定期寿险|九期(6/9)_等待期

哈哈SE7

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上一期我们讲了犹豫期，由于定期寿险产品的射幸合同和格式合同特征。

是对投保人的一种保护或者后悔的“期权”。

那对于保险公司，有没有这样的保护呢？

本期课程给你答案。



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等待期，也叫观察期，或免责期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险公司也不会赔偿。

从定义可以看出来，等待期是对保险公司的一种保护。为什么会有等待期的设置呢？由于定期寿险合同是射幸合同，赔付保险金的条件是人的生命或者健康相关的风险事件的发生。但是合同双方会存在着明显的信息不对称的情况。被保险人对自己的财务和健康情况是最了解的。而保险公司，即使通过一些核保手段，可能也无法达到充分了解的水平。所以，定期寿险产品要求客户必须如实告知，以降低信息不对称对保险公司的不公平。但即使这样，实务中还是有各种复杂的情况，信息不对称仍很大程度影响保险合同的公平，逆选择风险依然很严重，例如客户刻意隐瞒或带病投保的情况。所以，等待期的设置就是为了从这个角度进一步保护保险公司，进一步控制因信息不对称而导致的损失，从而进一步加强保险合同的公平性。

另外，定期寿险的等待期还有一些其他细节，是需要我们注意的：·   等待期的触发判定定期寿险中，因意外导致的身故全残责任是没有等待期的，只有疾病导致的死亡全残才会有等待期。疾病死亡或全残与客户投保时的身体健康状态十分相关，而身体健康状态客户自己最清楚，有逆选择风险操作的可能性。而等待期内因疾病导致死亡又有一些细分情形：等待期内出现疾病，并因疾病身故或者确诊全残，则不符合赔付责任，一般会被拒绝赔付。等待期内出现疾病，但是等待期内没有身故的，而是等待期之后才身故的，一般需要赔付。等待期内出现疾病，但是等待期内没有确诊全残，而是等待期之后才确诊全残的，可能需要赔付。这种情形有复杂的实务讨论空间，需要具体案例具体分析。而意外死亡或全残，是不受被保险人控制的，较难存在逆选择风险的可能。这也是在控制信息不对称负面影响的前提下，尽量让利给客户的一种设计·   等待期的期限特点一年期及以下的寿险产品，等待期通常设置为30-60天。一年期以上的定期寿险，等待期一般为90天到180天。但是也有公司推出了60天等待期的定期寿险产品。等待期的期限，已经成为了产品竞争的手段之一。其实，对于20年甚至更长保险期的定期寿险产品，如果投保时如实告知了，等待期60天和180天的影响并不是特别大。·   等待期的出险处理如果客户在等待期内出险，虽然不承担给付保额的责任，但一般会退还客户已交保费，合同终止。
所以，等待期的细节，直接关系到客户的利益，不得不察，以免后续出现争议和纠纷。


上班族跳槽换工作有“试用期”，等待期有点像保险产品对被保险人的“试用期”

可能有的人觉得这种设计对客户不太友好

但其实换个角度思考，正是因为有了这样的设计，保险公司才能将恶意隐瞒欺诈的投保人挡在门外

从而更合理地控制产品风险，再基于风险定出更合理的产品价格

所以最终受益的，还是保险产品的消费者

往期回顾

11.定期寿险|九期（5/9）_犹豫期

10.定期寿险|九期（4/9）_复效期

09.定期寿险|九期（3/9）_宽限期

08.定期寿险|九期（2/9）_缴费期

07.定期寿险|九期（1/9）_保险期

06.定期寿险|常见误区

05.定期寿险|常见附加险

04.定期寿险|配置原则

03.定期寿险|适用人群

02.定期寿险|分类

01.定期寿险|定义

00.三口之家保险配置|专业课程汇总



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作者：五柳南山