我真的有必要买年金险吗?

六翼天使494

互联网保险新规颁布以后，牵动着互联网保险平台每一位从业者的神经，毕竟有90%以上的产品在12月31日后可能再也买不到了。

尤其是增额终身寿险和年金险的呼声最高，可是面对一年交上万的保险费，退休以后再领，很多人心里犯了嘀咕：“我真的有必要买年金险吗？”

今天我们就一起来聊一下很多人不熟悉的年金险。

1、养老金的保费确实不低
养老金类似于我们社保中的养老保险，交的多，就领的多，考虑到未来我们老年后的生活质量离不开金钱的支撑，所以保险公司不会把门槛降的太低。

好比有一款一年交500元的年金险，听起来是很便宜，但是老了以后一年才领1000，平均到每个月还不够100元，这就起不到养老的作用了。

所以很多养老金的保费标准都在万元起步，我们拿（金生有约养老年金）测算一下40岁的老李要交多少钱：



假设60岁开始领钱，每个月想领取3000元，每年要交6.9万，交5年，总保费要交34.5万.

34万对普通家庭来讲，不会是一个小数目，而且交了这么多钱，一个月才领3000，什么时候才能领回来？

其实养老金这种产品就是靠时间积累才能获得更多收益的，它分为积累期和领取期。

积累期：投保人把保费交到保险公司，保险公司拿保费去做投资；

领取期：按照合同约定，被保人定期定额领取保险金。

领取的金额取决于积累的金额，积累的时间越长，金额越大，被保人领取的钱就越多。

我们看一下老李按照上文说的交费方式，最终能拿多少钱：



老李从61岁开始领，每月领3000元，每年领36000元，他交了34.5万元，也就是要10年（70岁）领的钱才能和交的保费一致。

80岁，他累计领取了720000元，是总保费的2倍多；

90岁，他累计领取了1120000元，是总保费的3倍多；

100岁，他累计领取了1488000元，是总保费的4.37倍！

年金险就是活得越久，领得越多。到期才能领，可以说是强制储蓄+收益。

有朋友会问了：万一活不到那个年龄，60岁不到就去世了，那自己交的钱怎么办？

我们假设老李在60岁前不幸身故，保险公司也会将72万一次性给到老李的继承人。

还会有朋友问，这笔钱存到银行怎么样呢？

如果老李选择每年往银行存款6.9万，存5年，这笔钱到了60岁，按照现在2.75%的年利率，此时账户余额为51.7万元，如果同样每月固定领取3000元，最长可以领到73岁，前提是银行存款利率不变。

上文中我们拿40岁的老李举例子，60岁就要领，也就是他的保费积累期是20年，如果同样的保费，积累期越久，最后拿到的钱也越多。

也就是越早将钱交到保险公司，未来我们领取的钱也就越多。我们假设老李30岁，同样每年缴费6.9万，交5年，我们发现：



上图中我们可以看到领到80岁时，多领了36万！领到90岁时，多领了47万！

前些天有一位工程师说自己互联网技能很厉害，但就是因为年龄大了，没人要。对于这一部分人群，如果提前安排好，退休后有一笔固定收入，那么安全感就强很多。

每年交6.9万只是举个栗子，具体交多少还是要根据自己的经济能力和需求决定的。

2、我到底有没有必要买养老金？ 这个问题很好！
我们也问自己两个问题：
第一个问题：：我要养老吗？
第二个问题：我有其他更好的养老方式吗？

养老是无法避免的，养老的费用也是无法避免的。

我国养老金替代率逐渐走低

上图是世界公认可以衡量退休后生活水平的养老金替代率，而在我国已经跌破了警戒线，并且还有逐步下降的趋势。

所以仅靠国家养老已经非常不现实了。

中国人的寿命不断延长

根据世卫组织统计，我国人均寿命已经达到77.3岁，尤其像北京、上海等一线城市更是达到了80岁以上。

以前我们都希望自己“长命百岁、万寿无疆”，但是寿命越长，需要养老的费用也就越多。有人说了，我有孩子，养儿防老。

我见过一个真实的例子：

朋友的爷爷，不到七十岁年纪，膝下有4个儿子，1个女儿，家产都分给了儿子，结果没有一个儿子管他，最后靠的却是女儿养活，心里特别愧疚。因为自己没有收入也没有积蓄，不想给女儿增加太多负担，电视不敢看，空调不敢开，晚上连灯都不敢亮，后来还患上了抑郁症，试问这种老年生活，谁想过？

现在的社会，年轻人忙于家庭和工作之间，自顾不暇，哪有时间和精力金钱再去反补老人。

我们为大家准备了3种不同的养老方式对比图：

存款养老不现实

年轻的时候，每年往银行存5万元，连续存10年，到60岁的时候账户上只有72.6万元，收益远低于养老年金和增额终身寿险，前提还得存款利率不变。

这是因为银行存款和保险比起来灵活度很高，你今天存了1万，银行要随时准备你第二天就会取出来，而保险公司不一样，几乎很少会退保费的，这样他们就可以拿着大家的保费去做投资，保险公司收益高，客户保单的收益也会高。

有人会说，谁说钱就一定得存银行，我可以投资股票、基金、期货。这话没错，如果拿闲钱去投资没问题，但自己未来养老的钱，我想还是稳妥最重要。

增额终身寿——收益高，更灵活

如果不想每个月领，或者不想定时定额领取，那么可以选择增额终身寿险，同样的投入，80岁的时候可以一次性领取169.3万，比养老年金多60万！

部分增额终身寿险还有加保和减保的功能，通过减保可以灵活领取保险账户中的钱，不限时间，不限额度，这点上比养老年金更好，但是没有强制性，如果是自制力不强的人可能一下子全花光了，那以后的养老就没有保障了。

养老年金险——更稳定，更安全

养老年金的优势在于没有限额，活到老，领到老，活得越久，领的越多，只要够长寿，同样的投入，养老年金的收益比增额终身寿更高。

最重要的是养老年金的安全稳定，保证每个月都会有钱进入账户，源源不断，不用担心钱被用完。

保费太高怎么办

不过保费高是一件越不过去的问题，有2个方案可以解决这个问题：

① 延长缴费年限

按照老李那样的条件，把缴费年限由5年改成10年。这样每年只需要缴费3.7万，合到每个月3000元就够了，这样缴费的压力就大大降低了。

②  后期加保

在挑选年金险的时候选择可以加保的产品，以后经济条件好了之后，可以在多投一些。

好了今天的文章就到这里，如果你对养老年金有兴趣，想了解具体产品，可以联系你的顾问老师！   

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作者：安华讲保险