年金险是什么?需要买吗?怎么买?

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保险有两大理财险种，即年金险和增额终身寿险。之前我们在《保险产品分类介绍：网红产品增额终身寿险》介绍了增额终身寿险，并提到了由于4.025%的年金逐渐退出市场，年金险式微，增额寿开始大热。需要注意的是，虽然年金险在走下坡路，但最后的堡垒4.025%年金仍然有它独到的优势。那今天同叔就来讲讲什么是年金保险？怎么购买年金保险？

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年金险是什么？

根据《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，人身保险分为四大类：人寿险、意外险、健康险和年金险，年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

顾名思义，也就是将现在的闲钱投给保险公司，换取未来长期且稳定的现金流入。

年金保险可以包含身故责任，也可以不包含身故责任。如果包含身故责任，则身故的给付不能超过已交保险费和现金价值的较大者。

因此，年金保险是最大程度的承担人生存和人寿的风险，强制储蓄。所谓“生老病死”，年金险就是保“生”。

根据生存保险金的用途，可以把年金险分为教育金、养老金、普通年金等等。

年金保险一般都可以附加一个万能账户，实现年金的持续增值。

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为什么要买年金险？

相比银行理财、债券、基金、股票等金融工具，年金保险具备以下特点：

1、年金保险是终身锁定利息，根据定价利率锁定收益。如果可以买到4.025%年金，那强烈推荐来一份，完全不亚于增额寿险。

2、年金保险也可以作为现金流工具，满足子女教育、养老等未来一定会发生的刚性现金流需求。其他闲钱，可以配置基金、股票、私募股权、投资性房产等等，承受一定的风险博取更高的收益。即使投资亏损也不会焦虑，因为还有年金这笔稳定增值的资金，子女的教育和自己的养老，在未来都是有保障的。

3、财富风险隔离，这是年金保险特有而增额寿险不具备的。这个比较复杂，需要结合投保人、被保险人和受益人考虑。我们以“企业主资产分散配置的有效工具”为例，在企业经营良好的时期，企业主可以把其中一笔收入给到父母，配置一份年金险：企业主父母作为投保人，企业主为被保人，身故受益人为企业主的子女。未来若企业经营不善破产，家庭承担连带责任，这份保单的持有人是企业主的父母，不会被执行；未来若企业发展壮大急需资金周转，这份保单可以从保险公司贷款，在现金流方面救急。

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什么人群要买年金险？

年金保险购买人群和增额寿购买人群基本一致，需要具备以下要求：

1、已经配齐完保障的人士。保险的核心功能在于保障，需要先解决风险敞口，再考虑理财问题。切不可舍本琢末。

2、无房贷人士以及无提前还贷计划的人士。因为房贷的利息是一般是5%月复利，高于增额终身寿险。不建议为了年金保险漏了还房贷，否则需要承担时间成本。

3、有财富管理工具需求。由于年金险可以满足未来的刚性现金流匹配，应对家庭的财富管理。建议家庭财务配置一定比例的年金险。比例由风险偏好决定。

4、特别，由于年金险具备财富风险隔离的作用，推荐父母、企业主可以酌情配置年金，财富风险隔离比较复杂，欢迎随时咨询我。

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怎么购买年金险？

储蓄类产品的关注点比较少，重点关注增值情况和附加功能，年金险看的点要比增额寿多。

第一，看生存总利益

不像增额寿险的现金价值就是生存总利益，年金保险的生存总利益是年金和现金价值之和。看什么时候生存总利益可以超过已交保险费，这个时候退保就没有损失，以及后续生存总利益的递增速度。现在市面上主流的年金保险可以在10年左右打平，稀缺产品可以在第2-4年打平，同叔推荐优先选择快速打平和4.025%产品，极限IRR可以达到4%左右。

第二，看万能账户情况

年金险一般可附加万能账户，需要关注万能账户的保底利率和历史利率。有些产品历史利率高保底利率低，或者相反，再或者忽高忽低的。同叔认为：保底利率＞历史利率。因为万能账户是不稳定的，只有保底利率是长期稳定确认。选择保底利率为3%的产品。



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作者：同堂保