拿走不谢!一份最全的重疾险选购指南,帮你买对全家老小的重疾险

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大家好，我是张春梅Mary。

之前，北京普惠健康保开售的时候，有人私下问我，这样还有必要买重疾险吗？

回答是，当然有必要。

我自己的第一份保险就是重疾险，是2016年通过银行买的，买的时候，我并不知道它真正的意义及选购要考虑的因素。

现在，做保险经纪人之后，我才了解到重疾险这个险种背后的理念和逻辑。

那今天，春梅就跟大家聊聊重疾险。

不仅让大家知道要买（买的必要性），更重要的是让大家知道为什么要买（买的原因），而且要怎样买。

【友情提示】这篇文章有点长，5000余字，需要你有耐心的看下去。你可以按顺序看，也可以结合目录，挑选自己感兴趣的内容跳着看。

本文的目录如下：
1、重疾险的设计初衷及定义
2、重疾险中所定义的重大疾病范围3、重大疾病的未来演变趋势4、我们为什么要配置重疾险？5、主流重疾险的产品形态，有哪些？6、配置重疾险，到底多少保额算够？7、重疾险的选购，要考虑哪些因素？8、家庭成员的重疾险配置，有什么建议？9、已经有体况的朋友，如何选购重疾险？10、重疾险的核保，一般会有哪些结果？11、重疾险的赔付标准有哪些？12、常见重疾险相关误区答疑

1、重疾险的设计初衷及定义

重疾险的创始人，是一位南非的医生马里优斯·巴纳德博士(Dr. Marius Barnard)。他是一位伟大的心脏外科医生，曾协助其哥哥完成了世界上第一例心脏移植手术。



关于重疾险，大概没有比巴纳德博士在2006年的忆述更能阐明其初衷和作用了，部分摘录如下：

“我来自南非，是一名心脏外科医生，从事医生这个职业已经超过50年了；我还曾担任过南非国会众议院议员长达9年时间；后来，我从1983年起开始从事重大疾病保险业务，到现在也已经有22年了。谈谈我当初设计重大疾病保险的初衷吧。

我的一个病人，她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，我们切除了癌细胞肿块，接下来两年，这位女士回去依旧工作，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移。两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。

她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租，还有教育基金。

两个月后，她去世了。为什么?

为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。我们失去了她，她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱......

这些使我陷入了沉思。我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却‘死’了。”

“作为医生，我可以救治病人，甚至可以延长和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗。

我得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。



因此，我当时就产生了设计一种保险产品的想法，它能够解决病人在 被确诊重大疾病的时候能够获得一 笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。”

重疾险，本质上是收入损失险，也被业界称为”工作收入损失险“，是要帮助患者，尤其是恶性肿瘤患者，挺过五年康复期的问题，这也是为家庭构筑防火墙的重要组成部分。

2、重疾险中所定义的重大疾病范围

区别一点，”大病”不等于“重大疾病”，大病是社保或者是医院的叫法，指的是花费很大的病，比如重度流感；

重大疾病，是保险公司的定义，必须要符合保险合同条款规定，才可以赔付。这也是容易产生保险纠纷的一个风险点，有些大病，重疾险可能没办法赔付，比如重度流感，还有其它的一些大病也是。

但是，银保监会对28种重疾的定义作了明确的规定，这28种重疾发生率在95%以上，任何保司的重疾合同对于这28种疾病的定义及理赔规定一字不差，但除此之外的病种及对中症、轻症、以及成年、少儿特定疾病的定义是有差别的。

银保监会规定的28种重疾如下：



3、重大疾病的未来演变趋势

重疾的发生率越来越高：寿命越长，得重疾的概率越趋近100%。这是一个残酷的真相，感兴趣的朋友可以参考书籍《癌症真相》这本书；

重疾的发病率呈年轻化趋势：近5年间，19岁-36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的 6%-11%，比30年前的数据高出一倍。还有我国女性健康的头号“杀手”腺癌，基本以每年17% 的比例递增，且年轻化趋势明显，35 岁成了乳腺癌发病的小高峰；

重疾的治愈率越来越高：医学上有个概念—“5年生存率“，重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。2018年6月8日，国家卫生健康委员会在新闻发布会上发布，癌症的5年生存率是40.5%，相比10年前，提高了将近10个百分点。未来随着医疗技术的进步，这个数字会进一步提高。相比不治之症，让大家更难受的会是与先进治疗手段相对应的高昂医疗费用。

