测评上千款重疾险,我总结了3点挑选经验

海田1

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每天都有很多朋友私信问我：

重疾险怎么买？哪家保险公司的好？某某福产品怎么样？消费型和返还型怎么选？

水星姐从业 5 年多，总共测评了一千多款重疾险产品，



保险条款也是看了至少好几百万字，大公司，小公司的都有。所以关于怎么挑选重疾险，我还是很有发言权的。
今天我就把多年的挑选经验毫无保留的分享出来，浓缩成了 3 点。
教大家用最少的钱，买到合适的重疾险。接下来的视频干货很多，记得收藏好，认真看完，至少能解决你 90% 的重疾险问题。
第一点，明确需求和预算。任何脱离预算和需求，和你谈产品的都是在耍流氓。
这就好比咱们买电脑，不同的参数和配置，价格也会差很多。
重疾险也一样，保障内容不同，保费也会相差几千到上万不等。
我看过很多视频，一上来就是直接建议大家买保终身的，买多次赔付的产品，我觉得这种做法非常不负责任，分明就是在欺负老百姓不懂保险。
因为产品的保障越多，价格也越贵，他们到手的提成也会更多。但并不是每个人，都能拿出那么多钱买保险的。
不管买什么东西，都得讲究一个量体裁衣吧，更何况还是每年动不动就要交几千上万元的重疾险。
不同的预算，有不同的买法，预算少，咱们就把重点放在基本的保障和性价比。预算多，再去考虑更全面的保障。
所以，买重疾险的第一个重点是：以需求和预算为前提。
第二个重点，就是选择保障责任。前面说了重疾险的保障责任有很多，那到底怎么选合适呢？我建议大家重点看两个。
第一，看保额。



重疾险的作用是什么？是得了大病之后一次性赔一笔钱，帮我们解决重疾导致的经济损失。赔的这笔钱，也就是我们买的。
保额根据各家保险公司的理赔年报来看，大家买重疾险的平均保额才十万左右。



怎么说呢？我看完之后实在痛心，对我们普通家庭来说真的。得了大病 10 万够干嘛的？



要是癌症化疗的话，可能一个疗程就花完了。所以买重疾险的核心就是买保额。
保额越高越好，一般我建议 30 万起步，50 万凑合，100 万小康，要是保额不够，再多的保障责任也没用。
第二，看基本保障。
重疾险，最重要的就是要保癌症、脑中风等重大疾病。
很多朋友非常在乎病种，觉得保得多的就一定更好，其实没有必要。
保险行业协会已经把 25 种高发重疾的定义做了统一规定。今年的重疾险新规，又增加了 3 种，各家保险公司都一样。



根据各大保险公司提供的理赔数据，这 28种重疾，已经覆盖了 95% 的重疾险理赔，所以多的病种，也只是锦上添花而已，并不是我们选择的关键。



可不看病种，要看什么呢？看轻症和中症。它们是比重疾轻一点的病。
具体的区别大家可以看这张图，轻症和中症没有统一定义。



所以有的保险公司就会挖坑，比如少保一些高发轻症，或者有些高发的轻症，理赔条件非常严格，这样操作，保险公司赔出去的钱变少，他们到手的利润也就增加了。



根据我这些年对保险条款的研究，以及和很多精算师、医学专家沟通以后，总结出了 11 种最高发的轻症。
我在测评的时候，也会重点去看是否有包含它们。以及理赔条件宽不宽松，赔付比例高不高。
总的来说，一款重疾险在价格相对便宜的情况下，只要保额够高，基本保障还不错，比如有重疾的额外赔付，高发的轻症、中症都有，并且赔付比例还不错，那它就至少就是一个 80 分的产品。
另外还有很多朋友问我：重疾险是买到保 70 岁还是买保终身？要不要买多次赔付的？癌症二次赔付是不是更好？
其实这些本质上还是预算的问题。记住，保额足够的保险才能帮到人，保额不够的保险，那就是垃圾。
因为但凡是资深的业内人士都知道，保额的重要性一定大于保障期限。预算不多，那就先把保障期限保 70 岁，把保额买多一些，确保理赔的钱能多一点，预算宽裕，再选择保得久一点。
接下来第三个重点，也是非常重要的一步：千万要避开下面的这些垃圾产品。像什么返还型、捆绑型，以及带分红的重疾险，只适合不差钱的土豪，保障一般不说，收益低，价格还贵的要死。
所以，每一个精打细算的朋友，一定要擦亮眼睛避开他们。不要听一些业务员的忽悠，给他们冲了业绩都不知道。
只要记住我说的这 3 步，保准你不会买错重疾险。
看到这里又会有朋友问：你说了那么多，到底买哪家保险公司的呢？
说实在话，中国有 200 多家保险公司，就算是同一家公司，也有很多不同的产品，性价比也有高有低。
咱们买保险本质上买的是合同，所以不用太在意公司规模大小，重点看条款。
为了让大家彻底不踩坑，我也从上千款重疾险里面，整理出来了一份 2021 最高性价比的重疾险榜单，小孩和大人都有包含。



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作者：水星保