医疗险 | 百万医疗

敢想敢做敢拼

发表合惠保公众号后，有朋友私下咨询保障更全面的商业医疗险

很多人对百万医疗并不陌生，从名称上能理解到：一年几百块钱保费，保障住院医疗费用1万以下不报（很多产品设计重大疾病0免赔），年度报销限额100万-300万

经济基础薄弱的家庭，用理赔过的客户的话讲，再没钱都得有个百万医疗，社保报销后，一般医疗掏出1万免赔额，其他基本可以报销掉

产品开发背景：补充医保报销不足，转移大额医疗费用带来的家庭财务风险

投保时可以选择有社保or无社保

有社保版，是针对交了职工医保或者居民医保，经社保报销后，剩余部分在保障责任内按照100%报销，若未走社保报销则是按照60%报销

无社保版，保费比有社保版的大概贵一倍，报销的时候就不需要进行社保分割了

我的客户因为都有社保，目前的保单基本都是有社保版

保障责任：包含社保内和社保外，具体分为【一般医疗保险金和重大疾病保险金】



医疗险里面也重大疾病的疾病定义，大概100种，在疾病定义之外发生的医疗费用，对其所覆盖的都是一般医疗保险金，在疾病定义之内，当就医的疾病种类在这100种里面就启动了重大疾病保险金

一般医疗保险金和重大疾病保险金的关联与区别：

◎保额可以叠加使用，例如保额300万，发生重疾医疗则可以先仅300万报销额度用，用完了再开始用重大疾病医疗保险金300万；

◎多家产品设计重疾0免赔，发生的实际住院从医保报销后，不用再扣除1万免赔额，根据责任内容按照比例实报实销

医疗险对就医的疾病种类无要求，意外（无等待期）、疾病（等待期30天）导致住院就医都可以；所以投保时健康告知是最严格的，稍微有个桥本甲状腺炎都会被除外承保

具体保障责任内容细化：

住院医疗费用、住院津贴、特殊门急诊、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊

以理赔过的一款百万医疗为例：

百万医疗险含有的增值服务，以安盛天平卓越守护百万医疗为例：



百万医疗的种类很多，如何根据自己需求挑选：



可选责任

1、  保证续保版，年龄在40+的建议直接买保证续保版医疗保险，目前有保证续保20年和保证续保6年的产品

2、  院外特药：前段时间的120万元一针的抗癌药轰动全市场，新投保医疗险尽量选择可以覆盖院外特药的产品

3、  是否要求特需医疗

4、  是否要求海外医疗

5、  重疾补偿金（给付型）

6、  有些产品会有家庭共享免赔额或者无理赔减低免赔额

以上几项里面，我个人认为如果真在意3、4、6的话，直接就不要在百万医疗上纠结了，直接考虑中端医疗险

最后很有必要看的是免责部分



二级及以上公立医院普通部，实际发生的合理且必须的医疗费用，一位合法公民，在投保时做好了如实的健康告知，通过社保报销后，会在可承担的责任里面按照比例报销。（特药要看具体产品责任，不敢轻易承诺全部都报销）

话说穷人最需要保险，那几千块-1万保费的重大疾病险显然又不是贫穷家庭能承担的，有的家庭拿1万块去看病都难，那么大力普及社保，做好百万医疗补充，基本大的花销都能覆盖到

医疗险的费率按照不同年龄段，价格不一样，40岁以内的年保费在500元以内，平铺到每一天是1.38元，在当今社会，一年随便节约点也有这个几百块钱，它能转移不确定的几千几万的医疗支出风险

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作者：覌其妙