重疾险怎么选,才不会被坑?

哈哈SE7

成年人的重疾险要怎么买？买哪款更合适？

今天的内容干货很多，如果有考虑买重疾险的朋友，一定要认真看完，能少走不少坑。

01
重疾险怎么选，主要分6个步骤。

01



选根据预算确定保额和保障期限。
大家一定要记住一句话，买重疾就是买保额。
如果你的保额不够，那么万一得了重病，那这么点理赔额就解决不了问题。



所以，如果预算不高，那就先要保住保额，然后再考虑分红、多次赔付等功能。

保额至少能覆盖3-5年的生活开支，大家可以根据自己的实际情况来评估下需要多少保额。

至于保障期限，如果预算充足，最好趁着年轻直接买保终身的重疾险，因为年龄越小越便宜。

如果预算实在不足，可以先保障到70岁，优先把保额做高。

02



产品是否包含高发的疾病
银保监会统一定义了28种高发疾病，目前所有的重疾险产品都会保障这些重疾，这点可以不用担心。


轻症方面，有一些高发疾病，保险公司可能不会保，根据目前理赔数据，大家购买重疾险之前，可以参考该产品是否保障以下高发轻症疾病：

极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；

不典型的急性心肌梗塞；

轻微脑中风；

冠状动脉介入手术（非开胸手术）；

心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；

主动脉内手术（非开胸手术）；

视力严重受损；

特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

03



理赔条件是否严格
理赔条件太严格，这就代表成功理赔的概率会降低。


到了这一步，我们已经可以确保选到的产品保额是充足的，病种是全面的，理赔条件也是合理的。

如果预算不高，到达这三点其实已经够用了，但是如果你想追求保障更先进的产品，那接下来的几点就一定要关注。

04



是否包含额外理赔
这个这么理解呢？
举个栗子：

我有个朋友，买了50万保额的重疾，但实际赔了75万，为什么？

因为他买的产品规定，如果是60岁之前得了重疾，可以额外理赔50%的保额。

这种额外理赔的设计，对于普通家庭来讲非常实用。

因为每年只需加个几百块，就可以将60岁前经济压力最大、负担最重的这个阶段保额做得更高。

05



癌症多次赔付
癌症是发病率最高的重大疾病，80%以上的理赔都是因为癌症。
同时，随着医疗技术的发展，癌症患者的生存率会越来越高，但是后续转移、复发和持续治疗的风险也会更大。



这种情况下，如果你买的重疾险包含癌症多次赔付的功能，万一不幸患癌，除了能拿到第一次的重疾理赔之后，只要在规定的间隔期内还在进行癌症治疗的话，那还可以拿到第二次甚至第三次理赔。

这个保障，随着未来医疗技术的进步，以后会越来越实用。

06



保额是否抗通胀
我们买保险，是想转移未来发生意外的风险，而这个风险里面一定要考虑通货与医疗膨胀的问题。
怎么理解呢？

比如，如果我们在年轻的时候给自己配置一份50万保额的重疾险，你一定要考虑到，几十年后，当你年纪大了处于重疾的高发期，这50万还能帮你解决多大的问题？

所以，我建议大家可以优先考虑香港重疾，因为香港重疾是带一定分红在里面，它的保额会随着时间慢慢长大，一定程度上抵抗通胀。



举个栗子：

老王购买了一份50w保额的香港保险，随着全球通货膨胀的趋势，30年后可以增长至90w，40年后增长到132w，60年后增到350w保额。

随着医疗成本持续增加，看病只会越来越贵，如果保额无法抵抗通货膨胀，真的赔钱了也不够治病！

此外，香港重疾险还一个优势，如果这份保单一直不出险，保额是可以提领出来的。

比如老王的这份重疾险，30年后可以一次性提取90万，作为养老金补充也是不错的。



总之，重疾险同样的保额加上不同的功能，价格也是不一样的。

我们测评了市场上几十款优秀的重疾险，给大家整理出市面优秀重疾产品对比表，根据不同的预算，不同的投保需求，有不同的产品可以选择。

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作者：鲸爷聊财富