首先,你需要一份定期寿险

知足常乐77

定期寿险是管理英年早逝的财务风险损失程度最有效的手段。

文 / Kevin (微信公众号：凯文财富）



有人说，人生的七张保单中，最重要的是重疾险保单；也有人说，如果只能拥有一份保险，那么一定是医疗险；还有很多人，会把第一张保单买在孩子身上。

都有道理，重疾的发生很多时候意味着收入能力的损失，一张足额的重疾险保单非常有必要；而医疗费高企，医疗资源紧张，一份能报销进口药、自费药的百万医疗险以及能扩展公立医院特需部乃至海外医疗的中高端医疗险也很有价值；而孩子，在我们心中，很多时候是我们坚持的意义和动力，怎么爱他/她，都不过分。

但是我想说的是，对于一个家庭而言，家庭经济支柱的英年早逝是最大的风险！

01

险在哪？

最近家族中一位颇受尊敬的长辈意外去世，爸爸参加完丧事回到家里，颓坐在沙发上叹气。我也在回广州之前特地去见过其亲人，看到的场面真是让人难过。看着熟悉的院子里堆砌的一大堆木柴，我心里也觉得难受，想着，以后怕是不会有人再去拾柴火了。

明天和意外

你不知道哪一个先来

虽然不算是英年早逝，但是顶梁柱的突然离去，真的是家庭中最大的风险，没有之一。家人不仅痛失所爱，而且还会失去主要的收入来源。

家人情感上的伤痛唯有时间能稍稍抚平，而经济上，家庭主要收入来源被斩断，原本要负担的家庭责任无法继续履行，家人一方面要忍受情感上的伤痛，同时还要降低生活质量，可能原本的生活目标也无法实现了。



如果有房贷，房贷还要继续还吗？

如果有孩子，孩子的教育金该如何准备？

爱人如果没有工作，又该从何处筹得足够的养老金？

如果上面还有老人，老人又该靠谁来赡养？

每一个成年人都需要认真思考一下这几个问题。

02

有多险？

了解到风险的存在，我们来看一看，究竟“英年早逝”的风险有多大？

根据中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）的非年金业务表计算，30岁以下男性在65岁以前早亡的可能性为14%左右，30岁女性65岁以前亡故的概率为8%左右（《人生宜保》作者，现任中信保诚人寿总精算师聂方义计算）。

中国男性早亡大致可能性数值参考表



《人生宜保》第19页

如果上面这个数据还不够直观，那么我们再来看一下保险公司的理赔数据，下图是明亚的核心供应商之一，国内寿险市场份额前五的华夏保险公布的2019年的理赔数据，其中身故理赔的金额达到总赔付金额的26.1%。





而理赔率最高的年龄段则是40-49岁！中年人，又是中年人......



中年人已哭晕在厕所......

03

怎么办？

国人大多忌讳谈死亡，一方面是怕死（谁不怕啊），不敢面对，本能的回避；二是不知如何面对，不知道谈什么。现在我们既然已经知道风险是如何存在的，我们就不应该再“讳疾忌医”，“视而不见”了。

首先，我们要想清楚，我们的短期、中期和长期目标，想过什么样的日子，住什么样的房子，孩子读什么样的学校？家人生病了上什么样的医院？老了过什么样的退休生活等等。如果家里的顶梁柱不幸早逝，家人还期望过同样的生活吗？如果生活质量有所调整，那调整后的生活状态和财务目标又是如何？



有了目标，如何达成，如何才能降低风险发生时的财务损失？可以储蓄，可以理财，但是在我们没能给家人留足还房贷的钱和孩子的教育金时，我们完全可以透过高杠杆的寿险，尤其是定期寿险，帮助我们将自身的身故带给家庭的财务风险降到最低。

在发达保险市场，定期寿险是最普遍的保险产品。

保障型定期寿险在美国寿险市场占比近40%，在日本约15%，而在中国的市场占比可能远低于1%。而我相信，随着中国保险行业的不断进步，大家的理念越来越先进，还有保险经纪人的崛起，这个比例一定会越来越高！

重点来了

那么，究竟该如何选购定期寿险？

其实在所有的险种里边，定期寿险是责任最简单、结构也最简单的保险产品了，目前市面上主流的定期寿险的理赔条件都是身故或全残，免责条款也仅有三条。

免责条款

1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

3)被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。

基本上对比下保额和保费，就可以选出一款高性价比的产品来。当然，如果定期寿险能带有转换条款就更好啦！

那我应该要买多少保额呢？

在这里介绍最常用的一种“支出法“，也叫”保障缺口法“或”精算法“，将家庭经济负担减去现有保障和流动资产，得出家庭经济支柱的寿险保额，然后按照收入比重进行分配，即可得出不同成员的具体保额需求。

房贷及其他负债余额

子女教育抚养费

父母长辈赡养费

家庭日常生活支出

现有可变现之流动资产

现有保额

丧葬费

家庭成员收入比重

以上这些问题回答出来，经过简单的计算，家庭成员所需寿险保额也就基本可以测算出来了。

通常，一个家庭经济支柱计算出来的保额，不会低过200-300万，这也是我们在年富力强的阶段必须给家庭创造的价值。

也有人会担心这么高的保额，保费会不会很贵？其实有时你在麻将桌上的一次输赢、一张单程的机票、一个漂亮的包包就足以给家人带去足够安心！



著名演员张嘉译对媳妇儿说：我出门你放心，要么人回来，要么钱回来，要么人带着钱一起回来。我想，这应当是每一位有担当的男士对妻子说的话。

共勉！

-专业是我的信仰 · 服务是我的承诺-

黄译文 Kevin Huang

Email:mouseven@163.com

Wechat:kevinhyw



作者：黄译文，211工程院校中国矿业大学本科毕业。在中信保诚人寿从业10年，资深讲师，拥有国际认证财务顾问师(RFC)、中国理财规划师(二级)等多项认证，现为明亚保险经纪华南最强团队保险经纪人。

欢迎高学习力、高自驱力的学霸们比肩，迎接保险经纪的春天。让专业成为我们的名片，服务成为我们的承诺。

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作者：凯文财富