定期寿险哪款值得买:定海柱1号、大麦2020、臻爱优选、中荷简爱、大麦甜蜜家2020、瑞和升级版、擎天柱3号

jimmy肖明

导读：定期寿险最新推荐



如果说有一种保险，对于家庭支柱最推荐的，那肯定是定期寿险。

定期寿险，不是为的自己，不是为了别人，是为了守候陪伴的TA，是为了可亲可爱的家人。

定期寿险，可以说，死了都要爱。

也正如此，人到中年，上有老需要照顾，下有小需要抚养，同时还背着几十上百万的负债（房贷、车贷），如果发生不幸身亡，对于家庭、对于另一半，将是致命性的、毁灭性的打击。

而此时，高保额的定期寿险理赔金，在一定程度上能够弥补其带来的家庭损失，使其家庭责任继续延续下去，让家庭免受经济上的破坏，让家庭能够维持正常运转。

而这些，对于30岁男性，100万的保额， 每天只需要3块多钱，就能满足保障任意疾病或意外导致的身故风险。

定期寿险，可以说，以低保费、高保额的优点，值得每一位家庭支柱所选择。

今天本文的主要内容有：

预算有限，如何买更划算

36款产品对比

最推荐6款产品对比

具体购买建议

预算有限，如何买最划算

定期寿险对于家庭承担者来说，对于家庭的重要性，在孙踏实个人看来，要重于其他保险产品，也是孙踏实最推荐的。

但是，预算有限，如何才能买到适合自己，既能节省保费，又能起到应有保障的产品呢？

孙踏实总结了三个小窍门，供大家参考：

• 长短期限搭配购买

可以重点保障最关键时期的寿险责任，等预算宽松后，在做补充。

打个比方：需要100万的保额，可以根据自己实际情况需要，50万保10年，50万保至60岁，分开搭配购买，在一定程度可以减轻前期的缴费压力。

• 选择减额定期寿险

预算有限，可以选择减额定期寿险，专门针对房贷、车贷等债务问题，因为保额在规定期内递减，保费相对定额定寿更便宜。

减额定寿，因为保额每年都会递减，不适合子女学费一直持续增长的家庭，可以搭配定额定期寿险来解决死亡风险后学费的缺口问题，还有老人的赡养问题。

• 选择共享保额的定期寿险

共享保额的定期寿险，就是夫妻双方共享一款定期寿险保额，任意一方出现保险责任，都会得到相应赔付，保费相对双方单独购买更便宜。

共享保额定期寿险比较适合夫妻双方都有收入、而且预算比较紧张的家庭。

但是，共享保额定期寿险存在一定的局限性，就是赔付后，可能会导致另一方寿险保障的缺失，还有如果保障期内，夫妻双方感情破裂而离异，也可能导致一方没有保障。

不建议夫妻单独购买共享保额定期寿险，更建议夫妻双方搭配定额定期寿险购买，这样既可以做高保额，来满足各自寿险保障需求，还可以节省部分保费。



36款产品对比

定期寿险，越来越受到家庭支柱的重视，其实，保险公司也发现了这一点，纷纷推出各自具有竞争性的产品。

对于我们投保人来说，也是最想看到的， 毕竟越竞争，对于我们越有利，不仅仅是价格上，还有产品自身的创新和完善，更能满足家庭需要。

在前面的文章，关于定期寿险的评测，孙踏实也写过不少。

为了更加方便大家选择，今天我们对主流的36款定期寿险进行了一个汇总，具体产品如下图：



在分析产品之前，我们先来介绍一下，关于定期寿险选择的四个核心要素：

◆ 健康告知：不符合健康告知、不符合投保职业，产品再好，也只能望尘莫及；

◆ 保额：所购买的定期寿险的保额，不是越高越好，更不是越少越好，要与自己的实际情况相匹配，最起码要包含负债、子女的抚养费、父母的赡养费；

◆ 保费：定期寿险的责任简单，比较好界定，性价比越高越好，能买到的保额就会越高，因为除了寿险，我们还需要配置重疾险、医疗险和意外险，不能因为寿险，而占用太多的保费；

