当增额终寿遇到年金,1+1>2的背后是什么?

王俊杰2017

目前泓湖永传定制产品已上线一个月了，全国各地的小伙伴也在如火如荼的推进当中。。。

泓湖永传定制产品最大的一个特点就是组合投保，将市面上最热销最符合高净值客户需求的增额寿以及年金险做了一个搭配，1+1＞2，功能更强大，利益更多，产品侧重传承和对未来家人的周全安排，类信托的模式满足客户个性化需求。

为什么大家对定制产品这么热衷，它的产品类型有啥优势，那接下来我们就给大家详细介绍一下，今天主要给大家讲爆红背后的增额终身寿到底是个啥？

增额终身寿的含义

增额终身寿险顾名思义是指保额可以持续递增的终身寿险。

投保时具备一定的身价杠杆，当发生极端风险时会赔付相对应的保额。

此外，在保险合同内注明保证利率，不会随市场行情的变化而变化。每年的保额会按照这个利率按照复利的形式逐年增长，直至终身，保额也会越来越高，此时的保额就是自身现金价值的积累。

现金价值可以作为现金流管理的工具，可做灵活支取，满足客户不同阶段，教育金、创业金、婚嫁金、养老金等需求。



增额终身寿的优点

1、保障与收益兼顾：

增额终身寿险的本质是寿险保障，保障的期限也是终身，保费是恒定的，但它的保额可以逐年复利递增，也就是有了增值的空间。

2、资金的安全：

增额终身寿险所有的保险利益都是写进了保险合同中的，也就具有了法律效应。



3、灵活取用：

增额终身寿险的保额增长一般是由现金价值累积来作为后期的保证。如果对资金有使用的需求时，就可以通过“减保领取现金价值的方式”来自由支取资金。

4、财富定向精准的传承：

保险合同可指定受益人和分配比例，也就是说想把钱给谁就给谁。人寿的保单赔付是有指定受益人功能的，在投保的时候，可由投保人、被保险人选择一位或多位直系亲属作为保险金的受益人，当被保险人出险后，保单的保险金就会根据合同约定来给付。

这种指定方式的给付是属于定向传承，不会涉及遗产的分配问题，也就不会存在分配不均的家庭纠纷出现。



5、税务应对：

未来 “房产税“和 “遗产税”等税务方面的政策对高净值群体而言是影响财富积累的两大因素。而增额终身寿险的本质还是寿险保障，唯一保障责任就是身故赔付，增额终身寿险的一切收益都是以“现金价值”存在于保单里的，对于高净值人群就可以通过指定受益人的方式来安排资产的传承。

增额终身寿险适合人群

1、保障家庭的经济来源

作为人寿保险的一种，增额终身寿险最基本的作用就是为被保险人及其家庭提供保障。当一个家庭的经济支柱遭遇意外以致伤残甚至身故，这个家庭在悲痛之余还会陷入经济上的窘迫。

而增额终身寿险可以规避这样的风险，在家庭成员突逢意外的时候，保险公司所给付的赔偿金能给这个家庭有缓冲的余地，从而相对平稳地度过这场意外。

2、提供灵活的资产管理方式

增额终身寿险的特点之一就是灵活度高。在缴纳保险费后，如果遇到突发状况，临时急需一笔现金，可以采取部分领取现金价值的方式来解燃眉之急，也可以以保单为抵押，向保险公司贷款，贷款额度是保单现金价值的80%，利率相比市场上其它的商业贷款也比较低，只要按期足额还清贷款，保额便不会受到影响。

3、资产传承及遗产规划的方案

增额终身寿险也是许多高收入人士规划遗产的工具之一，按照我国法律规定，保险合同的赔偿金归受益人所有，是受益人的个人资产。

因此，许多高净值人士选择将增额终身寿险作为资产传承的工具，以确保在自己身故后遗产能稳妥地传承到自己的子女手中。



写在最后：
当利率下行的环境下，增额终身寿+年金的组合不仅能锁住利率，让资产安全稳健增值，还能做未来的传承和传承后的资金使用起到合理的规划功能，从而受到了市场的青睐。
               
作者：XH保