重疾险误区:买了用不上

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笑影Fiona的第120篇日更分享

2021.11.14

作者丨笑影Fiona

大家好，我是笑影。

最近给一位客户配置重疾险，根据这位客户的收入和家庭情况，起码需要配置200万的重疾险保额，最后客户只投保了50万，主要觉得还是没必要，用不上。

是的，我们都不喜欢疾病，没有人会喜欢，所以我们从心里拒绝承认，我们也是有可能会发生疾病的这个风险的客观存在。

这里我想从两个方面来讲一下，重疾险还是很有用的。一个是疾病的发生概率，一个是重疾险目前的设计。

不是贩卖焦虑，而是去看一个平时可能看不到的真相，当你发现真相的时候，做什么选择，就是每个人自己的决定。

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第一：重疾的发生概率不容小觑

今年2月份开始，市场上所有的成人重疾险产品都要符合新规，这个新规就是《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》，它有中国保险行业协会和中国医师协会共同制定，对2007年的疾病定义进行了修订。

目前，新规定义中，有28种重度疾病和3种轻度疾病。



这28种重度疾病的发生概率，在30岁之前是很低的，不超过1/1000，也就是1000个人中只有1人会患重度疾病。

而到了男性55岁、女性60岁，这个概率就陡然飙升为1/100，100个人中就有1位。这个概率其实非常高，男性55岁，正值壮年呢。女性60岁，正开始享受退休生活呢。



继续，到了男性80岁，女性85岁左右，就变成每20人中就有1位罹患重度疾病。

而到了男性90岁，女性95岁，每10人中就有1位患病。



以上数据来自《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020》。

数字是冷冰冰的，客观规律也不随我们的意志而转移。但数字的背后是一组组家庭，是活生生的人，和他们的家人。

所以，或许只是百分之1，患病的只是那个1，可是牵动人心的，绝对不只是1，是4，是8，是10几、20多人。

从表中看到，70岁以后的发病率是急速上升的，那根斜线很迅速地往上拐。

所以，“保障终身”的产品比“保至70岁”的，费用上要贵80%左右。

会不会也有人正在想“真那样了，就不治了”，只能说，都是自己的想象力，不要小看人的求生欲。

如果是父母在高龄患病，作为子女，我们从来不会想着去放弃谁，没钱治病是一种痛，一种悔恨。

如果我们自己在高龄时患病，这笔保险金或许不是让我们去治愈的，而是缓解子女的心理压力，释放他们的愧疚之心的。不怕，我们有保险金，不会影响你们的生活的。

在老年阶段，严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病，以及严重原发性帕金森病，就占了28种重度疾病的40%左右。而这几种，都需要长期的护理，护理费用比起医疗费用会更花钱。



世卫组织的数据是，平均每位老人在身故前有7年的时间需要照护，我们需要请护工，请阿姨。

我自己的外婆在过世前，罹患阿尔茨海默病，长达10年左右，幸亏她子女多，离她近，还能互相照顾，但也必须一直请阿姨不能停，到后期已经变得非常暴躁，照护变得很困难。

将来老龄化社会，老人多，子女少，又会是什么样一种情形呢？

给自己配备充足的重疾保额，青壮年的时候，是补偿不能工作带来的损失，老年时，能给子女提供现金流，看个医生，请个阿姨或者护工照顾自己。

1永远都不只是1，你照顾到的是身边的所有人。

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第二：重疾险的设计不只有重度疾病，还有轻度疾病和中度疾病

2015年，轻症赔付的产品出现

2016年，中症赔付的产品出现

2018年，前症赔付的产品出现

随着医学检测技术的发展，以及人们对自身健康的关注，很多疾病会在早期被发现，如果符合疾病定义，那么就可以获得赔付，比如购买50万的保额，轻度疾病可以获赔15万，中度疾病可以获赔30万。

比如轻度疾病包含“原位癌”、“恶性肿瘤——轻度”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”等等。

而前症，就是比轻症还要轻的程度。

例如，目前市场上的某家保险公司，就会包含20种前症疾病，比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术），可以获得15%的保额赔付，即50万保额，赔付7.5万。

所以，重疾险不再是保死不保生的保险。

相反，它是为了让我们，还有我们的家人能够更轻松地生活的保险。

END

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作者：Fiona思考一下