重疾险保额为什么要100万?

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编者按：目前大家基本都认识到了重疾险的重要性。但市场上客户购买重疾险平均保额只有10万左右。

专业分析重疾险保额100万甚至更多才行。

重疾发病率越来越高，但生存率也越来越高

2015年中国预估有429.2万例新发肿瘤病例和281.4万例死亡病例，相当于每天7500人死于癌症。

从2015年至2011年，男性发病率较为稳定，每年增长0.2%，而女性年增长为2.2%，呈显著增长态势。而死亡率则分别年降低1.4%和1.1%（以上数据摘自《Cancer Statistics inChina, 2015》）。



一旦身患癌症，就要付出巨大的金钱代价。如果能获得良好的治疗，最先进的药品，完全有可能在身患重症下，提高生活质量，延长生命。但这一切，需要很大的开销。

100万重疾治疗费用怎么构成的

1、良好的治疗，费用至少准备40万
治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。

美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。

治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。

四川省人民医院肿瘤科的三级专家告诉笔者，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。

2、良好的康复，费用需要20万——40万
重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。

3、弥补收入的损失，因人而异
一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。

收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。

4、物价涨，医疗费用也涨


人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。

现在很多人认为50万大病费用额度足够了，其实真正到使用到这笔钱时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值，不够用的尴尬。

根据大病的治疗费、康复费与收入损失，再加上未来使用时的贬值因素，现在准备100万甚至更多是必要的。

重疾险：额度要买够，杠杆比最重要

重疾险主要保险责任是重疾，其他附加的责任其实是次要的，买重疾险最应该注意的是杠杆比，高杠杆比的保险产品才能做到真正的以小保大，才能让我们买得起够的保额，否则就会保险用时方恨少，治病的钱儿不够了。



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作者：科普精算师