重疾险:到底买多少保额才合适?

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做了这么多年保险服务工作，给了那么多人看上去合理的建议，一个人到底买多少保险金额才是最合适的呢？特别是重大疾病保险，买多少才是真正的科学呢？一直以来，在很大程度上，这其实真的是个谜。

对一个家庭来说，买多少保险才合适？在我们最初接受的教育里，很多老师告诉我们的是拿出个人或家庭收入的10%来购买人寿保险，也就是说，年薪10万，每年要花1万来购买保险。那这是不是相对合理的数字呢？你只有自己思考了。

我们再来看看业界盛传的标准普尔那张图呢？那张图片是这么描述的，对一个家庭来说，10%的钱是要花的钱，20%是保命的钱，30%是生钱的钱，40%是保本升值的钱。当然如果你这样看似乎第三部分和第四部分也没什么那么本质的区别，但如果你看下面的标注其实就有些问题了，因为在第二部分里，就是占20%比例部分，保命的钱是意外重疾保障，包含什么意外呀，车祸呀，医疗呀，这些风险需要人寿保险来转嫁出去。第四部分，也就是占比40%这部分，要点也写道，这部分要关注子女教育金，养老金等。仔细一看，家庭中的60%都变成人寿保险了。



这么一分析，标准普尔这张图要么是假的，要么是被保险公司改造过的。如果让任何一个家庭拿出60%的钱来投保人寿保险，你觉得这事情靠谱吗？所以这张图，坦率的说，基本上不可靠。

那到底应该买多少人寿保险，特别是重大疾病保险呢？业界的名嘴王辰老师是这么说的，他有超过500万的重大疾病保额。当然了，我们不能和王老师比，无论是他对保险的认识还是他的收入，大部分人都很难会投保超过500万的重疾险保额。不过王老师的逻辑已经出来了，他的想法就是保险是我们在未来岁月里一定会用到的钱，钱这个东西呢，在我们力所能及的范围内，越多越好，所以在你有能力购买人寿保险的时候，越多越好。人吗，早晚都得死，早晚都得病，死一回病一回，拿回来的钱越多越好。所以，不存在拿出收入的10%来购买保险这件事情，在他看来，这个原理，也就是我们常说的双十原则，本身就是错误的。

那到底应该买多少保险，特别是重大疾病保险金额呢？某公司的高级区域经理林雪燕的原则是买现在年收入的5倍。为什么呢？在她看来，重大疾病保险是有很大的收入补偿的作用，一方面是这个钱是治疗费，另一方面呢，可能因为疾病还会导致收入中断，所以要买重疾险保额最少是现在年收入的5倍。



重疾险保额到底应该买多少呢？我也有一个自己的小小的想法，我个人觉得对大部分城市中产，一般正常家庭来说，重疾险保额最起码应该有个30万，因为重疾吗，一旦罹患，治疗费用，康复费用，护理费用总是一笔不小的开销。从手术的本身的角度看，现在切个肿瘤，如果是在早期的话，其实去掉医保报销的部分，个人还真花不了多少钱，但后期放化疗，维持健康，恢复身体，用药的成本大幅上升，所以对于城市家庭来说，重疾险保额30万，那是一条及格线。

对于经济条件相对好一点的来说呢，我个人觉得，仅仅是个人觉得，重疾险保额，怎么也得来个60万，这是一条达标线。治疗加康复，即使没有了收入来源，也能应付个大概了。

对于富裕家庭来说，重疾险保额120万，那是一条品质线。不能说在大病面前完全做到后顾无忧，最起码可以得到比较有品质的保障和医疗资源了。

当然，我强调了，每个人都有不同理解，这事还真没有标准答案。

但我要强调的是重疾险一定得买，而且保额尽力买高买足一些，而且是经常做补充，投保要早一点，再早一点。毕竟，重大疾病越来越年轻化，越来越高发性已经变成了事实。因此说早日拥有保险，早日拥有重大疾病保险，这才是科学智慧的选择。

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作者：保险之星