年金险、增额寿,你必须要知道的!

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您身边的专属保险经纪人《发哥谈险》·第58篇深度好文正文共：2407 字 | 阅读时间：6分钟

保险行业一年一度的开门红已经开始了！

一如既往，各家保司开门红主打的都是：年金险+万能账户

对保险行业关注的朋友还看到一个现象：这两年，增额终身寿产品，也异常火爆！

这两种类型的储蓄型保险，到底有什么区别呢？

作为消费者，又该如何区分并做出选择呢？

我们一一说清楚！

— 1 —
年金险是怎样的？

年金险大体可以分为三类：

1.纯养老年金（不灵活）

2.纯教育金（不灵活）

3.快返年金+万能账户（灵活）

第一种纯养老金，简单点说，就是把当前的现金变成未来的现金流。

适合对于自己的养老有规划，追求高品质的老年生活，而且需要确定有这笔钱的人。

比如从60岁开始领取，每月确定的时间领一笔确定的养老金，保证领20年（不管生死都给够20年的钱），活多久领多久。



第二种纯教育金：给孩子准备一笔确定的教育金

孩子是我们的未来，也寄托着我们的希望，未来需要足够的爱心、陪伴和充足的资金储备来共同成就。

所以，超前的教育金规划，既为孩子存好了一笔确定的钱，还为这笔钱提前锁定了现在较好的利率。

教育金有几种方案：到大学毕业、到孩子考研、到孩子30周岁



第三种，是我们最常见的，保险公司开门红一直主推的，叫快返年金+万能账户，详细来说一下。

这里面有两个主险，第一个是年金险，现在很多保司一般是8年到期。

第二个主险是万能账户，前五年是空的账户。从第6年开始，第一个主险的钱才开始返进来。

把这两个主险搞明白了，我们来说重点：

开门红期间，很多业务员都在宣扬，我们现行的利率是5%，太高了！快来抢购啊！

请注意！！！

这个5%说的是第二个主险万能账户的利率。

不是第一个主险+第二个主险，你存进去的钱，整体的5%

那么，问题来了！

如前文所述，万能账户前5年，里面是没钱的。

既然是没钱，5%有什么意义？就是500%又有什么意义？

5年后呢？不好意思，数字可能很不好看，基本接近保底利率。

保底利率是多少，有的公司1.75%，有的公司2.5%……

国家允许的最高保底利率，可以到3%。

也只有保底利率是体现在合同上的，确定的数字。

所以，你明白了吗？

保险业务员给你按5%复利演示的数字，虽然特别吸引人。但它只是个空中楼阁。

— 2 —
增额终身寿是怎样的？

如前文所说第3种，保险公司开门红主打的“快返年金+万能账户”就像一个渣男。

他说的，和做的，完全是两码事，如图。



前文说的第1,2种年金：纯养老年金和教育金，就像一个霸道总裁。

我不管你要不要，我一定给。

而增额终身寿呢？

他特别简单，就像一个暖男，任何时候你需要，我就一直在。



增额终身寿的简单，还体现在产品设计和保险合同上。

白纸黑字，3.5%复利。

3.5%的复利，如果给他足够的时间，完全可以跑赢普通人很多高风险的投资了。



这种产品的十大特点，我也做成了一个图。

希望对您充分理解增额终身寿，有所帮助。



最后的话

如果你的需求是确定的养老，那就选择养老年金

如果你的需求是给孩子存笔教育金，那就选教育金

如果你希望有一个灵活的万能账户，可以在未来锁定一个保底利率，又可以随时存笔钱进去，拥有一个自己的余额宝，那可以选择一款保底3%的快返年金+万能账户

除此之外的储蓄需求，增额终身寿更合适。

增额终身寿的选择，注意一个关键的点：

同样是预定利率3.5%的增额终身寿，他的差异还是非常大的，甚至可以大出一倍的差距。

所以，理财产品的照妖镜来了，那就是IRR(也叫内部收益率）

怎么算，下面的视频告诉您。

当然，也可以把专业的事，交给我！

祝您，一直有钱花！

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