你适合哪种年金?

无人岛屿颈

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        为您奉上的第98篇原创

什么是年金险？

就是指交完保费若干年后，在约定时间内还存活，就能领钱的保险。大白话就是“每年给你钱的保险”。

年金险防范的主要是长寿风险。活得越久，保单的价值越高，产生的总利益也会越多。

长期强制储蓄是年金险的特殊功能。年金险能帮你“存钱”，存一笔未来要用的钱。比如孩子教育、自己的养老。

年金险有哪些种类？

（1）纯年金险

指的是市面上不含万能账户或分红性质的普通型年金产品。收益完全确定是纯年金险最大特点。目前市场上的定期教育金，以及部分养老年金，很多都是普通型纯年金险。

（2）万能型年金险（万能账户）

万能型年金险的缴费、领取相对更灵活，部分产品历史结算利率长期维持在5%左右，收益较可观。

如果你有一笔闲置资金，想在有保底收益的前提下赚取一定的浮动收益，同时又不想牺牲流动性，那么万能账户是比较不错的选择。注意，万能账户一般不能单独购买。

（3）分红型年金险

分红型年金险就是具有分红性质的年金险，除了一笔固定领取的年金外，还可享受额外的保单红利分红。

但要注意，分红型年金险的固定领取部分收益一般偏低，远低于普通的纯年金险；保单红利是不保证的。极端情况下，可能一分钱的分红都没有。这类产品谨慎入手。

（4）年金主险+万能账户

很多万能账户不能单独购买，通常是以万能账户+年金主险的形式搭售。

这类产品的特点是——年金主险到达约定时间后可领取年金，若不领取，年金可转入万能账户，继续享受二次复利增值。

此类产品一方面要关注万能账户的结算利率和保底利率；另一方面，年金主险产生的IRR收益也应重点关注。

（5）投资连结型年金险

是将年金账户的资金转入到投资账户，依靠投资账户增值来产生收益。
一般来说，投连险有多种投资账户可供选择，每个投资账户都有不同的投资方向。

投资账户可能投资低风险固收类资产、货币基金，也可能是收益波动较大的债券、股指基金、权益类资产。

投连险是一种不确定性很大的产品，因为它没有保底收益，也不承诺“保本”，收益与风险都由用户自己承担。

年金险最本质的作用，是给未来提供现金流保障，资金的安全性和确定的收益性是最重要的。纯年金险表现最为稳定，预定收益也非常不错，建议有规划子女教育需求、养老需求的朋友重点考虑。

当然，如果想要获取略高的浮动收益，也可以考虑年金险+万能账户这种组合型产品，不仅收益更高，而且资金同样安全有保障，万能账户还能随时追加或领取，更为灵活。


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作者：铭纶财富私享