怎么区分年金、终身寿、万能、分红保险

麻辣鸡翅

炒股风险太高，存银行利息太低，都不适合把家庭资产全部投入。

金融三驾马车之一的保险，特别是理财型保险，作为家庭资产均衡配置的一部分，越来越得到大家的喜爱。

但理财保险种类多，计算比较复杂，普通人不容易看懂，导致一些销售人员乱宣传，容易发生销售误导。

那这些理财保险都是怎么回事？该怎么选择呢？

今天就来聊聊

01one

理财型保险的分类

理财型保险不是一个险种，是带有理财储蓄功能的一些保险的代指。

主要有年金险、万能险、分红险和投资连接保险。

寿险里边的增额终身寿险（以下简称增额寿险）因为具有相同的储蓄理财功能，这里也一起讨论。

这几种产品每一种要详细讲清楚都比较复杂，一种产品中可能又包含其他产品

比如：一款年金险，可以附加万能险，也可能同时存在分红，很容易把人绕进去。

那我们就抽丝拨茧，来看看他们的底层逻辑。

作为普通老百姓，我们选择理财产品考虑的因素是什么？

无外乎：“保本保息”

同样，选择理财保险，也可以用这个标准来判断

不过这里的”息“不是利息，而是指收益。

根据这个标准，把几种产品进行分类：

先看：  能不能保本

再看：  能不能保息



不能保本的：投资连接保险。

这是一种有点类似股票，可以带来高收益，但也可能连本金都亏掉的保险，不是我们今天讨论的范围。

能保本的：年金险、万能险、分红险和增额寿险

再来看，是否保息

能保息的：年金险和增额寿险

不能保息的：万能险和分红险

02two

四种产品详解

了解了基本分类，再来看看每一类的具体形态：

1）保本保息型：

年金险

什么是年金险？记住三个确定就行了

在确定的时间，把确定的金额，给到确定的人

比如：40岁的老王预估退休后的社保养老金不够用，就给自己补充了一份商业养老年金。

选择了5年缴费，55岁开始领，领取金额每月2000元。领终身

从老王满了55岁之后的保单周年日开始，保险公司就会按月把2000元打到老王预留的银行卡上，终身。

诸如教育、养老，这些事来不得半点马虎。年金险，可以给你一个确定的未来。

增额寿险

增额寿险也是保本保息的，它的确定性体现在现金价值（相当于投保人买了保险就在保险公司开了个户，账户上的金额就是投保人的权益）



比如某款终身寿产品的保单，上面有每一年对应的一个现金价值。

能看到50年甚至一辈子，账户的金额是多少。

增额寿险可以看作一张特殊的银行卡，一次性或分期把钱存进去，缴费期满以后，账户余额就按照一定的比例复利增值（体现在现金价值不断增加上）

这些钱在有需要的时候可以主动取，全部取出合同就结束，部分取出，剩下的钱继续在账户里复利增值。

如果有一笔钱想做长期资金安排，但没有明确的目标，只是想锁定利率，长期增值，建议选择增额寿险。非常灵活。

谈年金险和增额寿险收益的时候，一般有两个数字，一个是预定利率，就是保险公司在设计这款产品时定的利率，代表了收益的上限。

一个是IRR，叫做内部收益率，是用支出收入现金流的方式，倒推某一个时间点的收益。

这两个数字，越大越好。

2）保本不保息型：

万能险：有保底收益

万能险一般是作为附加险的形式出现

比如，主险购买了一款年金险，再附加一个万能险，从年金险领到的钱不用，就存入万能险里边。然后万能险里边的钱，就像增额寿险账户的钱一样累计生息。

注意，这里，销售误导就来了

增额寿账户的钱，是确定的不会有任何变化的，大部分产品是按照3.5%的利率，复利一辈子，这个在购买产品的时候就非常明确。

但万能账户的收益，写进合同白纸黑字的，就只有一个保底收益，就是最低的年化收益。



保底收益，不同的公司设置得不一样，一般2%左右，差一点的，1.75%；优秀的，3%也有。

比如今年投了1万元的万能险，合同承诺保底收益2%，那1万乘以2%=200元，这个钱是确定能拿到的，其他的，就是一种可能性，可能拿到，也可能拿不到。

由于万能险的收益存在不确定性，有些公司就拿这个作文章

把前几年的实际年化收益做的很高，用来吸引人，比如“最近5年产品收益率持续在5.3！未来也有望保持



等到有足够多的用户后，就把实际收益率逐年降低，直至贴近保底收益。



            某款万能险产品结算利率变化情况

所以，如果有销售给你说他们产品收益率很高，不要一时激动就买了，先冷静下来，看看产品是不是万能险，问一下保底收益，再去官网查一下最近几年结算利率，最后再看是不是自己想要的产品来做购买决定。

另外，万能险账户的钱，一般前5年不管存入还是取出都要收取一定手续费，取出的金额也有限制，这些都是需要了解清楚的。



分红险：无保底收益

分红险是一种连保底收益都没有的产品，对分红也不会进行公示，只有买了产品的人才知道到底分了多少。



这种看不透的产品，建议尽量避免。

03three

小结

希望通过上面的知识，能增加大家对理财型保险的了解。至少，不被糊弄，买得明明白白。

再总结一下，保本的包括：年金险、增额寿险、万能险、分红险

保息的包括：年金险、增额寿险，这也是想推荐给大家的两个险种。



不过，即使是同样的险种，不同产品之间收益差别也非常大，购买之前需要多多比较。



如上，交同样的费用，领取的金额最少的一年62030元，最多的一年可以领113600元

           专业、公正、有温度的分享保险资讯


               
作者：爱心小暖保