为什么要买定期寿险,贷款买房的人一定要知道!

执着等待等wc

今天在写这个话题的时候，

突然想起一首老歌：

霓虹闪烁整夜光，

掏空身体我还在奔忙，

咬咬牙，银行卡，

余额都没涨。

早晨高峰站台上，等了3班挤不上车厢，

上天啊，丈母娘，问我何时买房......



为了取到心爱的女人，乖乖听从丈母娘的话，凑够了首付，贷款上百万买了套房子，

尤其是一二线城市，三五百万的房子，一两百万的贷款是再平常不过的事。但贷款买房后，要面临的是长达20多年的还贷生活。如果你也是贷款买房的那一群人，你一定需要了解一下定期寿险。
一
什么是定期寿险？

定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到60岁、70、77岁等约定年龄等多项选择。 1
举例说明
张三，30岁，投保了一份保额为100万元定期寿险，20缴费期，保障期至60岁。如果张三在60岁前因疾病/意外身故或全残，且保单仍然属于有效保单，则保险公司将支付保单受益人100万元的保险金。到张三60岁保险合同终止，如果张三60岁后身故，则保险公司不再支付保障金额。
定期寿险的价值是什么？准确说寿险是为家人买的，目的是为了在参保人身故后给家人留下一笔钱，代替参保人为家人后续的生活提供经济保障。 虽然没有一款保险能适合所有人，但是定期寿险真的很适合有孩子、有房贷的工薪阶层。 如果有意外出现，至少可以给家人留下一笔保险金，让孩子未来的生活和成长有一定的经济支撑。2
仍以张三为例：

如果张三迫于丈母娘的压力，贷款200万在一线城市购买一套婚房，但为了还贷，压力非常大，经常加班熬夜，平时也不太注意饮食健康，身体状况不是很好。

虽然公司有社保，还提供团体医疗险、重疾险，但保额很多，自己又购置了意外险，但是大病和身故不能都赔，得了大病感觉有很大可能会身故。

一旦自己有个闪失，家里200万的房贷、孩子的抚养费、爸妈的赡养费如果解决？

定期寿险正是这样一款：
真正体现爱与责任的保险产品。 一张200-300万定期寿险保单，妥妥覆盖这些身后负债及家庭支出，让家人孩子生活无忧。
二
定期寿险 VS 终身寿险

经常碰到有人说，定期寿险才保到60、70岁，我觉得我肯定能活过70岁，如果过了70岁，保险合同终止，我的钱不是白交了吗？
▶▷ 对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁、70岁就足矣。 ▶▷ 60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。 见下列定期寿险和终身寿险比较图：




终身寿险意味着“可以保一辈子”，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。这也是与定期寿险的最大区别。但是价格差别非常大。 它更适合那些希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的人，对于一些私营企业主，保险也是规避债务的方式。 如果你有上述需求，且经济基础不错，可以考虑买终身寿险。 但对大部分普通家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。真正明白了定期寿险的意义，接下来就该考虑如何选购定期寿险。
三
如何选购定期寿险？

选购定期寿险，主要关注以下三方面的问题 :

1确定保险金额;

不知道怎么选保额（100万/200万300万）。建议配置前，一定要预估下自身家庭负债包括现实负债和预期。



楷妈建议的保障额度=家庭负债（现实负债+预期负债）+ 5-10倍年收入。 这里大家需要注意一点：之所以说是5-10倍年收入，是因为这是一个比较合理的区间，太低起不到风险抵御的作用，太高会提高保费压力，影响其他风险的合理规划。
2确定保险期限;

❶ 参考还房贷款时间段

绝大多数家庭背负着房贷的压力，且数额不小，因此家庭经济支柱的意义非同一般。此时配置定期寿险，可以选择与房屋贷款相一致的保障期限，给家庭保障穿上一双“刚好合脚的鞋子”。

❷ 维持家庭运转的时间段

家庭经济支柱需要保障家庭基本的生活开销，因此合理的做法是：选择与退休时间相匹配的时间段（保至60或65周岁），这样可以让家庭收入的稳定性不受“早亡风险”的影响。

对于以上两种情况，如果你的需求很明确（例如房贷压力很大，就采取第一种），可以选择其中一种保障期限；

如果想两者兼顾，那就选择更长一些的保障期间，即选择房贷剩余期限和保至退休年龄的较大者。

3看健康告知、保障责任否宽松；
寿险健康告知较重疾险、医疗险比较宽松，一般只有3、4条健康告知。有些产品不问结节、吸烟史、BMI。免责条款越少越好。 明白了以上三个问题，基本就把购买定期寿险的核心问题解决了。                                                            
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作者：楷妈说保