定期寿险的九期(2/9)_缴费期

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上一期课程，我们详细讲解了定期寿险的保险期间中蕴含的学问。本期课程，我们学习一下定期寿险的缴费期。



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“缴费”有时又称为“交费”。缴费期，又叫缴费期间，是指定期寿险应该交纳保费的期限，是一个限定投保人义务的一个合同术语。缴费有两个维度的类别：

·   交费次数不同
可以分为“趸交保费”和“期交保费”。趸交保费是指合同生效前一次性交纳所有保费，期交保费是指保险期交分期交纳保费。
·   交费频率不同
可以分为年交保费和月交保费。年交保费，就是每年交一次保费，月交保费就是每个月交一次保费。市场上也有少数产品有季交保费。
·   保费是否均衡
根据当年的风险保障成本收取当年的保费，称之为自然费率，定期寿险不同年龄之间的风险保障成本不同，因此不同年度之间的交费标准通常也会有差异。未来缴费期间内，所交保费没有差异的，称之为均衡费率。


定期寿险如何选择缴费期限，看似简单，其实十分讲究。

·   拉长交费期加大杠杆原则
尽量选择交费期最长的缴费期限：这样在交费期内，保额和保费的比率（杠杆率）是最高的。因为万一出险之后，后续的保费是不需要再缴纳的，同时保额不会打折扣。尤其是投保人自己的投资收益能力要高于保险公司的情况，保险产品定价利率水平一般是在2.5% - 4%之间。越晚缴费，越有利于投保人把现金留在手里投资取得超额投资收益。如果不是百分之百确定定期寿险适合自己，尽量选择长缴费期，降低保费支出，万一未来希望改变投保策略，腾挪成本低。不同的保险市场，定期寿险产品价格水平，可能处于下降期，或则处于均衡波动期。如果定期寿险产品价格处于下降期，那么一定要选择长期期交保费，万一市场出现新的更加便宜的定期寿险产品，则多一些选择的余地。
·   缴费期和收入相匹配原则
如果家里收入主要靠固定的月度收入，那么可以考虑选择月度缴费，匹配收入和支出。月度缴费会进一步降低缴纳保费的压力。但月缴保费一般相当于年交保费/12X1.08，也就是说，月缴保费会降低交费压力，但总成本会略高一些；如果预期固定收入在5年后会结束，例如可能准备创业或者到达退休年龄，可以考虑5年期交。确保期交的保费在稳定收入阶段进行期限匹配。如果收入处于上升期，尽量选择自然费率定期寿险。这是由于底层的效用理论决定的。
·   运营烦恼最低原则
趸交保费的好处是一次性交完费，没有后续缴费的繁琐。如果个人经济条件很好，可以考虑一次性缴纳保费，进而使得定寿产品变得更加简单。如果同时购买很多个保险产品，几个产品之间缴费期尽量保持一致，降低自己的保单管理成本。


定期寿险的缴费期间，看起来简单，但是实际上还是有很多学问的，希望大家学完本课程之后，能够更加科学地选择定期寿险的缴费期间。

往期回顾

07.定寿知识系列|定期寿险的九期（1/9）_保险期

06.定寿知识系列|定期寿险的常见误区

05.定寿知识系列|定期寿险的常见附加险

04.定寿知识系列|定期寿险的配置原则

03.定寿知识系列|定期寿险的适用人群

02.定寿知识系列|定期寿险的分类

01.定寿知识系列|定期寿险的定义

00.三口之家保险配置|专业课程汇总



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作者：五柳南山