养老年金,跑得赢通胀吗?

银鲜目江探

顾影/文

这两年，找我们咨询配置养老年金的朋友愈发多了，很多人已经意识到了在社保之外补充养老保障的重要性。但不时，也会有朋友向我们发出“灵魂拷问”：养老年金，跑得赢通胀吗？


去年疫情以来，国外通胀压力大。15日，央行也就通胀形势作出了回应，表示国内通胀总体可控。 尽管国外短期通胀压力大，但长期来看，这轮国际通胀并不会持续太久。 《经济学人》有一篇文章的最新研究表明，疫情之后，由于政策刺激可能会出现短期的通胀上升，但长期来看，疫情反而会造成此后10-15年的通胀下降。 下图显示了从14世纪以来的19次大流行病之后，都出现了同样的规律，因为流行病会导致人口减少、经济活动下降、消费需求减弱。



相比通胀，经济下行甚至停滞也许才是更大的隐忧。


对通胀的担忧，可不可以成为不储蓄的理由呢？ 知乎上有位朋友分享了自家的“悲剧”，也许会给大家一些启示。 这位朋友的父亲年轻时是挣钱的一把好手，1995年时就每个月就能挣四千多元，在当时是绝对的高收入了。 但是她父母从不存钱，她父亲日常挂在嘴边的一句话就是“不花钱就毛了，再过二十年一百块钱连斤面都买不上”。 另一边，她的姨夫挣的钱不到她父亲的四分之一，但夫妇俩特别省吃俭用。 二三十年过去了，一百块一斤的面没出现，但她姨夫家已经比她家有钱太多。表哥结婚的房子，姨父姨妈全款买的；姨妈患癌治病，没让孩子出一分钱，去世后还留下了十几万。 而她自己家呢？遇上什么大的花销，都得零时凑钱。她妈两万块的手术费，有一半还是舅舅们给凑的；她上大学的学费，每次都得从她爸当月的工资里拿。 她说，她从她爸和她姨夫身上学到一个教训：永远记得存点钱，宁可被通胀吃掉一些购买力。 我们现在储备的养老年金，也许会在通胀的过程中会失去一部分购买力，但不管钱怎么贬值，老来有一万元一个月养老金的人，一定是会比三千一个月的人过得更从容的。


对抗通胀，不是养老年金的责任，而是整个家庭理财的目标。 家庭理财的核心，在于资产配置。 美国亿万富翁托尼·罗宾斯曾采访过12位世界顶级的投资大师，包括与巴菲特比肩的投资人大卫·斯文森、世界最大对冲基金创始人瑞·达利欧、华尔街传奇交易员保罗·都铎·琼斯等，请他们为普通人提供一些投资建议。几乎每一个投资大师都告诉他，资产配置是成功投资的关键。 相关阅读：能穿越牛熊的投资组合，是怎样的？（达利欧推荐） 对于家庭资产配置，托尼·罗宾斯建议把投资分开放到两大个不同的“木桶”里。 第一个木桶非常安全，财富增长缓慢，但能给我们带来人生的确定性和心情的平静，需要用来应急的钱、人生中不能亏掉的钱都应该放在里面，比如大额存单、国债、养老年金。 非分红型的养老年金，是资管新规落地后屈指可数的刚性兑付产品，什么时候领取、每年领多少都是写在合同里板上钉钉的。 这个木桶里的资产是家庭经济的压舱石，可以守住安全底线。 第二个木桶的风险大很多，目的在于博取高收益，让我们获得更快的财富增长，比如股票、基金。在“房住不炒”和“利率下行”的大背景下，中国家庭的核心资产将逐渐向权益类资产转移，已经成为一种长期趋势。 两个木桶，分类管理，一个防守，一个进攻，平衡风险的同时提高家庭整体投资收益率，对抗通胀，这正是资产配置的意义所在。


我们选择养老年金，出发点从来就不是对抗通胀，而是它无可替代的养老功能。 沃顿商学院的金融学终身教授大卫·巴贝尔退休前想给自己的养老本找一个投资渠道，他希望这笔投资可以给他带来有保障的终身收入，同时能让他平平静静享受晚年，避免大起大落的刺激。 他考虑了各种选择，分析比较了各种策略，还请了华尔街的朋友为其一起参谋，最后也没有找到比养老年金更适合的工具。 养老年金是社保之外唯一一种人活多久，钱领多久，提供终身收入保障的金融工具。 退休以后，我们的收入锐减，积蓄逐渐消耗殆尽，现金流会不断萎缩。而养老年金的作用，就是为退休以后提供稳定、安全、持续终身的现金流。 在社保养老金兑付压力越来越大的当下，国家也在大力倡导大家通过商业养老年金补充养老保障。 此外，和房产、银行储蓄等其他资产形态相比，这笔和我们生命绑定的“收入”，也很可能会决定我们晚年的生活质量和幸福指数。 相关阅读：回乡我看到两个老人不同的人生终局，才明白人性经不住考验 当然，不是所有的年金险都适合用来规划养老，比如分红型年金、定期年金。 养老的年金，我推荐下面这样的产品。以33岁男性为例，年交20万，交5年，从65岁开始每年可领取17万，保证领取20年，也就是340万；20年后如果活着继续领，到95岁一共已领取527万。



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作者：T博士教你买保险