4、我们为什么需要配置重疾险？

重大疾病保险所保障的“重大疾病”，通常具有以下3个基本特征：

病情严重：会在较长一段时间内，严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；

治疗花费巨大：此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；



不易治愈：会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

5、主流重疾险的产品形态，有哪些？

保险公司重疾险产品的设计也经历了几代的演变过程，目前市面上比较主流的重疾险产品形态如下：

按照保障期限的长短分：

定期型重疾：比如说保30年，或者保至60岁、70岁，这种费率便宜很多，保障期限越短，保费越便宜。如果在保障期间内没有发生合同所约定的保障责任，那保费就相当于消费掉了。类似于你去健身房办了一张1年卡，在这1年时间内，你没有去健身，那健身房也不会把卡费退还给你。

终身型重疾：也就是保至终身，因为它几乎是确定会赔付，只是最后赔付的对象有所差异，这种类型的产品，保费会比较贵。

按照保费的性质来分：

消费型重疾：不带身故责任的定期或者终身重疾，即保障期间内不发生疾病赔付，保费就相当于消费掉了。

储蓄型重疾：带身故责任的重疾险，若保障期间只发生了轻中症或者没发生赔付，则身故时赔付保额，也就是这份保单一定可以拿到赔付。

当然，责任越多，保费越贵；保障期限越长，保费越贵；保额越高，保费越贵。

消费型是可能会赔付，储蓄型是一定会赔付，所以保费价格差别很大，高达30%。这高出的保费，主要是因为赔付概率大大提高了，也就是保费构成中的风险保费部分提高了。

成本决定了价格！

另外，现在保险公司在设计产品也比较人性化了，很多产品责任都模块化了，包括了必选责任和可选责任，比如是否含身故责任、特定疾病责任、投保人豁免、甚至中症、轻症责任等，都可以选择。

消费者可以根据自己的需求组合，能够大大降低保费。但从消费者的角度来说，由于保险产品本身的复杂性，以及大多数消费者并不具备对疾病医学的相关知识，选购的复杂性也是相应的增加了。

6、配置重疾险，多少保额算够？

重疾险，更多程度上是一种收入损失险，既然是收入损失险，那么重疾险的保额应该与收入有关，对吧！

同时，重大疾病的治疗周期为3-5年，一旦罹患重大疾病，这个人3-5年就没办法工作了，所以，重疾险的保额要配置到年收入的3-5倍。

充足的保额更重要，可以通过搭配部分定期重疾险，把重疾险的保额配置到成年人，尤其是家庭顶梁柱年收入的3-5倍，这是配置重疾险最核心的要素。

对于小孩来说，主要考虑一旦生病需要投入父母一方照顾，导致的3-5年收入损失情况。一般情况下，保额要在50万+。

对于老年人来说，大多数因为身体的原因，买不了重疾险，或者因为年龄的因素，还会出现保费倒挂的情形（所交保费超过保额），因此，对于老人来说，重疾险并不是老人最需要购买的险种，医疗险、意外险、防癌险（包括防癌医疗险和防癌重疾险）可以考虑。

7、重疾险选购，要考虑哪些因素？

两个方面的因素：

需求侧的因素：包括家庭收入&债务情况、身体状况、就医习惯、职业状况、保费预算等；

供给侧的因素：也就是产品层面，包括保障责任、重疾绿通、公司品牌等。

8、家庭成员的重疾险配置，有什么建议？

先说大的原则，先家庭顶梁柱，再小孩、老人，根据预算和体况情况，做好配置。

对于家庭顶梁柱：在保费有限的情况下，建议通过搭配终身型重疾和定期重疾，把家庭责任最重的年龄段，重疾保额配置充足。

对于孩子来说：越早买保费越便宜，保障责任要关注是否有少儿特疾，是保一定期限还是保终身，可以根据预算选择。另外，如果对于早产儿或体重小于5斤或者出生后生过病的孩子，需要一事一议。

对于老人来说：一般来说，老年人的身体状况已经很难买到市面上绝大多数的重疾险了，而且即便能买到，保费也会比较贵，性价比会比较低，甚至还可能出现保费倒挂的情形，所以这种情况下可以考虑给老人配置防癌险（分防癌重疾险和防癌医疗险），一般情况下保司规定的最高额度也不会很高。