◆ 免责条款：定期寿险虽是“死亡保险”，并不是说所有的身故都可以赔，不合理的肯定不在保障范围，当然免责条款越少越好，保障的范围也就会越广。

知道了这些，在上面的36款产品中，我们也可以直观的看出来：

性价比方面：

定海柱1号、臻爱优选、大麦2020价格更为便宜，比其他主流产品，价格便宜10-20%以上。

健康告知方面：

大麦2020、臻爱优选、擎天柱3号、瑞泰瑞和（升级版），的健康告知最为宽松。

瑞泰瑞和（升级版）更是不限职业，健康告知只有4条，免责条款只有法定的3条。



最推荐6款产品具体对比表

通过上面的对比，我们总结了重点关注的4款产品，加上一款减额定期和一款共享保额定寿，今天共推荐6款产品，如下图：



下面我们通过，健康告知、免责条款、特色权益等三个方面具体对比一下这六款产品。

1.健康告知

我们对6款产品的健康告知，做了简单总结，绘成了表格，如下图：



健康告知最为宽松的，是瑞泰瑞和（升级版），其次是臻爱优选，没有累计保额限制，没有收入要求等，像结节/囊肿等没有询问。

定海柱1号的性价比虽高，但是健康告知也较严格，还好有智能核保和人工核保，实在是不能通过，上面的两款产品，也是不错的选择。

2.免责条款

何为免责条款，就是不陪的条款，出现这些情况，都是得不到赔偿的，具体6款产品免责如下图：



在免责这一项中，瑞泰瑞和（升级版）、大麦2020、甜蜜家2020在6款产品中，表现最好，只有最基本的3条。

表现最不好的是臻爱优选，7条全包含。

关于后面的4条免责，是不是重要，就要因人而异了，尤其是吸毒和酒驾。

如果是遵纪守法公民，吸毒、酒驾这样的违法行为，我们也不会去做，至于是否免责，孙踏实个人认为，不是关注的重点。

战争和核爆炸，更不用说了，发生的概率更是极低的。

3.特色权益

①.被保人豁免：定海柱1号、甜蜜家2020，都有被保人豁免，至于是否附加，孙踏实认为意义不大，因为保费本身就很便宜，再次，保障期限又是定期，有与没有，差别不大。

②.基本保额增加权、年金转换权：定海柱1号，大麦2020，两款产品都有这两项选择权。

在满足一定条件前提下，可以行使这两项权益。

孙踏实认为最有用的是保额增加权益，可按照第一次投保的年龄计算保费，比重新投保要划算的多。

其次是转保选择权，无需重新健康告知，既可以投保指定的其他终身寿险。



具体购买建议

每一个人的家庭实际情况不同，所需要的保障需求也是不同的，具体如何购买，要与实际情况相符合，我们的购买建议，仅供参考：

• 如果注重性价比：定海柱1号

定海柱1号，目前可以说，是定期寿险市场的地板价，比其他产品，普遍便宜10%左右。

同时可尊享三项客户权益，保额增加权、年金转换权、转保选择权。

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• 价格便宜、且承保更宽泛：大麦2020

由于定海柱1号，只能承保1-4类职业，且健康告知较为严格，同时有收入限制，如果不符合定海柱1号，或者对定海柱1号的免责条款比较纠结，可重点关注大麦2020。

大麦2020，1-6类职业可投保，健康告知仅有3条，免责条款仅有最基本的3条，相对于臻爱优选在免责上要具有一点点优势。

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• 职业无限制、健康告知最宽松：瑞和（升级版）

从瑞泰瑞和到瑞泰瑞和（升级版）都可谓神一般的存在，主要体现在不限职业，健康告知宽松，免责只有最基本的3条。

虽然价格上不占优势，但是在这三个方面的优势，是其它定寿产品无法比拟的。

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• 主要针对房贷问题：中荷顾家保（升级版）

中荷顾家保（升级版）专门针对房贷问题，或者是债务问题所研发，性价比高。

随着年龄的增加，房贷也会随之减少，所需要的房贷风险保额也会减少。而减额定寿，既可以满足保障需求，还可以减轻缴费压力，可谓一举两得。

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•  如果夫妻投保，可以考虑：甜蜜家2020

甜蜜家2020，包含身故全残保险金，和身故或全残特别保险金。

主要优点：如果夫妻双方因同一意外伤害导致身故或全残，赔付200%保额。

但是需要注意，夫妻双方在家庭中承担的责任不同，所需要的风险保额也不相同，更建议和其他产品搭配购买。

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写在最后：

优选的6款产品，侧重点不同，各有各的优点，我们在选择时，要根据自己的实际情况去选择，切莫盲目购买。

好了，今天的文章就到这里，希望对您有所帮助，如果有用，也希望您转发，让更多的亲人和朋友看到。

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作者：踏实保