百万医疗「不能」报销哪些费用

海田1

这是我的第 59 篇文章

百万医疗险算是商业险中很基础的一个保障了，近年来，随着自媒体的宣传，很多人也认识到配置百万医疗险的必要性。

万一自己和家人生病，社保的报销额度和范围有限，需要动用自己辛辛苦苦攒下的钱，甚至卖房卖车都不够，这时候如果有一份百万医疗险，可以大大减轻医疗开销的焦虑。

只需几百元，就能拥有几百万的住院保障，这是大多数人所了解的。但是，我在实际工作中发现，大部分人都搞错了一点，就是以为百万医疗险，可以报销所有的医疗费用。

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但没有保险是万能的，百万医疗也有覆盖不到的部分，而且百万医疗险免责条款非常多，少则十几条，多至二十多条，这部分需要重点关注。

1、免赔额内不报销：大部分百万医疗的免赔额都是1万，这个1万是指医保报销后自己掏钱的金额，不是指所有医疗开支。

举个例子，假如生病住院花了3万，社保报销1.5万，自己花了1.5万。那么扣除免赔额，百万医疗能报销的最大金额应该是1.5万-1万=5千元。

2、注意就医医院的范围：通常都是在二级及以上公立医院产生的住院医疗开销才有赔付。如果是社区诊所，或者是私立医院，百万医疗通常是不能赔付的。

有些产品还会把某些骗保高发地区的医院都除外。

3、免责条款里面规定的项目不保：免责条款在保险合同里都能找到，不同保险的免责条款会有所区别，但百万医疗险大致都会包含以下这些：

免责道德风险：比如酒驾、投保人对被保险人的杀害和伤害等违法犯罪行为、被保险人的自杀自伤带来的医疗开销；
免责不可抗力风险：比如发生战争、核污染等；免责既往症：就是在投保之前就已经有的疾病和症状；
免责遗传性疾病、精神类疾病，有些还会免责职业病和医疗事故；免责非治疗性医疗服务：比如，去做个体检，拉个双眼皮，矫正牙齿，或者医美等等；免责孕产相关的费用：怀孕、分娩、治疗不孕不育等；
免责耐用性医疗设备：比如义肢、义眼、助听器、拐杖等；免责人工器官费用（各家情况会有不同）：比如心脏瓣膜、人工肾等，有些还会除外心脏起搏器；
免责部分药品费用：外购药，处方剂量超过30天部分的药品费用。

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这里面需要特别注意的是既往症和外购药。

既往症：投保之前已经存在的疾病和症状。比如：高血压、糖尿病、慢性胃炎等慢性病；甲状腺结节、乳腺结节等；头晕头疼等症状......

那么在后期如果因为这些疾病和症状就医或引起的疾病不在保障范围内。

外购药：生病的花费，除了住院治疗，还有很大一部分会花费要药品上，尤其是治疗癌症、罕见病等的药品费用，高达几十万、几百万。

但是由于一些原因，很多药在医院买不到，只能去院外购买，这种情况下百万医疗险是无法报销的。

（现在有些百万医疗险也加上了院外购药的责任，会附上可以报销的药品目录清单）

4、在投保百万医疗险之前要进行健康告知，如果遇到有异常的项目，有可能会「除外」承保。

那除外的这个部分以后再产生医疗开销，保险就不再理赔了。和前面既往症的道理差不多。

5、如果购买的是有社保版本（比无社保便宜），生病住院要先用社保身份，走社保报销，剩下的部分再去找百万医疗报销。

如果能走社保但没有用，百万医疗的报销比例会打折扣，只给报销一部分钱。

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人人都需要一份几百元的医疗险，杠杆非常高，年报销额度有几百万。但也有一些情况是报销不了的，要清楚这一点，做好预期管理，不能指望通过一份百万医疗险就解决所有的看病问题。

没有完美的产品，也没有完美的险种，买保险，其实就是织一张网，当风险来临时，可以兜住它，这张网做不到密不透风，但是可以通过不同险种和产品间的搭配，来让风险漏洞无限小。

除了百万医疗险，还可以补充以下险种：

小额医疗：补充百万医疗险免赔额的部分，也可以选择0免赔额的中端医疗险。

惠民保：补充既往症。百万医疗险的覆盖范围和保证力度普遍高于惠民保，所以有了百万医疗再投保一份惠民保带来的帮助很有限，因为医疗险和惠民保不能重复报销。

但是如果有既往症，在百万医疗的基础上，再保一份惠民保也是有意义的，因为很多惠民保是既往症也能赔付（赔付比例会限制，要注意），就能够补上这部分风险漏洞。

意外险：补充因意外伤害产生的门急诊费用，伤残赔付的保额可以补充复健、康复等费用。

重疾险：赔付的保额可以用来补充院外购药，人工器官等费用。

另外疾病带来的损失不仅仅是医疗开支，还有交通费、后续的康复、营养、不能工作带来的收入损失等等，这部分风险也可以用重疾险来覆盖。

高端医疗险：保障范围更广，享受更好的就医资源和条件。被百万医疗险免责的部分，比如：牙齿矫正、等非治疗性医疗服务和既往症等，高端医疗险都可以保，也可以在公立医院特需部、私立医院、甚至国外医院就诊。

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以上就是我在研究、销售过很多产品，了解大量的理赔案例之后，分享这些觉得比较重要的点，希望对大伙有帮助。

需要说明的是，这里谈到的都是一般情况，大家参考为主，还有一些细枝末节的没有展开细说，具体还是要以自己的保险条款为准。

另外，没有一款保险产品可以套用在所有人身上，每个人的情况不同，需求也不同，并没有统一的正确方案，需要量身定制。

不管您是有保险配置需求，还是有理赔问题需要咨询、协助，都可以联系我，我们有经验丰富的智囊团，可以给您提供专业的支持~ 我是大琳子，我们下期见哦~
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李 琳

明亚 · 保险经纪人保险咨询/方案定制/保单整理/理赔协助



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作者：Darling大琳子