如果预算有限，做足保额是第一位，选择消费型重疾险能大大降低保费，是很好的方式。

如果预算充足，建议购买储蓄型重疾或者消费型和储蓄型组合购买，这样能保证我们每年几千上万的保费，不会白交。

另外，如果因为体况已经买不了重疾险的朋友，可以考虑配置一份增额寿险，作为自己的健康储备金。

关于增额寿险，你可以看躺着就能赚钱，但很多人不知道的“增额寿”到底是个啥？

9、已经有较严重体况的朋友，如何选购重疾险？

现在身体有体况的朋友越来越多，很多拿着体检报告在医生那说“没事儿”的情况，到了保险公司这儿，都成了大事儿。

这个时候挑选产品的正确姿势是：拿着自己的病历资料和保司做预核保的沟通，这个动作可以交给保险经纪人去做，毕竟自己一家一家的去找产品，然后去和保司沟通，本身工作量也会非常大。

另外，很多朋友担心提供了资料会留痕，只要没走正式投保流程，或者采用预核保或者核保前置，是不会留痕的。

当然，核保前置或者预核保的功能，不是任何保险购买渠道都有的。


另外，核保宽松的保司和产品，可能在保费上略贵，这个要有正确的心理预期，不能和市场上性价比很高的产品去比。毕竟其它产品再好，保司不愿意承保，那跟我们也没多大关系。
10、重疾险的核保，一般会有哪些结果？

一般情况下，重疾险投保的过程中，保司一般会有5种核保结果：标准体承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。

最好的结果当然是标准体承保，加费承保和除外承保也是比较常见的结果。

延期的话，可以根据自身预后的情况，隔段时间再试，或者做好自己的健康储备金计划。

拒保一般是我们不太愿意看到的结果，但却也是会经常出现的情况。

另外，要多说一句，不要因为一家公司的不友好核保结论，就放弃尝试其它家保司的产品，每家保司的核保尺度不一样，找靠谱的保险经纪人帮助自己多试，是一个非常必要的选择。



11、重疾险的赔付标准，有哪些？
重大疾病是给付性质的保险，也就是只要达到合同约定的赔付标准，就按照所约定的保险金额，进行定额给付。

重疾险的赔付标准分为三种：

确诊即赔付，比如恶性肿瘤，相关病理报告符合要求即可赔付。

采取特定治疗手段后理赔，比如造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术等。

达到特定状态后理赔，比如严重脑中风后遗症，必须确诊后180天，符合相关条件，才能赔付。

12、常见重疾险相关误区答疑

Q1：重疾险也理赔因意外导致的重疾，那还要配置意外险吗？

A1：类似的问题还有：重疾险也赔身故，那还要配置寿险吗？买了医疗险，还有必要买重疾险吗？

四大基础保障险种，重疾、意外、医疗、寿险，在某些保障责任上有交叉重叠的部分，但更大部分的内容还是让它们各司其职，守护好各个家庭成员可能面临的风险。



医疗险和重疾险各司其职，一个都不能少！



Q2：重疾险就是用来防大病的？

A2：保险销售人员会说重疾险是用来防大病的，一旦生了大病，只要确诊，保险公司就立马定额赔付，如果买的是30万，保险公司就直接赔30万，然后就拿着这30万去治病。

其实这样子说，是不够准确，不够严谨的，治病只是重疾险的一部分功能，重疾险更主要的功能，是用来补偿一个人因为重疾导致的收入损失，因为罹患了重疾，为了确保好的治疗效果，必须停止工作，安心治疗，这种时候收入就发生了中断，就没办法继续工作赚钱，重疾险赔的钱，就相当于是保险公司帮这个人去发工资。

写在最后：

买对人、买对险，买足额、保障全面，是选购重疾险的重要因素。

没有一款重疾险是完美的，更关键是是否适合自己及家庭。

保险规划，并不是非此即彼，而是权衡利弊、综合考量的结果。


参考资料：中国精算师协会，《国民防范重大疾病健康教育读本》（想要电子版的朋友可以添加微信18611761943，备注暗号【读本】赠送）

如果你有家庭重疾险配置方面的需求或疑问，欢迎添加春梅的微信号18611761943，备注暗号【重疾或保险】，一对一定制专属的家庭保障方案。

关于作者：张春梅Mary，专注于第三方综合财富管理的独立保险经纪人，前上市私募股权投资综合平台研究总监，止于至善财富管理中心合伙人，人民大学硕士，心理咨询师，对接保司100+家，为中高净值家庭提供家庭理财规划、保险保障规划、教育养老规划、财富传承设计等服务。



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作者：知行财富事务所