要4500元起，这还是在老人能够自理的情况下，如果老人不能自理，这个价格就会上涨到六七千，甚至过万！那如果去养老院呢？目前来说，公办养老机构的收费标准在2000～4000元左右，但排队要排到十几年后才能入住；民营的低端养老院价格在1600～3500元左右，价格便宜了，但相应的配套服务几乎没有，在那里就是维持一个基本生活；中、高端的养老社区环境好，医养结合，各种适老设施配套齐全，医疗照护专业，娱乐项目多样，价格从5000到几万的不等……总之，想要住个养老院，也不是件容易的事情～要么有足够的钱，要么是无奈的等待……

       为什么要选择年金/增额寿？先来看看决定我们退休养老收入的因素有哪些～社保、企业年金、商业保险，常说的养老金三大支柱；

依靠社保养老？国家养老金替代率为35～40%左右，也就是说退休前你每月工资拿1万元，退休后你的工资大概在4000元左右；而企业年金对于绝大部分人来说是享受不到的，只有部分好的企业单位才有，占比非常小；在商业养老这块国人的储备占比更是微乎其微；所以，只依靠社保领的养老金够用吗？要不要用商业保险来做适当的补充？这样既能保持和退休前的生活品质基本一致，同时也给子女减轻了一些负担。

看下图，以60岁开始养老到80岁为例，算算这20年需要多少养老费用



   

       列表以最基本的生活标准举例，没有算通胀，也不包括假日旅游支出、汽车保险加油费用、突发医疗费用、人情往来费用、大额消费等！还有，如果我们更长寿呢？而且一定会更长寿啊，所以，毋庸置疑，最基本的养老储备也要百万起步。

      养老金该如何规划？银行利率越来越低，股票、基金这类高风险的产品，存在很多不确定性，明年《资管新规》正式落地，全面开启净值化理财管理，所有理财都不再保本保收益，风险自负！抛开风险暂且不提就算博取了较高的回报，解决的也只是当下的利益，不能代表未来，所以我们常听说，财富没有固定的主人，挣钱是能力，守钱才是智慧。



       以上这组数字，同样每年需要12万的养老金，在不同的利率下，你需要拿出的本金也不同，利率越高你动用的本金就越少，所以锁定利率有多重要！未来你是愿意用利息来养老还是动用更多的本金来养老？

       养老金规划，一定要有一个长期的账户托底，这个账户不仅要保证本金安全，同时还要稳定增值，给我们一辈子持续不间断的现金流输送，而具备这些特定属性的金融账户只有“年金/增额寿”，它给到我们的一切利益都是确定的写在合同里，清清楚楚，所见即所得！锁定利率、锁定终身、确定收益；持续的现金流活多久领多久，避免“人还在，钱没了”这种尴尬。

       所以，年金/增额寿，能让我们在老去的日子里始终保有尊严、从容的安享时光。

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作者：保备先生