重疾险到底要不要保终身?买消费型是被互联网保险洗脑了吗?

塞翁364

最近和朋友讨论一个老生常谈的问题：

重疾险保70岁还是终身的好？如果选择终身，有必要加身故吗？

网上80%的回答是根据你的预算来配置。

这样既不会犯错，又节省了时间。

因为用户没有意识到重疾的重要性，自然也就买了便宜的。

这是互联网上快节奏的玩法，如果是专业负责的业务员，他们会这样考虑：

即便客户懂保险，但客户的家属不懂，万一人没治好挂了，找到你问：

人都死了，你这保险怎么还不赔钱？不会是骗人的吧？

一传十，十传百，自己的口碑也就没了。

先不评价好坏，我先简单说下重疾的正确思路。

70岁后发生重疾，需要担心两个问题：

1、如果治疗是花自己的存款，请问几十万心不心疼？

2、如果自己没有存款，那就要给子女添加负担，请问是否愿意看到？

所以重疾这块的责任，不仅仅是对个人，还有对家人的的责任，那个时候子女来照顾我们，少说要一两年的时间，光是收入损失可能就上百万了。

还有，消费型的重疾险有一个缺陷：

并不是所有重疾都确诊即赔，只有恶性肿瘤，多个肢体缺失，严重III度烧伤这三个病种才可以。

并没有全部先赔钱后看病，实际上大多数人是先卖房借钱看病，完了保险还不一定能赔。

不过站在消费者角度， 保终身和身故的重疾又特别贵。

于是担心，万一活过70岁，岂不是钱白交亏大了？

这些想法说实话都很正常，因为每个阶段的理解、认知不同。

以前大家买保险，一方面是意识不够，一方面又担心被骗，所以买便宜的是最好的。

后面随着阅历增加，收入增长，同时伴随家庭责任感的上升，意识到没有身故保障，会有太多牵挂。

整个人的格局、眼界是完全不一样的。

还记得上个月有个朋友问我：

我买的消费型重疾，如果我没生病挂了，有钱拿吗？定期寿险保到60岁，如果60岁后挂了，有钱赔吗？

我说没有，你怎么突然担心起这些了？

她说突然想到以后，怕家人无依无靠，买保险那会觉得自己年轻健康，看事情都是乐观的，所以没考虑太远。

现在觉得危机四伏，今年考虑再增加一些终身的保障。

……

另外，很多人觉得重疾理赔概率低，花太多钱没必要。

我给大家梳理一下，首先我们按照时间顺序来推演：

人会不会老？

老了是不是会离开？

离开前会不会生病？

正常的逻辑是这样的。

接着我们在分析数据，关于死亡的原因，大概是这样分布：

重大疾病：72%

意外：8%

无疾而终：15%

自杀：5%

重疾其实在60岁以后发病率才会显著上升，如果拉长时间来看，重疾概率还是很高的。

只是现在我们年轻感受不到。

所以买保险我建议学会两个思维：

第一、用患者的角度来考虑

假如我患病了，我需要多少钱治疗？这些钱从哪里来？我可能拖累的是谁？能不能减轻家庭的负担？

第二、用未来的视野看现在

如果70岁大概率我会换重疾，那么现在我需要做什么事情？

锻炼身体降低发病率和延后发病时间

配置充足的保障转移未来的风险

……

其实大家网上看到的理论一大堆。

但越是长篇大论，我们越静不下心来思考。

有时候可以抓问题的本质，试着问几个问题，思路就出来了。


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作者：小豆保