年金险是干什么的?

冀苍鸾

幸福感来源于稳定，稳定来源于提前设计和规划。

在我进入保险行业之前，我只是偶尔听过年金险这个概念，当时因为觉得有个“金”字，感觉挺高大上的，觉得和自己没什么关系，就一直没有关注。

入行之后，年金险这三个字经常被前辈提及，并且好多好多培训都是关于这方面的，以至于让我无法忽略其存在的重要性。

于是，我把经过好几场培训的学习成果汇总起来，对年金险做一个认真、客观和全面的解读。

什么是年金险

先说我自己的理解，“年”指的是每年，“金”指的是钱。用一句最直白的话来说，就是每年都能领到钱的保险。

官方解释：年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

大白话：就是你和保险公司签订合同，你每年向保险公司缴纳保费（数额比较大），保险公司在约定的某个年份开始给你返钱。

也就是说，如果你家有大额（每年交2万、5万甚至10万以上）的保单，那有可能是年金险保单。(抽时间找你家的保单翻出来看看)

或者有代理人向你推荐“现在存X万块钱，以后返XX钱”的保险，也有很大可能是推荐的年金险。

年金险有哪些种类

现在最常见的年金险有三大类：

一、传统型年金保险

保单利益为：保费（交的钱）和 保证利益（一定能拿到的钱）

这类年金险的保单利益是100%确定的。保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，它的预定利率水平也是几种年金险中最高的。

而利率水平与当时的经济环境及政策有直接关系。目前年金险最高预定利率为3.5%，而20年多年前是8%。



传统年金另一个特点便是固定交费，专款专用。

用户与保险公司约定好每年交多少钱，每年就得按时交多少钱，适合月光族和剁手党去做强制储蓄，确保资金在约定时间或突发事件时发挥作用。

传统年金险主要分为3类：

1、个人的养老年金，在个人退休时领取。

2、子女的教育年金，在子女升学时领取。

3、家庭现金流年金，在特定事情时领取，如买房买车、结婚创业等。

二、分红型年金

保单利益为：保费（交的钱）、 保证利益（一定能拿到的钱＜传统型）、非保证利益（保险公司的分红，不确定能拿多少的钱）

这类保险把收益分成了两个部分，一个是固定收益，另一个是分红收益。

固定收益的预定利率低于传统型预定利率。分红收益是不固定的，有可能很高，也可能是0。分红型年金最后能拿到多少钱是不确定，具有一定的风险性。



三、万能型年金

保单利益为：保费（交的钱）、保证利益（保底利率，肯定能拿到的钱＜传统型）、非保证利益（万能账户结算利率，不确定能拿多少的钱）

是由年金险（主险）+万能账户组成的，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入万能账户，有保底收益（国家规定不超过3%），还有不确定的“额外收益”。

这里可以举个特别有意思的栗子：

我们把年金险（主险）比喻成一只老母鸡，万能账户是一个金碗。

我们前期把老母鸡养大（交保费），到了一定的时间，老母鸡开始下蛋（保险公司开始给我们返钱）。

下的蛋直接进入了金碗里（返回来的钱进入万能账户里）



随着时间的推移，金碗里的蛋越来越多，越长越大。等需要的时候，就可以从碗里拿出蛋来吃了。

万能型年金存取灵活，不过资金在转入万能账户、或者从万能账户转出时，需要交一定手续费。

但是也正是由于灵活性较强，一些自制力不太好的人，可能会忍不住取出来花掉，可能会导致最终存不到所需的专项资金，这点要根据自己的情况来判断。

好了，这一篇先了解什么是年金险及其分类，下一篇我们了解为什么要买年金险，这个很有必要，敬请期待！

结尾老王说

老王会一直在保险行业深耕，用专业保护家庭，用专业赢得尊重，用专业成就自我。



欢迎关注“老王慢聊”公众号

一起聊保险，聊运动，聊读书。。。。

               
作者：老王慢聊