重疾险的五大误区,你占几条?

冀苍鸾

在健康险的配置中，重疾险是绕不开的险种。很多朋友购买保险时最先配置的就是重疾险，但是由于它又是相对比较复杂的险种，所以消费者对它有很多误区，这就使重疾险成为理赔纠纷重灾区，和配置最不合理的产品。为了让消费者可以更加了解重疾，本文整理了重疾险的五大常见的误区。
误区一：罹患重疾即赔

重疾险是以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的健康保险。换句话说，重疾险理赔的要求是患者所发生的疾病符合重疾险条款中的一种或者多种才能赔付。总体而言，重疾险的赔付分成三类。
1）确诊即赔


这是大家比较能理解的赔付方式。像是重度恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤等，都属于“确诊即赔”的疾病。
2）实施了约定的手术/治疗


比如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术等，都是需要实施约定手术才可以得到赔付。
3）达到约定的某种状态/持续超过一段时间


还有一些情况是疾病需要达到保险合同约定的状态，即可得到赔付。比如：严重脑中风后遗症。
误区二：很严重的疾病，治疗花了很多钱，为什么重疾不赔？

很多人对“重疾”的认知，就是非常严重危害生命的，治疗费巨大的疾病。而重疾险中所指的重疾是指列明在保险合同中的疾病。这两者并不完全相同，但是有很大程度上是重合的。

为了保障消费者权益，中国银保监会和中国医师协会联合发布了2020年版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，约定了28种重大疾病和3种轻度疾病。这31种疾病囊括了高发重疾的95%以上。

同时，各家保险公司可在此基础上额外增加疾病种类，目前各家保险公司的重疾种类都在100种以上，可以说已经涵盖了绝大多少常见的重疾，但是难免有漏网之鱼。如果所罹患的疾病不在合同约定范围内，保险公司是不承担赔付责任的。
误区三：“恶性肿瘤——重度”=“癌症晚期”

有些朋友看到保险合同中有一个重大疾病是“恶性肿瘤——重度”，就觉得是只有到了癌症晚期才可以得到赔付。

事实上，“恶性肿瘤——重度”和“癌症晚期”是完全不同的两个概念。

恶性肿瘤有很多分期，根据恶性肿瘤的不同进展阶段，一般可以分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ期。其中我们往往只是把重度恶性肿瘤Ⅳ期，称为“癌症晚期”。

而“恶性肿瘤——重度”是相对与“恶性肿瘤——轻度”来说的，它与疾病的分期没有关系。也就是说，绝大部分所谓“早期恶性肿瘤”也是可以得到赔付的。
误区四：重疾险主要解决治疗费问题

重疾险是由一名南非的外科医生叫伯纳德先生发明的。他发明重疾险的初衷就是想解决病人生病之后，失去工作能力从而导致家庭经济崩溃的问题。换句话说，重疾险是主要是收入损失险，其次才是解决治疗费问题。
误区五：保额不足

在配置重疾险时，很多客户喜欢参考身边的朋友，购买30万、50万、100万这样的额度。其实每个家庭的收支情况不同，保额设定、产品组合也是不尽相同的。通常重疾保额为收入的3~5倍。如果实在超出预算很多的话，建议设置为开支的3~5倍。
写在最后

以上是最常见的5大类重疾的误区，如果还不清楚，可以咨询身边专业的保险代理人/经纪人。保险产品比较复杂，建议咨询身边专业人士进行配置，避免不必要的纠纷。
               
作者：险知百科