这四大特性,告诉你为何要买年金险?

六翼天使494

在儿时的记忆中，母亲将几乎所有的家庭积蓄存在银行，储蓄虽然不是太多，但存款利息能帮着支付一些生活杂费，也算是一项不错的补贴。

而放到数十年后的今天，相信普通家庭已经少有把银行存款利息作为一项可观的可支配收入了，银行利息作为一项家庭收入补充，可能仅是安全考虑。

尤其是现在的年轻人来说，基本很少有人把钱存在银行了，基本工资一到账就放到其他利率更高一点的地方。

很多已购买重疾险、医疗险的人都会有这样的困扰：感觉保障已经足够了，但手里还有一些闲钱不知该如何使用？买股票，害怕亏本；买理财产品，担心收益低。

其实，像这种情况，购买年金保险是一个比较不错的选择。

年金险的四大特性

年金险具有这样四大特性：安全性、收益性、专属性、持续性。

与其他方式相比，年金险：比银行多一份私密性 、比股票多一份稳定性 、比房产多一份灵活性 、比理财多一份安全性。

年金险主要是解决未来的不确定性的，比如：寿命的不确定性（长寿需要更多资金）；财富管理的不确定性（安全）；婚姻的不确定性（保护个人资产）；遗产继承的不确定性（指定受益人功能）。

年金险的可以对这样几个事项有帮助作用：未来养老金、子女教育金、财富传承、保护私有。

年金险具有这样四个锁定作用：锁定年金的使用对象；锁定终身领取的期限；锁定持续不断的现金流；锁定财富传承受益人。

年金险是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短期缴费，来换取与生命等长的现金流。

普通家庭为何买年金险？

大家都听说过“拿铁因子”吧？

拿铁因子一词是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的。它源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。直观的理解是指，人们每天生活中如买杯咖啡这样可有可无的习惯性支出。

仔细观察我们的生活，拿铁因子无处不在。比如有些人喜欢饭后嚼一粒口香糖，逛超市时随手买一瓶饮料，再比如有的人每天都要买包纸巾，以及在办公室每天都要吃小零食等等。这些支出都是拿铁因子。

比“拿铁因子”更严重的是，每年的双11，双12，各大电商平台大促销，很多年轻人深陷其中不能自拔，看到有优惠，就买买买，在双11前后几乎每天都在收快递，其实很多东西发现并用不上。

对于这些月光族、剁手党，一发工资，就急着去清空购物车，建议购买年金险。以免人到中年，囊中空空。

难抵社会诱惑，缺乏自律，没有理财规划，这些都是普通人存不下来钱的通病，但面对充满未知的将来，最好还是需要提前做好预备。

收入-支出=储蓄，这是绝大多数人的消费观，无规划的支出，常常让我们“月光”，储蓄寥寥无几。如果换个次序：收入-储蓄=支出。我们将支出和储蓄调换顺序，有收入后，强制自己先储蓄再消费，可以避免很多不必要的非理性消费。

对于我们来说，必须要接受的宏观，一是利率下行趋势，它会改变整个财富逻辑和很多行业；更大的趋势，是人口的老龄化。

普通人的一生，有两笔钱是一定要准备的，一是孩子的教育金，二是自己的养老金。

养老与子女教育作为刚性支出，在年轻时通过年金险来实现不失为最好的选择。年金险在投保时就可锁定利率，稳定收益，等到孩子上学时或自己退休时，购买的年金险已经足够应对所需的支出，不必再掏空自己的存款。

富裕家庭为何买年金险？

对于很多富裕一些的家庭来说，都比较流行让孩子出国留学，希望孩子能在教育上得到更多更好的机会，这也意味着，对于孩子的教育费用，也会更多。

准备给孩子做长远打算的家长，为孩子准备一笔“储备金”，无论是教育金、婚嫁金还是创业金，都是对孩子未来的一份期许。

年金具有长期、稳定等特点。对于目前收入很高，未来收入不确定甚至有高负债风险的用户，是一种很有保障的选择。尤其是缴费周期短的年金型产品，将未来收入状况不确定性的风险在现在进行预防。将鸡蛋分散在不同的篮子里，是一种非常有必要的方式。

对于有财富传承需求又担心财产纠纷的人群，希望将财富传承给指定的下一代，但是因为继承法的某些规定不能按照自己意愿来进行。年金险可以通过指定受益人来实现。

2019年，某报纸报道，南京再现1000万元的大额保单，投保人的年龄在40-50岁，其中一位是企业主，另一位家里房产比较多。

  “他们事业有成，有充裕的资金，比较注重养老和家庭财富传承。”据了解，这两笔投保的产品都是年金类产品，对资金的安全性要求比较高，他们看好保险产品的长期稳健。

这些年，我们更是看到很多首富变成“首负”，比如山东首富、宁波首富、浙江首富等人的故事，其中最著名的如山西首富的故事。他们从风光无限到负债累累，可能就几年时间，实在令人唏嘘不已！

财富就像水，会流动，会蒸发，会冻结，财富没有真正的主人。今天有钱，不代表明天有钱；赚到了钱，不等于守到了钱。所以要提前规划，将家庭资产和企业资产隔离，专款专用，提前做好财富传承规划。

有人是这样比喻年金险的，在资产配置的序列中，年金保险就好像我们家庭财务的守门员。在一场足球赛中，守门员无疑也是非常重要的位置，年金险也在家庭财务规划中有重要作用。

也有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡，我觉得特别的形象，前期一次性喂饱或者定期投喂，等母鸡成熟之后开始下蛋，这也就是你开始获取收益的时间。



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作者：国险云助理