年金资产,要不要配置?

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无论在任何情况下，多一条你可以选择的路，那就是保险。



又到了一年一度的开门红了，保险市场上又出现了很多广告、业务员也不停的联系你参加各种课程，这些主要针对的都是年金保险。

什么是年金保险？

如果持续关注我的公众号，我曾经把保险简单分过几大类



大家认真看下面的内容，咱们这期主要就是把这件事儿说明白。



年金保险是什么？

顾名思义，年金保险就是每年都会给你钱的保险。

如果非要给他一个定义，应该是：保险公司按年度周期向被保险人给付保险金，即年金保险。

说白了，就是一种以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，生存保险金通常按照年度或月度周期的方式给付。

另外：年金保险 = 教育金保险 = 养老保险

所以大家咨询我说给孩子存教育金，或者我想自己买个养老金保险，这些统称为年金保险。



先保障、后年金

如果你咨询我年金保险，我一定会问你有没有保障型保险，我们再来回顾一下。



为什么？敲黑板，划重点：

在没有保障的前提下，一切投资、理财、储蓄都是空中楼阁

为什么这么说？

从家庭理财规划的角度上看，如果你一旦发生风险（意外、大病）：

投资的房产需要卖掉；

理财无论是否到期也得取出；

股票无论是否赚钱也得平仓；

储蓄也需要拿来看病；

年金保险当然也需要取出。

这样年金保险就失去了教育和养老的意义。

所以如果你没有保障型保险，只买年金保险的话，坦率说，一般的家庭都难以应对突如起来的风险。

所以，我不建议在没有保障保险的情况下购买年金（土豪可以任性）。

保险是骗人的！！！



我们就曾经有很多案例，顾客买了很多年金保险，但是后来出现了风险（意外、大病），这些保险都不管（当然不会管了，功能不同）。

然后客户就说：保险是骗人的，你看我买了这么多，都不管我。

我只能说，你缺少一个专业的、负责人的保险代理人，保险代理人一定不能以赚钱为目的。

保险代理人的意义应该是：

替客户配置符合客户需求的保险

年金保险要不要买？

要买。

因为教育、养老是必然会发生的。

当然教育你可以说你不要孩子，做丁克，但你总会老去。



如果你说保险代理人经常忽悠你大病风险，意外风险造成的损失多么多么严重，这次我们不会再忽悠你了，哈哈哈。

因为你100%的确定一定以及肯定的会老去。





年金保险的优势



不行，我必须要给你说清楚！！

优势一：高安全性

1. 自从18年4月，银行打破刚性兑付后（就是不再保本），年金保险借助严格的监管与管控机制，稳坐安全投资的头把交椅，是必不可少的家庭资产配置。

2. 以合同契约的形式，可以应对经营风险、政策风险与纠纷。

因为这是保险，放在保险公司里的钱保险。

优势二：和生命等长的现金流资产

年金保险能够让我们短期流出较大的现金，换来的是未来和我们生命等长的现金流。

你可以理解为，工作是出卖我们的时间换来定期的回报；年金保险是用一笔钱换未来定期的回报。

区别是当你不出卖时间时（没有工作），就没有回报了。

市面上的现金流资产（被动收入），本身就很少，所以：年金保险被定义为：优质稀缺性现金流资产。

优势三：复利增长

我单独写过一篇复利的文章，大家可以看一下 → 传送门《单利和复利》

持有时间越长，利益越大。

所以年金保险，我建议被保险人为孩子或者女性，原因：

孩子：大概率确定比我们活的久。

女性：大概率比男性活的时间长。

案例：



优势四：强制储蓄

经常攒不下来钱的注意了。。。年金保险的强制储蓄功能可以：

克制冲动消费；

避免别人借钱；

自己也不会轻易挪用

优势五：传承性

不受政策影响，被保险人一定是你此生最为牵挂的人。



缺点呢？

当然有！

只说优势不说缺点的就是骗子！

为了让大家觉得我不是骗子，我们来谈谈年金保险的缺点。

缺点一：短期不如理财产品收益高

多数年金保险，大概在10年左右回本，20年开始翻倍。收益比银行定期高，比短期理财低，复利账户需要时间积累，你交进去的钱也并不是一次性全部进入了复利帐户，而是分摊到每一年进入一部分，基数比一次性短期投资要低。

如果你只注重眼前利益，不建议选择。

缺点二：资金不灵活

一笔钱进去，可能少则5年，多则15年不能动，所以真的需要你有一笔闲钱用来购买年金保险，如果你用短期灵活的银行存款或者理财，跟一个终生现金流产品比收益，本身也是有偏颇的。毕竟功能不同。

解决方案：保单贷款。

少数有头脑的投资者会购买年金产品，并利用保单贷款来弥补资金不灵活的情况，通常保单贷款可以贷出账户价值的80%，利息很低（忽略不计），提前还款没有违约金。

如果有好的项目时候，保单贷款可以弥补一些资金不灵活的缺点。

这就是我们通常说的，一块钱当一块八来用 （1:1.8），现在的金融看的就是谁更会利用钱喽。

这应该是最详细的介绍了

我搜了很多文章，我写的这篇应该是最详细的年金解释了

年金不会带来狂喜，只能带来安全踏实，他不如股票勇猛，但一定对你忠诚。

结论：年金是典型的长期投资工具。

最后的最后推荐一款产品



收工！！！！



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作者：有温度的爱与责任